認定無效民間借貸契約，應從下列三個方面分析：
(1)從簽訂契約的主體看，無行為能力人簽訂的民間借貸契約是無效契約。不滿十周歲的未成年人和不能辯認自己行為的精神病人是無行為能力人，他們的民事活動只能由其法定代理人代理;十周歲以上的未成年人和不能完全辯認自己行為的精神病人是限制行為能力人，這些人只能從事與他們年齡、智力、健康狀況相適應的民事活動，超出這個範圍從事民事活動須徵得法定代理人同意或認可，否則屬於無效的契約，不能發生法律效力。
(2)從契約的形成過程看，以下契約為無效契約：
代理人沒有代理權、超越代理權或代理權終止後未經被代理人追認的民間借貸契約;代理人以被代理人名義同自己簽訂的民間借貸契約;代理人以被代理人名義同自己代理的其他人簽訂的民間借貸契約;代理人與對方通謀簽訂的損害被代理人利益的民間借貸契約。
一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下簽訂的民間借貸契約。因為這些契約違背了作為有效契約須具備的行為人意思表示真實的條件。
惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益而形成的借貸契約。
(3)從契約本身內容上看，違反法律和社會公共利益的民間借貸契約，以合法形式掩蓋非法目的的契約為無效契約。
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