金融借款契約及分析(2) 篇1
金融借款契約範本及分析
金融借款契約範本出租方： (以下簡稱甲方)承租方： (以下簡稱乙方)甲方和乙方一致同意按照下列條款簽訂本金融租賃契約，並共同遵照執行。
第一條 契約的標的(1-
1)根據_______________檔案批准，乙方擬增添_______________(下稱租賃物件)，因資金困難，特向甲方申請辦理金融租賃。甲方經審查同意支付設備價款(大寫)____，購進租賃物件後出租給乙方使用。乙方同意以租賃物件明細表、貨物驗收證明和購貨發票影印件作為契約附屬檔案，交甲方保存。
第二條 對租賃物件的權利和義務(2-
1)在租期內租賃物件屬甲方所有，乙方承認甲方對租賃物件的所有權和處分權。未經甲方書面同意，乙方不得對租賃物件進行改造，也不得對租賃物件做出任何形式的抵押、轉讓、分租及其他任何侵害租賃物件所有權和處分權的行為。(2-
2)租期內租賃物件由乙方使用，乙方有義務合理和適宜地保護租賃物件，並對由於乙方自己的過失或疏忽或由乙方可防止的任何
第三人的行為造成的對租賃物件的滅失或損害負有賠償義務。(2-
3)為了保證租賃物件的正常使用和運轉，乙方負責對租賃物件按技術要求進行正常的、適時的維修和保養。維修和保養所發生的費用均由乙方自負。租期內，租賃物件無論發生任何屬於製造或使用的事故均由乙方負責解決，乙方不能因此而免除向甲方支付租金的義務。(2-
4)甲方有權對租賃物件的使用情況進行檢查，乙方應為甲方的工作提供方便。租期內，乙方每季應向甲方提供乙方的財務報表，並向甲方報告經營情況。(2-
5)租期內，乙方不得以任何形式明示或暗示其對租賃物件具有所有權和處分權，如乙方在此期間由於債務糾紛或依法破產，乙方應向法院、債權人或清算委員會申X對租賃物件不具有所有權，亦不得以租賃物件充做訴訟保金或抵償債務。同時必須及時報告甲方。(2-
6)租賃期滿時，租賃物件由乙方留購，並向甲方支付人民幣(大寫)_______的轉讓價款。自乙方交付該價款之日起，租賃物件的所有權即無條件地轉移給乙方。
第三條 租期和租金(
3-
1)甲方出租、乙方承租租賃物件的租期總計 個日曆月，即自________年____月____日起，至________年月____日止(包括起止日)，其中寬限期為 個日曆月，即從________年____月____日起，至________年____月____日止(包括起止日)寬限期期間利息按月利率 ‰計收，該項利息由乙方按季支付給甲方或甲方指定的代理人。(
3-
2)在本條
第一款所列的租期內，乙方不得中止和終止對租賃物件的租賃，並不得以任何理由提出變更本租賃契約的要求。(
3-
3)本條
第一款所列租期的租金總額包括設備價款、利息、保險費總計人民幣(大寫)______，由乙方按租金償付表(契約附屬檔案三)向甲方或甲方的代理人分_____次交付。(
3-
4)乙方向甲方支付本契約項下的租賃手續費為融資總額的百分之________，計人民幣(大寫)_____________，乙方應將該項手續費在本契約生效之日一次全額付給甲方或甲方指定的代理人。(
3-
5)為按本條規定支付租金，乙方應在規定的每期租金交付日期(不包括交付日當日)前____日將租金劃入甲方或甲方指定代理人的帳戶。甲方(代理人)開戶行__________.帳號為：________.(
3-
6)如乙方未按本條規定的時間支付租金或寬限期利息，乙方應按逾期交付日數和每日應交租金或利息的萬分之三向甲方支付延付費。
第四條 租賃物件的保險(
4-
1)在本契約
第三條
第一款所列租期內，由甲方對租賃物件統一向中國投保財產險。保險費總計(大寫)____，按下列第( )種方法支付。
1.由甲方支付保險費，並計入租金。
2.由乙方支付保險費，並計入租金。(
4-
2)租賃物件發生保險範圍內的滅失或損害，承租企業應立即書面通知當地保險公司和甲方，並協助甲方進行檢驗和索賠工作。如在租賃物件發生滅失或損害後，乙方未能及時通知甲方和當地保險公司，貽誤檢驗和索賠工作的進行，乙方應承擔對租賃物件的賠償責任。(
4-
3)如租賃物件發生保險範圍內的滅失或損害，保險公司賠付的款項抵作乙方未支付的租金。該項賠付的款項多於乙方應付租金的部分，甲方應轉付給乙方;如該項賠付的款項少於乙方應付租金，不足部分應由乙方及時如數補交給甲方。如租賃物件發生部分損害或已滅失，保險公司賠付的款項可由乙方使用，但僅限用於更換或修復被損害或已滅失的部分，使租賃物件恢復可正常使用的原狀;自發生部分損害或滅失至恢復租賃物件原狀時止，乙方仍應按契約規定向甲方支付租金。
第五條 經濟擔保(5-
1)甲方同意____________為本契約乙方的經濟擔保人。乙方應向甲方提供經濟擔保人的營業執照複印件和上年度末資金平衡表，並由該經濟擔保人出具不可撤銷的經濟擔保書作為本契約附屬檔案。不論發生任何情況，凡乙方不能按契約規定支付租金時，乙方經濟擔保人應無條件地、及時地承付乙方所欠租金及連帶發生的損失費用。在甲方認為必要時，甲方或甲方代理人有權從該經濟擔保人在行的各種存款中扣收全部應由乙方支付的租金及其他款項。
第六條 契約的代理監督(
6-
1)甲方委託_______為本契約的甲方代理人。乙方同意甲方代理人代甲方監督本契約的執行，享有甲方在本契約項下的權力，並願為甲方代理人就其為本契約項下的工作提供方便。(
6-
2)甲方代理人作出的任何與本契約規定相牴觸的意思表示視為無效，乙方不得以此種意思表示作為對抗甲方的依據。
第七條 違約和爭議的處理(7-
1)乙方應根據本契約的規定按時交納租金，並遵守契約中關於租賃物件使用的有關規定。如乙方在應付租金到期後一個月內未能支付租金，或違反租賃物件使用的有關規定，甲方有權終止租賃，並查封、收回所出租的租賃物件。收回、處理租賃物件所發生的任何開支與費用應由乙方承擔。(7-
2)在本契約項下發生的一切爭議，甲方和乙方及乙方的經濟擔保人應首先通過協商解決。如協商不能解決時，甲方和乙方及乙方的經濟擔保人均有權依法通過訴訟解決。甲方：____日期：乙方：____日期：拓展閱讀：什麼是金融借款契約
一、借款人的答辯理由值得關注。金融機構(這裡主要指行)將資金出借後，由於借款人沒有履行還本付息的義務，行按照法律規定的程式向法院起訴，請求借款人或擔保人還本付息，借款人作為民事訴訟的被告，提出答辯意見以對抗行的起訴。對此，引起了很多人的疑問：“欠債還錢，天經地義，還有什麼理由可答辯的行的借款手續做得夠牢靠了，還有什麼理由可抗辯的呢”筆者這裡大略介紹其中一些借款人在法庭上提出的答辯意見：
1.借款契約的有關條款對借款人沒有約束力，理由是：借款契約文本內容太多太長，借款人在貸款時無法瀏覽全部，在不知道真實意思的情況下簽字蓋章，有關條款未能顧及瀏覽，也看不懂某些契約條款的意思;
2.在簽訂契約時，借款人並沒有看到過契約文本，更沒有拿到過，只是在契約的最後一頁，在信貸員的指點下簽字蓋章，借款人根本不知道契約的內容。契約中寫著要借款人支付罰息和復息、律師費等，借款人沒有看到過，一概不知，因此，借款人只能承擔借款本金和約定的正常利息，對罰息、復息和律師費等，不予承擔;
3.企業有多筆行貸款，其中一筆貸款到期後，行答應再貸款，當借款人還款後，行就沒有履行再貸款的承諾，造成企業資金周轉困難，致使其他貸款無法償還;行有違約行為等等。從上述借款人在法庭上的答辯意見上看，主要是針對與行簽約的過程以及借款契約文本是否平等地表達了借貸雙方的真實意思表示;另外還提到了借款人償還借款後，行是否繼續貸款的問題。筆者初略分析，作為借款人提出這些答辯意見，大致有以下情形發生：第
一、借款人已經無法按約定期限還本付息，行按法律程式起訴後，借款人承認償還借款本金及利息，但對增加較高比例的罰息和復息，還有律師費等，尋律依據和理由提出抗辯;第
二、在簽訂金融借款契約過程中，很多借款人為了達到借款的目的，求助於行貸款，顧不上閱讀契約文本的全部或者根本沒有閱讀就簽字蓋章，實現借款目的後，只知道借款的利率和還款期限，對違約責任以及其他方面的內容確實知之不多或者不知道。法庭上，筆者多次發現，在長達上萬字的多頁金融借款契約文本中，並沒有加蓋契約騎縫章，確實成為借款人答辯的理由之一;第
三、在企業經營狀況以及經濟環境好的情況下，借款人按約償還行貸款後，行繼續貸款為正常的借貸現象，但是在企業經營狀況較差，信譽下降的情況下，繼續貸款就會遭到行的39;拒絕，一般是在借款人償還了貸款後，行拒絕繼續貸款，借款人在法庭上提出行未履行繼續貸款的承諾，雖沒有書面憑證，但仍然消不了對借貸雙方契約地位的差異存有抗辯的理由。還有很多借款人的答辯理由，在此不一一羅列。筆者認為，作為借款人能夠尋找理由與行進行抗辯，其中一個很重要的原因是針對行制訂的借款契約條款。
二、對金融借款契約某些條款的評析。作者現在收集部分金融借款契約條款，作以下粗淺的評析。
1、契約在最後以總結性的條款表述提請對方注意，並沒採取合理方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款。金融借款契約基本上是格式契約，即商業行作為貸款人與相對應的借款人、擔保人為了重複使用而預先擬定，並在訂立契約時未與對方協商的條款。我國契約法
第三十九條規定：“採用格式條款訂立契約的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，並採取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”該條屬強制性規定，應當嚴格遵守，否則所簽訂的契約條款無效。筆者這裡舉例其中的二條金融借款契約文本條款。例
一：“貸款人已提請借款人、保證人對本契約各條款作全面、準確的理解，並按借款人、保證人的要求對各條款予以充分說明;本契約各條款在訂立前均進行了充分的磋商;借款人、保證人確認對本契約各條款的含義及相應的法律後果已全部通曉並充分理解。例
二：“借款人特此聲明，完全理解本契約的條款及與之相關的擔保契約條款及其他相關檔案，並已就此獲取過獨立的法律諮詢。”評析：提供格式條款的一方是在訂約以前就已經預先制訂出來，而不是在雙方當事人反覆協商的基礎上制訂出來的。作為制定格式契約的行，將對眾多的借款人和擔保人等相對人簽訂契約前，事先已經由法務專家、律師等專業人士進行了預先充分的設定準備，其條款含義應當非常明確，契約的內容一般是統一而且不改變的。因而，對契約條款的提示應當採取合理的方式，通常的方法是把該條款加黑字型，以引起契約相對人的注意;以單獨提示的方式，也就是指明X一條款有“免除或者限制其責任”的存在，使當事人能夠明白無誤地注意到該條款的內容等等。上述的例一和例二條款並非是針對單一條款的提示，而是籠統性的的提示，且在條款中所謂“本契約各條款在訂立前均進行了充分的磋商;借款人、保證人確認對本契約各條款的含義及相應的法律後果已全部通曉並充分理解。”、“並已就此獲取過獨立的法律諮詢”的詞句，具有用文字裝飾有關事實之嫌，這些契約條款所描述的事實，是在事前預先設定的，其真實性經不起日常生活經驗的判斷。此外，行對契約條款，在相對方對該類條款提出疑問時，有義務進行解釋和說明。筆者認為，這個解釋的方式，不管是文字或口頭，應當是單獨進行的解釋過程，而不是在事前由契約制定人預先設定的統一解釋。
2、契約條款過多，內容過長。一份借款契約的文字大約近一萬字，有的甚至會更長，除借款契約外，在辦理貸款中，還要簽訂授信契約、保證契約、抵押契約等等，如果要讀完這些契約文本，得花很長時間。評析：很多契約條款應直接寫明的內容，卻沒有直接寫明，而是要在其他幾個條款中查找對比才能確定意思。這裡摘錄其中的一份簡單的借款契約文本：“
第一條：甲方(借款人)，見本契約
第九條;乙方(貸款人)，見本契約
第九條;
第二條：貸款金額、期限、利率，見本契約
第十條。”本來可以用一個契約條款說明的問題，由於再加一個或更多的對比條款，契約的文字顯得更長。筆者並不是否認在契約中對比相應條款的意義和作用，但是對契約的主體等內容，可以開門見山直接表述的，就沒有必要複雜化，這不但不能提高效力，而且還可能對契約文本的意義造成誤讀、誤解而引起爭議。由於有些金融借款契約文本條款要在其他條款中查找對比，在開庭中，作為原告(行)的代理人在法庭上一時也找不到該條款，因而也講不清其中的含義，筆者作為法官也會如此，要在翻閱對比契約條文中花要去很長時間。（緊接下一頁）
金融借款契約及分析(2) 篇2
金融借款契約範本及分析
(2)
3、契約約定可以直接對借款人、保證人扣款，具有侵權之嫌。例：借款契約約定：“借款人或保證人未按期足額償付到期貸款本息，貸款人有權從借款人開立在貸款人及貸款人總行系統內其他營業機構的全部賬戶中扣收到期未還的本金、利息、罰息及相關費用(包括律師費、訴訟費等實現債權的費用)。”評析：根據《民法典》規定，債務相互抵銷要符合相應的法定的條件：
(1)應當是雙方互負到期債務;
(2)債務的標的物種類、品質相同;
(3)按照契約的性質或者依照法律規定不得抵銷的債權不得抵銷;
(4)一方債務主張抵銷的，應當通知對方，在通知到達對方時才發生效力。在金融借款契約的實際履行過程中，如果借款人未按約定支付利息或歸還本金，可以按照契約的約定，對借款人或保證人在其開立的賬戶中扣取，就會涉及到以下的法律問題：
(1)借款人可能在有多種類型的債權，有存款，包括長期和短期存款、理財產品等等。而欠貸款尚未到期，被推定到期，即未按月支付利息，即可以視為貸款全部到期，在這樣的情況下，直接從借款人的賬戶中扣款予以抵消，不符合債權債務相互抵消的條件;
(2)即使符合債權債務抵消的條件，法律規定也要通知借款人，而在訴訟中，都沒有提供已經通知借款人的證據，而是在契約中事先約定扣款，這不符法律規定的抵銷程式要求;
(3)在商業實際營業過程中，各分支機構通常是經登記註冊的經濟組織，具有獨立的契約主體資格，而其他分支機構與借款人沒有借款契約關係，只有存款關係，直接對借款人扣款，涉嫌侵害借款人的財產權。
(4)如果借款人負債多，而且與其他債權人也簽訂了債務相互抵消的協定，其他債權人提出異議，特別是扣除了本金和利息以外，還扣除其他“相關費用”，這個扣款的效力值得探討。
4、在契約條款中所表述的“監管部門”並不明確，以“監管部門”干預為由，停止發放貸款，解除契約，其意思容易發生誤解、爭議。例：“如因國家巨觀調控政策變化、監管部門對貸款人提出控制貸款規模或信貸投向的要求及其他非因貸款人原因致使貸款人無法發放本契約項下貸款的，貸款人有權停止發放貸款或解除本契約，借款人對此並無任何異議。”評析：作為制定格式契約條款的，在上述條款中所稱的“監管部門”範圍過大，可以理解成金融監管部門(即“央行(中國人民)、證監會、監會、保監會);也可以理解為商業自身設定的監管部門，如：行長、貸款檢查、審批監管部門等等;還可以理解為其他監管部門。如果以不明確的監管部門干預為由，可以單方解除借款契約、停止發放貸款，而且在契約中約定“借款人對此並無任何異議”，更顯得為免除自己的責任而設定。如果該條款發生爭議，應當按照民法典第四十一條：“對格式條款的理解發生爭議的，應當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利於提供格式條款一方的解釋”的規定解釋其中的意思表示。
5、辦理抵押登記費用的約定，應符合規範性要求。例：“本契約項下抵押的登記、評估、保險、鑑定、公證、提存等費用由抵押人、擔保人承擔。”評析：借款契約約定辦理抵押登記等費用由借款人承擔，無疑加重了借款人的貸款成本。借款人除了支付貸款人利息外，還要支付額外的費用。這個約定並不符合有關規定。《房屋登記辦法》第12條、《土地登記辦法》第7條等規定，房屋或土地的抵押權設定登記，均應由雙方當事人共同申請;依據發改價格〔〕924號檔案，辦理抵押登記手續的費用，應當由登記為房屋權利人的一方收取。在不動產抵押權設定登記中，抵押權人是不動產抵押權利人，理應由抵押權人負擔相關費用。
6、一方並非金融借款契約的借款人，也不是擔保人，而是以“連帶共同債務人”的名義向貸款人出具《共同還款承諾書》，“連帶共同債務人”慨念模糊。例：“本人自願作為連帶共同債務人，對借款人與貴行產生的下列債務承擔連帶共同還款責任，具體權利義務按照借款人與貴行簽訂的相關契約執行。”這個承諾主要是與借款人簽訂契約後，由預先設定好格式文本，要求借款人的配偶及有關人員作出的書面承諾。評析：上述承諾的是連帶債務還是共同債務如果是共同債務人，則應當共同償還，不需要外加連帶共同還款。如果是連帶債務，其法律依據是什麼我國法律規定的連帶債務主要是保證的連帶債務、合夥的連帶債務、代理的連帶債務、監護人的連帶債務、共同侵權的連帶債務。連帶債務區別於共同債務，通常情況下，連帶債務人的責任輕於共同債務人，而在起訴時，就根據承諾書的承諾，不是要求承諾人承擔連帶責任，而是請求承擔直接共同償還債務的責任。筆者認為，在設定標準契約文本時，對諸如夫妻共同債務、家庭共同債務等等的對象，應在正式的契約文本簽字為宜，由借款人的親屬另加一份單獨的承諾書來作出承諾，容易與主契約的內容發生歧義。“連帶共同債務人”這個名詞，既可以理解為連帶責任人，也可以理解為共同債務人，在訴訟中應當怎么確定處理，值得探討。
7、在借款契約中預先簽訂了可以將契約權利義務轉讓給第三人的條款，不利於契約的實際履行。例：“貸款人有權自主將本契約項下的權利義務全部或部分轉讓給第三人，借款人和本協定其他各方應視為已同意該等轉讓。”評析：上述借款契約條款中，事先與借款人等契約當事人約定可以把債權債務一部或全部轉讓給第三人。我國《民法典》第八十八條規定：“當事人一方經對方同意，可以將自己在契約中的權利和義務一併轉讓給第三人。”這裡就牽涉到如下的問題：
(1)從效力上分析，在借款契約中預先約定一方可以轉讓契約的權利義務，另一方視為同意，而且確實在契約中簽字同意，這並沒有違反法律和行政法規的強制性規定，為有效條款。但這個約定要到契約簽訂後去履行，特別是契約義務轉讓，會產生轉讓給誰，轉讓的內容和條件等，需要與對方再次協定後確定，在實際履行中容易引起爭議;
(2)作為金融機構，有的權利屬於金融特許權，其轉讓契約權利義務是否應由有關部門批准，筆者對此沒有進行研究，認為這個轉讓的效力值得探討;
(3)作為借款人和擔保人，在向借款後，如果轉讓借款契約的權利義務，當然應當取得貸款人()的同意，但作為在借款契約中預先約定“有權自主將本契約項下的權利義務全部或部分轉讓給第三人，借款人和本協定其他各方應視為已同意該等轉讓。”反之，如果借款人發生借款契約權利義務轉讓的情況，是否也以此契約條款來對比呢儘管筆者在審理借款契約糾紛中沒有遇到過這個問題，但認為對這一條款是否有必要簽訂是值得一提的。三、金融借款契約在簽約與履行過程中的認真與任性。筆者在審理金融借款契約糾紛案件中注意到以下的一些問題：
1、在簽訂金融借款契約時，是認真的。有很多的貸款手續要由內部監管部門的嚴格審批，與借款人先簽訂授信契約等等。在名稱多且篇幅長的金融借款、擔保等契約文本中，根據已經設定的契約內容，逐一審查簽約。而對有些借款人而言，簽訂金融借款契約就不是那么認真了，往往是為了實現借款的目的，在契約文本中隨便簽字畫押，表現得有點任性，只要有款可借，對契約文本很少顧及。
2、在履行金融借款契約時，作為貸款方的就會顯得有點任性。當借款人未按約定的時間還款付息時，會依據其預先設定的有利條款和地位採取措施。常見的方法是：
(1)對未到期的借款，沒有通知借款人即提前收回全部本息;
(2)對借款人或擔保人扣款並加收罰息、復息;
(3)走訴訟程式，對借款人或擔保人缺少相互之間的溝通，以在法律程式上可以交代為先，期待起訴的司法效果。筆者在審理金融借貸案件過程中發現，有一家出庭的是委託授予一般代理權律師，在訴訟中的特別授權代理人是該職員，而這個特別授權代理人卻不出庭，這好像已經成為該慣例。也就是只有一個一般代理權的律師出庭，不能在法庭上行使調解等權利，並且還聲稱，反正借款的事實很清楚，一位律師出庭就足夠了，法院會判勝訴的等等。另有一家，作為訴訟代理人在法庭上沒有調解權，而是要在開庭結束後，經行長辦理審批手續再進行調解。對借款人而言，有部分借款人在沒有按約履行還本付息的義務時，就顯得認真了，他們為自己不能還款尋找多種理由，在訴訟中予以抗辯，而且也確實能找到其中的抗辯理由;另有一部分借款人，在未按約履行還款義務時，對債權人()採取不理不睬的態度，在訴訟中，採取不答辯、不出庭的方法，有的甚至以提出管轄權異議等為由，故意拖延時間，他們認為反正還不了借款，打不贏官司，隨他去吧;還有的借款人已經是走人關門，下落不明了。四、注重契約的實際效用，營造自覺履行金融借款契約的氛圍的一些粗淺的想法：
1、把遵循誠實信用原則貫穿於契約簽訂與履行的始終，提高契約當事人的法律意識。在契約關係中，雙方要確立相互尊重的平等互利關係，依法維護各自的`權益;在契約當事人與他人或社會整體的關係中，不能利用契約損害他人或社會公共利益。對金融機構，更應在遵循誠信原則的前提下，促使借款人在簽約、履行以及變更契約過程中自覺履行義務。政府、司法機關在行政、司法活動中，要共同做好誠信守法重要性的宣傳教育工作，真正達到誠信守法的目的，增強全民的法制觀念，提高法律意識，使金融借款契約在良好的法制氛圍中得到切實履行。
2、提供金融借款契約格式條款應簡明易懂，便於理解契約文本的真實意思，達到實際履行的目的。金融借款契約基本上由負責提供格式條款，有的甚至由信貸員代為借款人填寫空格欄的內容，諸如借款人的基本情況、借款數額、利率等等。在契約空格欄要求借款人負責填寫的內容，是讓他們充分理解借款契約的主要條款，由負責對有關條款內容的解釋，防止發生契約文義上的爭議。作為借款人更需要了解借款利率以及借款期限和違約責任等相關信息，尤其是關鍵性的重點內容，應當儘量在填寫過程中讓借款人懂得其中的意思。契約文本的內容既要合法合規，又要體現合情合理，意思表示明確，使用法律用語和文字應當準確易懂，以明確契約雙方的權利義務為主旨，不能使用容易發生歧義的詞語而引發爭議，不能人為地把契約條款內容複雜化，添加沒有實際意義的條款或詞語及法律用語，使契約內容過多過長，以影響對契約真實意思和目的性的理解。3.制裁金融違法、違規行為，打擊金融犯罪活動。依法公正及時地審理金融借款契約糾紛案件，對規範和維護金融秩序，促進資本市場的穩步發展，增強金融市場抗風險能力，具有重要的作用和意義。通過訴訟活動，保護信貸資產不流失，在執法必嚴、違法必究的同時，還要依法平等地保護契約當事人的合法權益，努力實現簽約、解決契約爭議、適用法律的公平合理。對違法、違規等非法金融行為給予必要的制裁，運用司法手段參與金融秩序的整頓，使借貸雙方樹立全局觀念，共同擔負起維護金融秩序、防範和化解金融風險的責任，支持金融機構做好金融債權管理工作。對於少數借款人在獲得貸款後，故意規避法律，逃避責任的行為，在運用法律予以制裁的同時，還要運用金融管理、行政和經濟手段予以必要的制裁併在媒體上予以曝光。對金融機構的工作人員，利用職務收受賄賂或者與少數借款人勾結，採用欺詐手段獲得貸款或擔保等嚴重違法違規行為，依據民事訴訟法的有關規定建議人民予以行政制裁。發現金融犯罪的，要依法及時移送公安機關追究行為人的刑事責任，決不能作為一般的金融借款契約糾紛處理了事。金融借款案件的法律關係並不簡單，涉及到民法典、民法典、民法典和金融法等。金融借款糾紛案件的新情況、政策性和新的法律規範很多。在金融改革的實踐中，作為法官，要學習金融業務知識和金融法律、法規，隨時注意國家金融政策的變化，掌握金融借款案件的基本處理方法，以保證國家金融法律和政策的貫徹執行。
金融借款契約及分析(2) 篇3
法定代表人：李文貴，該礦礦長。
委託訴訟代理人：劉生國，北京天馳君泰律師事務所律師。
委託訴訟代理人：王東，大同市南郊區口泉鄉法律服務所法律工作者。
被申請人(一審原告、二審被抗訴人)：山西省投資集團有限公司。住所地：山西省太原市南內環街480號盛偉大廈二層。
法定代表人：趙書槐，該公司董事長。
委託訴訟代理人：韓楓，山西鼎謙和律師事務所律師。
委託訴訟代理人：李雲鶴，該公司職員。
被申請人(原審被告)：中國建設銀行股份有限公司山西省分行。住所地：山西省太原市迎澤大街126號。
法定代表人：尚朝輝，該行行長。
委託訴訟代理人：張湛鴻，該行員工。
委託訴訟代理人：賈舒，該行員工。
再審申請人大同市南郊區口泉鄉聯營煤礦(以下簡稱口泉鄉煤礦)因與被申請人山西省投資集團有限公司(以下簡稱投資公司)、中國建設銀行股份有限公司山西省分行(以下簡稱建行山西分行)借款契約糾紛一案，不服山西省高級人民法院(20__)晉民終字第399號民事判決，向本院申請再審。本院依法組成合議庭進行了審查，現已審查終結。
口泉鄉煤礦申請再審稱，原判決存在《中華人民共和國民事訴訟法》第二百條第二項、第三項、第六項規定的情形，應予再審。
一、原判決認定訴訟時效中斷缺乏證據證明。(一)三份《借款協定》中的三筆借款最遲於20__年12月31日到期。20__年12月投資公司起訴口泉鄉煤礦，口泉鄉煤礦提出管轄權異議後，投資公司於20__年自動撤回起訴。20__年10月，投資公司又向太原市中級人民法院提起訴訟，明顯超過兩年訴訟時效。(二)投資公司提交的《關於大同市南郊區口泉鄉原西萬莊聯營煤礦分期還付貸款的申請》系複印件，原審庭審中沒有出示原件，也沒有簽名、公章以及其他相關材料予以佐證，無法認定為口泉鄉經濟服務中心出具的材料。口泉鄉經濟服務中心不是口泉鄉煤礦的主管單位，根據工商企業登記信息顯示，口泉鄉煤礦的主管單位是大同市南郊區口泉鄉經濟管理委員會。因此該證據存在重大缺陷，不能證明訴訟時效中斷。
二、原判決適用法律確有錯誤。(一)原判決對《關於大同市南郊區口泉鄉原西萬莊聯營煤礦分期還付貸款的申請》真實性的舉證責任分配適用法律錯誤。投資公司應當舉證證明訴訟時效中斷，其提供的《關於大同市南郊區口泉鄉原西萬莊聯營煤礦分期還付貸款的申請》不能證明訴訟時效中斷，投資公司應承擔舉證不能的責任。(二)原判決對訴訟主體資格的確認適用法律錯誤。本案所涉貸款為委託貸款，各方沒有爭議。委託貸款中，借款方為大同市南郊區西萬莊鄉聯營煤礦，委託貸款方為山西省煤炭工業廳，受託貸款銀行為中國人民建設銀行大同市南郊區支行。根據《最高人民法院關於如何確定委託貸款協定糾紛訴訟主體資格的批覆》(法復〔1996〕6號)及《最高人民法院關於如何確定委託貸款契約履行地問題的答覆》(法明傳[1998]198號)的規定，原審法院明確知道本案所涉委託貸款契約中受託人是中國人民建設銀行大同市南郊區支行，但原審法院以《中國建設銀行委託貸款業務管理暫行辦法》有相關規定為由，認為本案應列建行山西分行為被告，相應地山西省太原市中級人民法院對本案有管轄權。口泉鄉煤礦認為，中國人民建設銀行大同市南郊區支行擁有合法的貸款發放的主體資格，包括受理委託貸款業務的主體資格。《中國建設銀行委託貸款業務管理暫行辦法》第七條也明確規定：”建設銀行各級行均可受理委託貸款業務”.在具體辦理委託貸款業務時，要報一級分行審批，屬於建設銀行系統內部的操作流程，不能否認中國人民建設銀行大同市南郊區支行是委託貸款契約的受託人的主體資格。(三)原判決對於契約履行地的確定適用法律錯誤。契約中對履行地沒有特別約定，則委託貸款契約以貸款方(即受託方)住所地為契約履行地，受託方中國人民建設銀行大同市南郊區支行的住所地在山西省大同市，故本案的契約履行地應為大同市，本案的管轄法院應是山西省大同市的有管轄權的人民法院，山西省太原市中級人民法院對本案沒有管轄權，故山西省太原市中級人民法院對本案予以受理並裁判適用法律錯誤。
三、原審法院對於200萬元的還款事實認定錯誤。1996年4月4日，口泉鄉煤礦償還中國人民建設銀行大同市南郊區支行借款本金200萬元，並在一審法庭庭審中提交了相關票證等證據，完成了舉證責任。投資公司認為該200萬元是口泉鄉煤礦與山西省煤炭工業廳的其他債權債務關係，投資公司應當舉證證明，若投資公司不能舉證證明，則該200萬元屬於口泉鄉煤礦償還中國人民建設銀行大同市南郊區支行的款項。原判決在投資公司沒有舉證證明該200萬元是其他債權債務關係的情況下，對該200萬元系償還案涉借款的事實不予認定，屬於事實認定錯誤。
本院審查查明，投資公司出示的證據《關於大同市南郊區口泉鄉原西萬莊聯營煤礦分期還付貸款的申請》是20__年11月2號通過傳真機傳送給投資公司的傳真件，傳真機號碼是，中國聯合網路通信有限公司大同市分公司出具的發票顯示該傳真機系登記在口泉鄉宣委員名下。
本院經審查認為，口泉鄉煤礦的申請再審理由不成立。
一、原判決認定事實有證據證明。(一)投資公司在再審詢問中提交的`《關於大同市南郊區口泉鄉原西萬莊聯營煤礦分期還付貸款的申請》系傳真件原件，並非無原件。傳真件顯示的傳送傳真機號碼雖然登記在口泉鄉宣委員名下，但口泉鄉宣委員與口泉鄉經濟服務中心均系口泉鄉的職能部門。經本院釋明，口泉鄉煤礦未舉證證明經濟服務中心另有傳真機，經濟服務中心使用宣委員傳真機傳送傳真亦屬正常。口泉鄉經濟服務中心作為口泉鄉政府的經濟部門，其提供的案涉還付貸款申請陳述了煤礦設立的由來及債權數額，並詳細列明了直至20__年的還款計畫。原判決認定前述還付貸款申請可以證明案涉債權尚在訴訟時效期間，不屬於認定事實缺乏證據證明，口泉鄉煤礦認為判決認定事實的主要證據是偽造的理由亦不成立。(二)對於口泉鄉煤礦所稱的償還200萬元，口泉鄉煤礦提供1996年4月16日的山西煤礦裝備總公司安全裝備經營部載明系100萬元設備款的收據、1996年6月24日的山西省煤炭工業廳出具的收到的還借款100萬元的收條證明其主張。1996年4月16日的收據出具單位既非建行也非山西省煤炭工業廳，該收據不能證明口泉鄉煤礦的主張，對於1996年6月24日的收條，投資公司提交的中國工商銀行匯票委託書及借款申請，證明口泉鄉煤礦與山西省煤炭工業廳之間還存在其他的債權債務。因此僅憑上述收條、收據不足以證明系償還案涉貸款，原判決認定該200萬元與本案不具有關聯性，不屬於事實認定錯誤。
二、原判決不屬於適用法律確有錯誤。原判決認為投資公司提交的還付貸款申請可以證明本案借款尚在訴訟時效期間，而口泉鄉煤礦無證據否定投資公司提交的證據，無法否定經濟服務中心出具過還付貸款申請和還款計畫，並未要求口泉鄉煤礦應當就訴訟時效是否中斷承擔舉證責任，因此口泉鄉煤礦認為原判決關於舉證責任分配屬於適用法律錯誤的理由不成立。
從口泉鄉煤礦的申請再審理由可以看出，其主張原判決對訴訟主體適用法律確有錯誤，主要是認為太原市中級人民法院對本案無管轄權。但原審法院對本案是否具有管轄權，不屬於應當再審的情形，本院對該申請再審理由不予審查。且該訴訟主體不同並不影響口泉鄉煤礦應承擔的法律責任，故原判決不屬於適用法律確有錯誤。
綜上，口泉鄉煤礦的再審申請不符合《中華人民共和國民事訴訟法》第二百條第二項、第三項、第六項的規定情形。本院依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百零四條第一款，本院《關於適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋》第三百九十五條第二款規定，裁定如下：
駁回大同市南郊區口泉鄉聯營煤礦的再審申請。
審 判 長 劉崇理
審 判 員 楊立初
審 判 員 劉慧卓
二〇一七年十一月十四日
法官助理 魯金煥
書 記 員 張靜思
學習心得
一、法律與法理：
(一)、概念：
”金融借款契約”
在金融借款契約糾紛案件中，有部分被告多是利用與銀行、信用社內部工作人員的熟人關係取得貸款，因此，很多銀行、信用社對借款人逾期拖欠貸款不還的情況，不能及時訴諸法院、通過訴訟程式解決糾紛，而是通過不適當的轉貸、續貸方法解決，有的轉貸、續貸多次。
(二)、相關法律知識：
當貸款人將借款即貨幣交給借款人後，貨幣的所有權移轉給了借款人，借款人可以處分所得的貨幣。這是借款契約的目的決定的，也是貨幣這種特殊種類物作為其標的物的必然結果。
二、法院判決要點：
1996年4月16日的收據出具單位既非建行也非山西省煤炭工業廳，該收據不能證明口泉鄉煤礦的主張，對於1996年6月24日的收條，投資公司提交的中國工商銀行匯票委託書及借款申請，證明口泉鄉煤礦與山西省煤炭工業廳之間還存在其他的債權債務。因此僅憑上述收條、收據不足以證明系償還案涉貸款，原判決認定該200萬元與本案不具有關聯性，不屬於事實認定錯誤。原判決認為投資公司提交的還付貸款申請可以證明本案借款尚在訴訟時效期間，而口泉鄉煤礦無證據否定投資公司提交的證據，無法否定經濟服務中心出具過還付貸款申請和還款計畫，並未要求口泉鄉煤礦應當就訴訟時效是否中斷承擔舉證責任，因此口泉鄉煤礦認為原判決關於舉證責任分配屬於適用法律錯誤的理由不成立。
三、本人對案件的看法：
自營貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由貸款人承擔，並由貸款人收回本金和利息。委託貸款是指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金，由貸款人(即受託人)根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放，監督使用並協助收回貸款，貸款人(受託人)只收取手續費，不承擔貸款風險。特定貸款是指經國務院批准並對貸款可能造成的損失採取相應補救措施後，責成國有獨資商業銀行發放的貸款。
四、疑問與思考：
雙方當事人對借款期限沒有約定或者約定不明確，可以協定補充，不能達成補充協定的，按照契約有關條款或者交易習慣確定。依據前述方法不能確定的，借款人可以隨時返還;貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。但借款人在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期，貸款人同意的，可依照新確定的期限返還借款。借款人提前償還借款的，除非當事人另有約定，借款人有權按照實際借款的期間計算利息。
甲方：__________ 乙方：__________
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