貸款調研報告 篇1
長期以來，受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關係到農村信用社能否持續生存和發展。
農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農村經濟形態深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對於農村信用社的不良貸款應基於對歷史和現實的客觀分析，站在促進農村經濟發展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助於信貸管理人員預防貸款風險。
一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的.原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。
作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：
1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發的業務融資、貸款不是基於借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基於對借款人成功完成某項業務的預測。或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用於投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時採取果斷措施；貸款已明顯出現問題，卻疏於催收或迅速採取有效措施清收，把希望寄託於借款人“奇蹟的發生”或不再過問，使貸款造成損失等。
2、貸款管理機制設定不合理。主要表現有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中於某一借款人，某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，或者乾脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態度毒化借貸雙方關係，使信用社處於被動尷尬局面；貸款發放後信貸管理人員對日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由於人手較少，根本沒有按照信貸操作規程執行等等。
3、信貸人員素質的制約。人是事業成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規範、約束不力的情況下。由於多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對於即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防範措施和處置辦法來，只是將希望寄託於借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由於管理體制原因以及改革步伐相對滯後，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能幹好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。
貸款調研報告 篇2
為了解全區女性創業與發展過程尤其是使用小額擔保貸款以來的熱點、難點問題，引領廣大婦女積極參與經濟、政治、文化和社會建設，實現全面發展。近期，區婦聯就全區農村婦女創業的現狀及存在問題開展調研，並針對問題做了有益的探討。
一、全區農村婦女創業現狀
通過調研，我區農村女性創業就業主要渠道為：外出務工，在市內從事服務、商業行業，在家從事農副業生產經營、自主創業。近兩年來，通過市婦聯的小額擔保信貸助推行動，有部分婦女有了創業基金，但比例仍為少數，外出務工的農村女性占大多數，自主創業的農村女性比例低下，但呈上升勢頭。
二、農村婦女創業存在的主要問題
1、保守的傳統觀念影響了農村女性創業
性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產、照顧老人等家務方面的沉重負擔給女性創業帶來了一定影響。同時有些婦女在經濟上不獨立，並且傳統觀念認為，婦女所承擔的責任僅限於照顧家庭，操持家務，尤其是農村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔，使廣大婦女既沒有創業的動力也沒有創業的基礎條件，致使婦女創業的主動性和客觀條件不足。
2、創業資金缺乏限制了農村女性就業創業
資金不足是婦女創業過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創業初期缺乏資金，由於收入不固定、無合適抵押物、創業規模小等原因，存在貸款擔保困難問題。因此，許多婦女具備創業條件，有好的創業思路，但苦於沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。
3、創業意識不強阻礙了農村女性就業創業
一是畏難情緒嚴重，進取意識不強。對自主創業存在著畏難情緒，思想保守，滿足現狀，擔心投資不賺錢，害怕失敗；二是缺乏主動意識，不願接受新事物，“等、靠、要”思想嚴重，限制了女性創業就業的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉變。有些婦女在潛意識中仍然認同“男主外、女主內”的傳統分工模式，在創業中甘當配角，依賴性較強，不願意走出來創業，走出去就業。
4、自身素質束縛了農村女性就業創業
自身素質決定了婦女創新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學知識、學技術的主動性，但由於知識和技能欠缺，對創業感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創業婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創業熱情，即使想創業，所投資的項目仍在傳統項目上做文章，其投資項目規模小、缺乏科技含量，規模層次上不去。
5、小額擔保貸款流程較為複雜，束縛了農村婦女創業探路的步伐
受金融信用危機影響，當前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴格，致使有些文化程度不高的農村婦女好不容易燃起的創業火焰被掐滅。另外，擔保人必須為公務員的規定，對有些農村婦女來說存在較大困難。
三、促進農村女性就業創業的對策和建議
一方面要大力宣傳實踐科學發展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響並促進農村婦女思想觀念轉變，引導廣大婦女樹立“四自”精神，激發農村婦女在經濟建設中的積極性和創造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內”的陳舊觀念，樹立敢於拼搏，敢於創業的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發展自我。
另一方面要大力宣傳女性在新農村建設中的重要作用。要廣泛宣傳女性創業典型和“雙學雙比”活動的先進事跡，用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女，使她們學有榜樣，趕有目標，增強自主創業的信心和決心。
貸款調研報告 篇3
20xx年2月農發行出台了《中國農業發展銀行低風險貸款業務操作規程（試行）》，簡化了低風險貸款操作流程，下放了貸款審批許可權，大大提高了辦貸效率。為切實管好低風險財政墊付性貸款，分析低風險財政墊付性貸款業務防控信貸風險難點，就如何加強該類貸款的管理進行初步探討。
一、基本狀況
低風險財政墊付性貸款是地方政府因公益性農業建設需要或對當地發展有重大影響的農業建設需要，通過符合一定條件的企業向農發行申請並承貸，由地方政府將還本付息資金納入財政預算或政府性債務收支計畫，並承諾在一定期限內歸還相應貸款本息的貸款。低風險貸款具有以下特點：
一是低風險財政墊付性貸款增長快，並全部為項目貸款。
二是無不良貸款，貸款展期比例低。
三是貸款利息全額由縣級財政承擔，補貼到位正常。四是貸款主要支持資金需求量大、社會效益明顯的建設項目。
低風險財政墊付性貸款在發放和管理中，有著與其他貸款不同的信貸風險防控難點。
一是政府信用評價難。地方財政是低風險財政墊付性貸款建設項目的第一還款來源，且承擔最終還款責任。地方政府信用是貸款風險的重要控制點之一。目前在該類貸款調查評估中，對政府信用評價僅僅從近兩三年地方收支狀況、政策性糧食財務掛賬消化責任是否落實等方面進行分析，很難全面反映地方政府的信用度。
二是地方政府償債能力分析難。目前，調查評價中，僅僅從地方政府國民經濟發展規划去分析預測地方財政收入水平及其增長潛力，但是否能達到預期目標具有很大的不確定性，如果達不到預期目標，就可能出現貸款償還風險。
三是政府負債程度控制難。雖然政府墊付性貸款項目調查評價中對地方政府負債率、債務率、償債率等三項指標進行測算分析，分析時點三個“率”均在自治區級政府規定的政府性債務風險預警安全警界線內，但並不等於在農發行貸款還清之前均在安全線內。如何促使政府合理負債、適度負債難度大，缺乏有效控制措施。
四是貸款管理難度大。項目貸款金額大、期限長，同時財政墊付性貸款涉及債權債務關係複雜，不排除政府統一調度和使用資金，出現移用貸款的可能，增加了貸款管理難度。
五是思想認識不到位。部分信貸人員對政府信用缺乏正確認識，對信貸風險缺乏足夠重視，對風險的分析和內部的約束不夠，防控風險措施單一。
二、對策建議
（一）防控政府信用風險。
一要建立一套科學的信用評價體系，全面準確評價地方政府信用度和風險承受能力。評價要從多方面、多角度去分析。不僅要分析地方政府與農發行相關的利費等補貼到位情況，而且要分析地方政府對金融系統的政府類貸款履約率，以及整個金融環境情況；不僅要分析地方財政能力，而且要分析地方政府透明度、行政效率；不僅要分析區域經濟發展水平、產業結構、經濟活躍程度，還要分析地方法制健全程度及司法執法力度等等。
二要定期與不定期地監測地方政府負債率、債務率、償債率三項指標，防止盲目舉債、過度負債。
三要當好政府參謀，合理安排政府債務到期償還時間，避免債務到期過於集中，給農發行貸款帶來償還風險。四要防控地方政府領導的道德風險，還貸期限儘可能在當屆政府任期內。
（二）防控農發行自身操作風險。
一是要進一步樹立風險意識，充分認識財政墊付性貸款的風險性。特別是經濟欠發達地區產生貸款風險的可能性更大。
二是改進決策方式，對不同類型的低風險貸款實行不同貸款審批決策流程。對於財政墊付性金額大的項目貸款，建議增加決策審批環節，按正常程式進行貸審會審議，貸審委為行長決策提供智力支持和信息支持，進一步降低低風險財政墊付性貸款的決策風險和操作風險。
三是調整貸款條件。如用於糧食生產基地建設項目的財政墊付性貸款，承貸主體必須是地市級以上農業產業化龍頭企業，且信用等級達到a級以上，這樣的條件要求，一方面限制了農發行業務範圍承貸主體的可選性，另一方可能出現人為包裝項目。
（三）防控項目實施風險。
一是要將優質服務寓於監管之中，經營行要與政府、財政、項目建設單位建立定期工作聯繫制度，加強信息溝通，及時掌握項目建設進度和投資情況，防止工程超概算，確保工程順利進行。
二是要嚴格按照項目施工進度撥付資金，嚴防擠占挪用，確保專款專用。三是要督促政府與項目建設單位處理好項目相關部門的關係。
貸款調研報告 篇4
在大力推進農業和農村經濟結構戰略性調整，切實增加農民收入過程中，農村信用社擔負起了搞活農村金融的重任。可以說，農村信用社的生存與發展，直接關係到農村經濟結構大調整的進程。而農村信用社要生存要發展，又離不開它的主要業務――信貸業務。由於農信社所處的特殊地理位置和社會環境，如何防範貸款風險，就成了當前農村信用社必須高度重視和認真研究的問題。下面就新時期農信社貸款風險的成因及化解對策淺談點個人看法，以求共同探討。
當前農村信用社面臨的貸款風險和成因
（一）擔保失（低）效，擔保責任難以履行。擔保人（單位）的擔保能力弱小或資格有疑。表現在：一是村委與企業相互擔保。二是鄉鎮、村委幹部個人擔保。三是駐地鄉鎮政府出面指令擔保。四是村民與村民相互擔保。
（二）鄉村辦企業惡意逃廢債務。由於法制不健全和社會信用環境不佳，一些鄉鎮辦、村辦企業進行兼併、合資、分立、轉租等改革、改組、改造、轉制之機，採取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導致農信社信貸資產質量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。
（三）鄉村幹部更迭和財稅任務影響貸款清收。村委幹部更換，加上村經濟的落後，一些新上任的村幹部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，採取認賬不還或者不聞不問的態度，拖欠貸款。為完成鄉鎮下達的財稅指標，有些村幹部片面追求所謂“政績”，將本應還貸的資金轉交財稅任務，導致貸款不能清收。
（四）信用社內控制度欠完善，留下漏洞而形成的風險。由於長期以來形成的一種慣性，對發放農村集體貸款沒有制定過系統的村集體經濟貸款管理辦法和內控制度，造成清收責任難以落實，使村集體貸款的管理與清收失控。
（五）自身素質的不高存在的風險。一些基層信用社在制度執行和操作上不到位，對“三查”不嚴，抵押、擔保名不符實，“三防一保”流於形式等。
防範和化解的對策探討
（一）建立農戶信用檔案制度，加強跟蹤監管。針對農村信用社所轄範圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區內村集體經濟狀況、村民家庭收入和信用度等進行深入調查摸底建檔。在此基礎上，制定一個循序漸進、便於操作的信貸收放的方案。同時，為有效地化解貸款風險，搞好跟蹤監督是保證信貸資金及時合理運用的重要步驟。在方式上採取現場和非現場相結合的手段，逐步實現以現場稽核為主過渡到非現場稽核為主的轉變。在內容上，應跟蹤監管信貸資金的使用流向情況，主動掌握客戶資金和生產經營狀況，並且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，並逐步實現由經濟手段為主到以法制手段為主的轉變。
（二）實行信貸限額審批小組制度，避免審批權力過於集中，建立風險分散轉移機制。在信用社內部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責任落實到每個審批小組成員身上，施行貸款責任終身制，將審批權與風險權掛鈎，強化成員和領導者的責任意識。對大額的信貸發放，可採取對上負責制，即同上一級領導機構簽訂責任狀，明確責任人的責任和獎懲辦法，對大額信貸審批，審批小組採用一票否決制。至於規模大小等級的劃分，則視各地的具體情況而定。可借鑑國外經驗，建立貸款風險金制度，就是在大額貸款的農戶或企業的賬戶上按貸款數額保留一定比例的存款作為風險資金，以便在貸款不能收回時作抵償。
（三）摒棄守舊觀念，積極開拓市場，培植新的貸款收入增長點。在繼續支持小額農戶貸款的同時，農信社應對在經濟結構調整中出現的個私大戶、專業大戶等龍頭企業加大信貸支持力度。龍頭企業一頭連著千萬家，一頭連著廣闊的市場，是農業產業化鏈條中非常重要的關鍵環節，更是農信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對農信社今後的發展，增強自身的市場競爭能力，提高內在的抗風險能力都有戰略性的意義。
（四）開展職業道德教育和金融法規制度的學習，提高農信社員工的道德水平，通過崗位技能訓練和業務學習，提高從業人員的業務素質。健全自我約束機制，制定嚴格的科學的風險管理制度。建立和完善內部風險防範體系，及時掌握信貸風險狀況。同時，加強和當地政府的溝通，爭取支持，請求政府部門在財稅政策執行過程中將村集體信貸債務作為一項支出統籌考慮，配套政策措施。爭取鄉鎮政府幫助農信社協調村集體新舊領導班子關係，落實農村信用社的債權，通過行政法律手段加大清收盤活力度，促進信用社信貸資金的良性循環。
貸款調研報告 篇5
為加快xx縣城鄉經濟社會統籌發展、全面實現小康社會，xx縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農村推進“五化”（農業企業化、資產股份化、社會保障化、就業非農化、居住化）建設的要求。其中，推進農業企業化，將有利於農業產業層次的快速提升，實現“精農業”的戰略目標。當前在發展農業企業化過程中，由於xx縣一大批發展前景看好的農業企業資金需求旺盛、投資意願強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業企業貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農業種養企業、農民專業合作社資金需求情況和現有擔保公司農業貸款擔保情況調查，召開了農村信用社主任座談會等活動。現就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進農業企業化發展提出一些看法與建議，供參考。
一、xx縣農業企業化進程與資金需求現狀
近年來，xx縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業”這個重點，努力培育上規模、上等級的農業企業，農業企業化步伐得到加快，出現了農業種養大戶由自然人向法人轉變，農業小規模兼業化經營向中、大規模及其專業化經營轉變，千家萬戶獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發展態勢，企業化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統計：2003年，xx縣農產品加工企業產值已達到56.68億元，利潤為3.5億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業92家，銷售收入億元以上的8家。到2003年底，全縣各類農業龍頭企業已發展到24家，其中國家級1家，省級5家，市級4家，農產品專業市場13家，農產品行銷企業27家，農業種植、養殖企業97家，建立各類農民專業合作經濟組織26家（專業協會10家、專業合作社16家）。目前，清溪花鱉專業合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業合作社被列為省級示範性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門興辦的農業服務企業有23個。
對於農業企業發展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業種養企業和專業合作社作了調查，共調查了13家種養企業、6個專業合作社，共有註冊資本金1615萬元，資產總額12724萬元，其中流動資金4165.5萬元，2003年實現銷售收入7168.9萬元，獲得利潤658.4萬元。從調查的情況看，農業種養企業和專業合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的13家農業種養企業已得到貸款951萬元、平均每家貸款105.7萬元，目前還有11家企業尚缺資金1255萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的6個專業合作社已發生貸款1904萬元、平均每家317.3萬元，目前還有1家合作社尚需資金（貸款）150萬元。由此可見，隨著xx縣農業企業化進程的不斷加快，農產品加工、行銷企業、農業種、養企業、農民專業合作經濟組織等農業企業的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。
二、xx縣農村貸款擔保、信用體系建設現狀
據了解，xx縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。
目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難於解決農業企業較高層次的資金需求問題。幾年來，xx縣信用聯社、農村信用社為了打造農村信用環境，強化農村信貸管理制度改革，支持發展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創建活動。具體做法是在農村開展評定信用戶、信用村、信用企業和信用鄉鎮活動。到2003年底，全縣已評出信用戶18710戶，信用企業44家，(來源：）信用村49個，信用鄉鎮2個。對評出的信用戶，發放信用貸款證，授予1—5萬元的信用貸款額度。農戶需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過創建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環境建設，又促進了“三農”貸款和農戶小額信用貸款的發放；既方便了農民民眾，又促進了農村經濟的發展，深受廣大農民民眾的歡迎。2003年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創了歷史記錄，全縣新增農業貸款38194萬元，比年初增長70.8％，全年累放農戶貸款94554萬元，分別比上年增加了2422戶和19777萬元，農戶貸款發放面達到了26.4％，比上年提高了7.4個百分點，當年發放小額農戶信用貸款4252萬元，農戶數達4805戶，戶均0.88萬元。
農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農戶小額貸款的需求。但由於創建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農戶小額貸款的問題，因而還存在著信用戶、信用企業、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難於滿足xx縣廣大種養大戶在向農業企業轉化過程中的較高層次的資金需求，或者說，難於解決貸款額度在十萬元、數十萬元、甚至上百萬元的農業企業貸款需求的問題。
當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開始起步，但涉農擔保數額不大，比例不高。據調查，全縣現有擔保公司3家，1999年9月組建了xx縣民興擔保有限公司，2003年7月組建了萬生創業投資擔保有限公司，同年11月組建了xx縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了3120萬元，擔保總額24960萬元（股本金的8倍），到目前為止，已為中小企業、個私業主擔保463筆、19030萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業、個私業主擔保貸款難的問題，促進了xx縣中小企業和個私經營發展，為地方經濟發展起到了積極的助推作用。但由於擔保公司實行企業化運作和防範經營風險的需要，在為企業擔保的同時實現反擔保操作，農業企業尤其是農業種養企業由於存在土地租用的較多，實際可用於反擔保的資產少等因素，這三家擔保公司為農業企業提供的擔保僅僅是44筆、657萬元，分別占總擔保筆數和擔保額的9.5％和3.5％，其中為農業種養企業提供擔保非常之少，只有290萬元。我們認為：由於擔保公司數量上的不足和操作辦法上採取反擔保方式，因而難於從較大程度上解決當前xx縣農業企業化進程中的貸款擔保難的問題。
三、深化農村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議
中共中央國務院《關於促進農民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設立農業擔保機構等多種途徑，切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的問題”為我們指明了方向。針對xx縣農業企業化快速發展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯後、農業企業擔保貸款難的問題，我們建議採取以下五個方面的措施。
（一）逐步建立以鄉鎮為單位的農業貸款擔保公司
逐步建立鄉鎮農業貸款擔保公司，是為了在農業企業與銀行間開闢一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農門”，從而為農業企業上規模、上台階、上水平提供發展平台。
目前xx縣經過新一輪的行政區域調整，鄉鎮個數合理，大小適中，而且經過這幾年的農業結構調整，各鄉鎮形成了各具特色的主導產業，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鱉、生豬、莫乾山的茶葉、水果、新市的湖羊、鍾管的特種水產、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉（鎮）一品為主打產品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉鎮為區域範圍組建擔保公司有利於加強領導和管理，便於農村信用社與擔保公司間協作，對轄區內的農業企業和農民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。
成立後的農業貸款擔保公司的主要業務是專為其公司內的股東或者轄區內的農業企業和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關產業的農業企業和農戶的品德、信用、生產規模、經營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對於農業企業中大額度貸款擔保實現委託評估制，先委託有關資信評估機構根據農業企業的產業投資、規模水平、信用品德、經營管理能力、風險權重等方面進行調查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，為農業擔保公司在擔保決策時作為參考和依據。擔保公司實行企業化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉鎮政府、基層信用社主動出資、占大股，並引導當地種養、農產品加工、行銷企業、專業合作社和其它企業及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農業企業和農戶按擔保額度收取適當比例的手續費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經理最好由基層信用社的業務人員兼任。
（二）建立廣泛的農戶聯保組織
農戶聯保組織就是把一定規模的從事農業項目的農戶，在自願基礎上聯保成一個小組，一般由5—10戶農戶自願組成，交納一定的聯保保證金，訂立聯保協定書，銀行根據聯保協定，在有效期限內對聯保小組成員提供貸款，由聯保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續方面快捷。農戶聯保組織不受行業的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監督制約，相互幫助發展，相互承擔責任。因此建立農戶聯保組織，操作簡單，適應農戶的分散性，體現農戶的互助性，不失為解決農戶貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。
（三）加快推進農村信用工程建設
在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，繼續做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調整信貸結構，重點支持農業企業化發展，尤其要扶持農業種養企業和農民專業合作經濟組織發展。深化農村信用工程建設，積極擴大農戶評定範圍，開展信用農業專業協會和農民專業合作社評定，提高授信額度，從現有的最高授信額度5萬元調整到10萬元，並實行貸款優先、利率優惠，從而讓更多的農戶和農業企業得到實惠。
（四）扶持農村貸款擔保、信用體系建設
縣鄉（鎮）兩級政府和有關部門應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導。縣政府應建立農業貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金5—10％的數額從縣農業風險基金中列支，作為風險準備金注入農業擔保公司，主要用於沖抵擔保經營過程中發生的經營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應根據其為農業企業貸款擔保數額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉鎮政府應在農業擔保公司組建中注入不少於30％的股本金。
貸款調研報告 篇6
歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農村信用社經營的一大難題，嚴重影響了農村信用社的正常經營和可持續發展。本文在總結農信社清收歷史遺留不良貸款經驗的基礎上，分析清收難點，試探求化解之策。
一、清收歷史遺留不良貸款難點
化解歷史遺留不良貸款，除依靠農信社自身“苦練內功”、發展業務，通過不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過程中普遍遇到如下問題：
（一）信用環境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環境差是“賴債戶”存在的“溫床”。“賴債戶”中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發檔案以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥倖心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對於這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟於事。
（二）缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八到九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉澱下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由於缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。
（三）農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由於農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的複雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。
二、清收歷史遺留不良貸款對策建議
經過近幾年深化農村金融體制改革，農信社不良貸款降壓工作已取得較大的進展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農信社的資產質量，因此怎樣在原有清收經驗之外尋求化解之道是當前農信社應當思考的問題。本文僅提出以下幾點對策建議：
（一）加大行政、法律清收力度，切實整肅信用環境。針對信用意識淡薄的“公職老賴”，政府相關部門應結合國家新出台的《公務員考核規定（試行）》，把是否誠信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績、廉”中“德”的重要考評內容，對惡意拖欠債務的公職人員按照有關規定給予懲戒。對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時又可整肅信用環境，達到清收一戶、震懾一方的效果。
（二）創新機制，積極探索打包出售、債權拍賣、資產置換、委託清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對於歷史遺留不良貸款，建議省級聯社在相關法律框架內儘快研究出台指導意見，指導基層聯社根據具體問題，採用靈活、合規的途徑積極化解。如對於單筆金額小、筆數多的農戶小額貸款，可考慮打包出售債權清收的方式；對於大額不良貸款，可考慮公開拍賣債權的方式收回；對於供銷社解體前不良貸款，可考慮通過資產置換的方式將債權置換成其現有房地產的產權，再進行拍賣變現清收；對於一些貸戶長期外出，催收人員因信息不靈無法催收到位和少數“賴債戶”拖欠債務等情況，創新催收方式，委託關聯人或村組幹部幫助清收，通過合理核定清收費用，明確費用按照現金到賬的金額進行結算，這樣則可能調動多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。
（三）適時放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶脫貧致富。由於農業經濟的高風險性和市場經濟的複雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶家庭貧困確實無法償還貸款。針對此類情況，信用社應組織信貸人員深入調查，根據貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達到社農“雙贏”的效果。
（四）成立具有地方特色的資產管理公司，加快消化歷史包袱進程。借鑑國有商業銀行運作資產管理公司經驗，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產管理公司。資產管理公司的註冊資本可由省、市、縣財政部門按一定比例出資解決，業務開展及服務對象主要面對轄內各法人農村信用社，對農信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進行剝離清收或採取其他有效的方式進行消化。通過此種方式，可使農信社輕裝上陣應對激烈的農村金融市場競爭。
貸款調研報告 篇7
貸款發放的總體情況
婦女小額擔保貸款政策出台以來，在農村合作金融機構、農業銀行及郵儲銀行為主的涉農金融機構的大力支持與共同
其特點表現在以下幾個方面：
一是貸款投放量大。20xx年下半年是全省婦女小額擔保貸款集中發放和快速發展階段。按照人民銀行蘭州中心支行婦女小額擔保貸款季度統計數據，20xx年末全省貸款餘額達到51.6億元，占全國貸款餘額的22%，位居全國第一。
二是貸款覆蓋面廣。從業務開展區域看，目前全省14個市、州中，除甘南州外，其他13個市、州均開辦了婦女小額擔保貸款業務；從政策受益群體看，政策出台以來，全省金融機構已累計向16萬名農村婦女發放小額擔保貸款。
三是貸款經辦金融機構增加。目前，經辦婦女小額擔保貸款業務的金融機構已由最初的農村信用社一家擴展到農業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行和蘭州銀行等多家金融機構。
快速發展的原因分析
（一）政策本身的市場化運行機制激發了金融機構的積極性
從20xx年開始，允許下崗失業人員小額擔保貸款利率在基準利率基礎上上浮3個百分點，上浮部分由中央財政全額貼息。這一政策設計加上貸款擔保機制，有助於金融機構在追求經營效益、防範信貸風險與履行社會責任之間實現平衡，極大地激發了金融機構的貸款積極性，成為全省下崗失業人員小額擔保貸款大幅增長的政策原因。婦女小額擔保貸款沿用了這一政策
（二）政策惠及面的擴大提升了貸款需求
（三）地方政府的強力推動是婦女小額擔保貸款快速增長的主要原因。
（四）擔保基金髮揮了貸款風險保障與桿槓的撬動作用擔保環節是婦女小額擔保貸款政策中的一個關鍵點。武威市的貸款發放進度位居全省之首，主要也得益於擔保基金到位早。武威市的擔保基金主要來源於國家用於石羊河治理日光溫室建設的補助資金。具體做法是：武威市政府經請示省政府相關部門同意，從國家用於石羊河治理日光溫室建設的補助資金中借用2.7億元作為婦女小額擔保貸款擔保基金，市政府正式下發了《關於將日光溫室項目補助資金作為擔保資金為日光溫室建設農戶提供擔保貸款的意見》。2.7億元對於甘肅的一個農業地區來說，是一個不小的數字，相當於武威市20__年全市地方財政收入的20%。同時，甘肅省農村信用合作聯社也下發檔案，同意將農村合作金融機構發放的婦女小額擔保貸款擔保比例由1：5擴大到1：10。正是在這一擔保基金和10倍貸款擔保比例的支持下，武威市的婦女小額擔保貸款發放量走在了全省、甚至全國的前列。
（五）服務創新是推動婦女小額擔保貸款快速發展的重要手段
取得的成效
存在問題及政策建議
（一）貸款對象無嚴格限定，造成貸款需求過度膨脹，建議在政策設計中細化貸款對象條件
婦女小額擔保貸款政策對貸款對象僅從戶籍、年齡、誠信及還款能力等方面做了原則性規定，無硬性約束條件。金融機構在貼息政策導向下，出於自身利益考慮，對婦女小額擔保貸款對象的審查弱化，對婦聯等部門初審推薦的貸款申請基本全部滿足。
（二）擔保基金籌集難，建議中央財政加大對欠發達地區擔保基金的支持力度
甘肅省地方政府財力薄弱，靠轉移支付維持，籌集擔保基金的難度非常大，旺盛的貸款需求和捉襟見肘的擔保基金之間矛盾突出。在政績考核壓力和貸款貼息利益刺激下，各級政府想方設法籌集擔保基金，個別地方存在不符合政策規定的行為。建議中央財政直接設立針對西部貧困地區的擔保基金，或在轉移支付中加大對甘肅擔保基金的支持力度，每年按照上年貸款發放額的一定比例而不是按照新增擔保基金總額的一定比例安排擔保基金的風險補償資金。
（三）貼息資金不能足額及時到位，建議財政部門加快貼息資金撥付進度。
（四）地方政府存在行政干預傾向，建議各級政府尊重市場化原則，牢固樹立金融安全意識
調查發現，婦女小額擔保貸款政策與地方產業發展政策的緊密結合有一定的積極作用，但過度的行政干預會使婦女小額擔保貸款市場化的政策機制和金融機構的貸款獨立性受到損害。在高速擴張的基礎上，今年，甘肅省各級政府確定的婦女小額擔保貸款目標任務仍然較高，武威、張掖兩市計畫分別新增20億元。各級政府將婦女小額擔保貸款納入年度考核範圍，通過各種方式要求金融機構加大貸款發放力度，影響了當地金融機構的正常經營行為和貸款積極性，也使政府誠信面臨挑戰。建議各級政府要堅持科學發展的理念，按照市場規律辦事，尊重金融機構的獨立審貸權，牢固樹立金融安全意識和誠信意識，發揮好協調服務職能，促進婦女小額擔保貸款長期可持續發展。
幾點思考
（一）市場化的運行機制是民生金融信貸政策得以有效傳導和健康可持續發展的基礎
民生類信貸政策針對的往往都是社會關注、政府憂心和關係到困難民眾切身利益的難事，也往往是商業性金融所無法和不願涉足的領域。民生類信貸政策的政策機制是藉助於市場化的政策安排，通過對各方利益關係的調節，來推動政策落實和政策目標的實現。實踐證明，只有堅持政策引導、市場化運作，才能保證民生類信貸政策健康、可持續發展。如果對政策認識模糊，參雜一些其他因素的影響，政策落實中就可能出現偏差，民生類信貸政策就不可能長遠發展。因此，國家在制定民生類信貸政策時，應進一步明確政策引導、市場化運作的原則，避免行政干預。各級政府部門要正確處理好經濟與金融的關係、眼前利益與長遠發展的關係，充分發揮組織協調優勢，為經濟金融協調發展、互利共贏積極創造條件，主動營造良好的金融生態環境，引導信貸資金的介入，決不能越俎代庖、過度行政干預而影響市場機制的正常運行。否則，金融生態環境將受到破壞，金融機構的積極性將受到挫傷，不僅為信貸政策的可持續發展和金融安全埋下風險隱患，最終也將影響到地方經濟發展。
（二）進一步加大財政政策支持力度是民生金融信貸政策在欠發達地區發揮實效的保障
實踐證明，財政政策與信貸政策的協調配合在民生領域顯得尤為重要。財政擔保基金？四兩撥千斤？的槓桿作用、貼息政策本身對貧困地區、弱勢群體的吸引力以及與信貸政策的導向作用相互配合，能夠顯著提升信貸政策實施效果。近年來下崗失業人員小額擔保貸款政策、助學貸款政策與扶貧貼息貸款政策中財政政策的有效實施就是很好的證明。但對甘肅這樣的貧困地區來說，靠地方財政自籌擔保基金或墊付貼息資金是十分困難的事情。沒有擔保基金，放不了貸款，享受不到貼息和各項風險補償及獎補等扶持政策，真正需要得到信貸支持的群體無法得到支持，形成了？越窮越需要政策支持、越窮越得不到政策支持？的惡性循環。因此，要使民生信貸政策在欠發達地區發揮實效和健康發展，就應進一步加大中央財政的支持力度，由中央財政直接設立針對西部貧困地區的擔保基金，或在擔保基金補助和貼息資金方面予以傾斜，以撬動更多的信貸資金來支持欠發達地區民生領域的發展。
（三）因地制宜地開展創新是民生信貸政策穩步發展的動力
民生類信貸政策是全國統一的信貸政策，由於全國各地自然、經濟條件相差很大，同一地區內的不同縣、區之間也有很大差別，因此，在落實民生類信貸政策時會面臨一些不同的特點、情況和問題，需要因地制宜地創新發展。前些年，各地在下崗失業人員小額擔保貸款的貸款額度上，都根據實際情況進行了適當調整，取得了較好的效果。
貸款調研報告 篇8
生源地助學貸款是由大學生家庭所在地的金融機構在學生入學前對家庭困難的學生或其父母、法定監護人發放的貸款，是對高校國家助學貸款的補充和完善，具有國家一定支持的商業信貸行為。目前，__省生源地助學貸款由農村信用社辦理。據有關部門統計，目前高校貧困學生的70％以上來自農村。因此，大力開展生源地助學貸款既能幫助貧困學生完成正常學業，又能有效化解信貸風險，同時也是金融支持新農村建設的重要舉措。農村信用社作為支農主力軍，有著點多面廣、貼近農民的優勢，理應大力推廣生源地助學貸款，但由於諸多因素的影響，開辦這項業務的積極性不高，業務發展緩慢。
一、生源地助學貸款面臨的問題
1、收益低，管理成本高。
生源地助學貸款每名學生每年貸款一般不超過6000元，利率執行中國人民銀行規定的基準利率，不上浮。由於歷史的客觀原因，農村信用社吸收的存款多為定期儲蓄，資金成本高，造成存貸款利差較小，與農村信用社發放的一般農戶貸款利率上浮50％－90％相比，農村信用社收益較低。由於貸款額度小，人數多，分散，且收回期長，形不成規模效益。同時，信用社網點面臨著人員較少的尷尬境地，不利於貸款管理和催收，管理成本相對較高。
2、貸款風險大。
生源地助學貸款按規定可辦理信用貸款和保證擔保貸款兩種方式，但由於學生存在遠在外地、不易聯繫的情況，實際操作中往往選擇對學生的父母或監護人發放保證擔保貸款的方式。按農村信用社的要求，貸款對象應是經濟條件較好，具備還款能力的信用戶。而辦理生源地助學貸款的對象由於家庭比較貧困，一般不是信用戶，親友也往往無力提供擔保。一旦發放了這種貸款，大大加重了貸款風險。同時，當前的就業形勢非常嚴峻，學生畢業後往往找不到工作，或薪酬較低，也無力償還貸款。另外，部分學生及家長認為助學貸款是國家扶貧貸款，存在盲目借貸和賴債不還的思想。
3、扶持政策落實不到位。
生源地助學貸款在校期間的貸款利息按學校隸屬關係由同級財政部門及主管部門貼息，同時按貸款實際發放額的14％由學校及財政部門向農村信用社撥付風險補償資金。但由於高校和經辦農村信用社貸款數據核對不一致、理解有偏差及地方財政貼息機制不完善等因素，未能及時撥付貼息資金，也直接影響了農村信用社發放助學貸款的積極性。據統計，某縣農村信用社發放的生源地助學貸款利息自20__年第三季度至20__年9月份一直未撥付，欠息8141元。
4、貸款限制條件多。
《__省生源地助學貸款管理實施辦法》規定，生源地助學貸款只對考取__省內的69所高校錄取生辦理，而考取外省市高校的貧困學生則不具備辦理該項貸款的條件，使一些優秀的貧困學生面臨上不起學的危險，降低了貧困學生受益面。同時，該項貸款一般只發放學費貸款，額度較小，不超過每年6000元。
5、宣傳不到位。
生源地助學貸款開辦幾年來，由於宣傳力度不大，社會公眾、經辦金融機構及學校對助學貸款的相關政策、精神理解不深，教育主管部門、學生對該項業務的辦理程式不很清楚，有的學生根本不了解什麼是生源地助學貸款。
6、信息不對稱。
一方面辦理助學貸款的學生往往與經辦信用社相距很遠，聯繫極不方便，農村信用社很難及時獲得學生轉學、休學、退學、開除、傷亡等涉及信貸風險的信息，特別是學生畢業後工作不固定，居無定所，手機號碼更換頻繁，信用社與其聯繫的難度可想而知，也直接影響了貸款的催收和償還；另一方面，生源地助學貸款的政策扶持涉及人行、財政、稅務、教育等多個部門，農村信用社溝通難度較大，影響了扶持政策的落實。
二、促進生源地助學貸款發展的對策
1、加強生源地助學貸款政策宣傳工作。
農村信用社要樹立新的行銷理念，把生源地助學貸款業務作為新的利潤增長點。要通過電台、電視台、報紙等新聞媒體，開展形式多樣的宣傳活動，使社會公眾了解助學貸款業務；在高考期間設定貸款諮詢服務台，印製助學貸款政策宣傳手冊，使廣大學生和家長明白生源地助學貸款的辦理條件、操作流程。
2、積極落實各項扶持政策。
省學貸中心要協調財政部門及時按季將助學貸款的貼息資金和風險補償資金撥付農村信用社，同時，適當提高助學貸款的貼補利息，增強農村信用社的盈利水平，提高農村信用社的放貸積極性。
3、擴大貸款覆蓋面，適當提高貸款額度。
生源地助學貸款的發放對象不應局限於考入本省69所高校的學生，而應將考入全國範圍所有高校具有本省戶籍的貧困學生納入貸款資助範圍，使更多的貧困學生享受到該項政策的好處。同時，將目前的貸款最高額度從6000元提高到10000元以內，既包括學費貸款，又包括生活貸款，使貧困學生能夠順利完成學業。
4、建立健全助學貸款管理機制。
農村信用社要建立完善的生源地助學貸款發放流程，加強貸款管理，保持與高校的緊密聯繫，及時了解、掌握學生在高校中的相關信息，實現資源信息共享。為鼓勵農村信用社積極發放助學貸款，可對助學貸款單獨建賬、單獨考核，制定相應的獎懲辦法。對生源地助學貸款一方面要擴大擔保人的範圍，另一方面
對家庭貧困難以找到合適擔保人的，要發放信用貸款。同時，為化解信貸風險，可嘗試引入貸款保險機制。
貸款調研報告 篇9
一、小微工業企業的發展情況
目前我區有200餘家小微工業企業，其中有87家從業人員在20人以下，經營收入300萬元以下的微型企業。企業主要以造紙、包裝、紡織、建材、機械加工、檔發、食品等產業為主，從業人數和企業數量比去年有小幅度增長。20xx年前兩季度生產運營情況良好，10月份以後，由於原材料起伏大、市場疲軟、沿海地區的信貸危機引起的關閉潮影響，部分小企業開始陸續出現停產或半停產情況，影響面積約35%。針對上述情況，我局從小企業中選取8戶不同行業的微小企業進行走訪調研，雖然小微企業生存困難重重，但也能從中看到部分行業發展壯大的希望。
二、我區小微企業的發展特點
（一）小微企業技術裝備水平較為落後
小微企業由於受規模和資金方面的限制，設備陳舊、工藝和技術水平較為落後，從而造成生產效率和產能比較低。此外，由於技術落後造成的環境污染問題，以及由於廢污排放不達標造成的停產都給企業生存發展帶來巨大困難。
（二）小微企業經營者、從業人員素質有待提高 不少小微企業經營者未接受過較高程度國民教育，無論在專業技能水平、質量管理水平、銷售服務水平和企業發展
理念等方面都存在較多問題，有待改善。
（三）小微企業管理水平較為落後
小微企業通常是以家庭為基礎組成的企業，治理結構不科學、不健全，在產銷決策中往往存在企業董事長、總經理、廠長一人說了算的現象。此外，為了節省工資開支，企業財務人員多是聘用兼職人員，企業內部沒有嚴格的財務管理體系，現代企業制度的法治觀念並未在企業中樹立起來。這也導致企業缺乏長遠發展戰略目標，且風險加大。
（四）小微企業產品質量普遍不高
由於小企業技術裝備較為落後，管理水平較低，較高水平專業技術人員缺乏，造成產品質量不高。小企業初加工產品多，高附加值產品少，企業發展緩慢，小企業產品質量和水平都難以令人滿意，企業很難有長足的大戰。
（五）小微企業融資難度大，資金少
小微企業由於信用評價體系缺失，信用擔保體系不健全，加上其自身實力較弱，抗市場風險能力較差，生產經營穩定性差等原因，往往造成小企業融資難，阻礙了一部分小企業的發展。但也由於企業大多使用的是自有資金（自有資金高達90%），在當前形勢下，也在抗風險抵禦危機方面產生了一定的積極作用。
（六）食品、包裝、電子類領頭小企業逆勢飛揚
我區傳統行業造紙、紡織和機械加工行業都發展到一定規模，市場成熟，利潤有限，小企業越來越難從中分一杯羹，只有在新產業中小企業才能找到發展壯大之路。這些找對路子的企業現階段是產銷兩旺，完全沒有受到小企業危機的影響，這些企業目前考慮的是如何開拓市場，如何創出行業知名的品牌。
案例：
位於人民北路的電子科技有限公司成立於20xx年，註冊資金300萬元，20xx年已通過iso質量管理體系認證。主要生產基礎學科科普產品、科技趣味遊樂設施、玩具、自動化科技產品、科技工業品等，是集研發、生產和銷售為一體的電子科技公司。該公司現有員工60餘人，其中大專以上文化水平占85%，技術研發人員10人，研發隊伍由教授、博士和博士後組成，設計與研發力量強大。洞天科技自創建之初就做了較為全面市場調查，看中了科普教育設施這個國內新興市場，大膽嘗試，投入大量資金用於產品研發以及對員工的培訓。經過兩年努力，現能生產500餘種科普科技展示產品，已為省內外多所學校、實踐基地、青少年活動中心、科技館等裝配了一系列高標準的科普展品，受到了廣大客戶的好評。現階段公司正處於快速發展階段，預計20xx全年實現主營業務收入600萬元，同比增長35%。
三、現階段小微企業生存面臨的突出問題
（一）市場行情直線下降，產品銷售困難
沿海地區大量小企業關閉，導致內地原材料加工企業產品滯銷。我區有部分小加工企業是以沿海地區小機電、小電器生產企業為主要客戶的，近幾個月沿海地區小企業出現危機後，內地企業也受此影響，產品銷售困難。
（二）人民幣升值，給出口企業帶來壓力
今年以來人民幣對美元中間價升值幅度超過1.8%，很多企業不敢接長單、大單。企業對出口外部環境吃不準，特別是大宗商品價格走勢、人民幣匯率等難以把握，影響了企業產品出口信心，我區有出口商品的企業不敢接單，沒有直接出口的企業受下游出口企業的影響，訂單也出現銳減。
（三）原材料波動幅度大，企業生產不能正常進行 近兩個月內，一方面是石粉、米石等建材大幅上漲，另一方面棉花出現大幅下跌、絕緣材料主要原料也出現大幅下滑，這些都讓生產規模小、利潤點低的小企業吃不消。通常這些小微企業都是以訂單來決定生產，企業不存貨也不儲存大量原料，原材料的大幅上漲、下跌都會直接影響生產成本，而產成品的價格是由市場決定，具有一定滯後性。這樣一來，以訂單決定生產的小企業就受到巨大影響，生產越多虧損越多。基本沒有抗風險能力微型企業多數選擇停產，等待市場變化，而有一點抗風險能力的小企業，為了留住技術工人或者解決原材料儲存等問題，即使生產會造成虧損，也會保持一部分生產線繼續運轉。
（四）技術工人緊缺，人員流動大
小微企業大多數以部分契約工和僱傭臨時工相結合的用工方式，訂單多的時候就招工人開工生產，訂單少或者沒有的時候就停工讓工人回家，再加上小微企業工作環境差，福利低且沒有保障等因素這種常年招工的現象十分普遍。有部分企業想要留住技術工人也會採取各種各樣的措施，但效果都不明顯，究其原因這是由小微企業的生產方式所造成的。
四、對加快發展民營經濟的意見和建議
（一）對高新技術產業給予支持
對於一些創業階段的企業，融資難是企業發展的最大障礙。政府應對這部分企業出台相應的優惠扶持政策，使這部分企業能在激烈的市場競爭中存活下來，從而發展壯大。這就需要各部門通力合作，對企業深入調研，從上下兩個層面共同著手，使國家的資金支持用到最需要支持的地方。
（二）加強對小微企業的服務力度
應擴大企業服務的廣度和深度，充分發揮政府及各有關部門的職能作用，引導我區小微企業按照《企業法》、《公司法》等有關法律、法規的要求。按照市場經濟的運作規律，健全企業規章制度，把質量管理、財務管理、成本管理、行銷管理、人力資源管理等落到實處，在強化企業綜合管理方面不斷有所創新、有所成效。
（三）對小微企業進行分類整理
梳理全區小微企業分布、行業所屬等情況，篩選出一批發展前景好，科技含量高，節能、無污染的優勢小企業，重點培養，為我區工業發展補充後勁。
貸款調研報告 篇10
農村信用社不良貸款出現反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據、落實債務、應調未調等情況。現在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期後，業務前台自動調為不良。加之管理制度不完善、員工合規經營問題等。
一、不良貸款原因：
1、農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業務範圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。很明顯，農村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數量將受到很大程度的影響。客戶的穩定性特別是貸款客戶的穩定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關係後就可能出現歸還原貸款意願減弱、推遲還貸的現象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極回響政策號召擴大農戶信用貸款數量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。
2、國家巨觀調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經濟政策是緊縮的經濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業的貸款規模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經濟快速增長時，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經濟成長轉為緩和時，在嚴密的監管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續緊縮將使信用社出現流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數是通過增加貸款投放量來實現的，而當貸款投放受限後，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國家對產業結構的調整也會促使信用社的不良貸款出現反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業或行業的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業、農民的收入下降，進一步影響農村信用社的信貸資產質量。
4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農村信用社產生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業經營、農民生產的成本，影響到企業的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質變數增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現新的波動。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對策
根據以上原因分析，農村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”並舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現不良貸款的持續“雙降”。
1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關鍵。
一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當前農村信用社應建立風險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規章制度，並設立專門負責機構，各盡其職，嚴密管理，保證各項管理政策的執行力度。
二要嚴格執行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經濟狀況、貸款用途、產品銷售、信用程度等都要進行嚴格審查，扎紮實實做好評估論證，辦好抵押質押手續；對一些高污染、高耗能、發展前景差的企業要嚴格控制放貸，並對貸款企業的資金使用過程進行全程監督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關規定辦好展期手續，防止發生新的沉澱。
三要建立貸款責任制，並與年度考核相掛鈎。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質量、不良貸款的占比等都納入年度考核的範圍內，對做的好的應進行重獎。
四要最佳化貸款結構，分散風險程度。所發放的貸款要按適當的比例分布在不同的群體、不同的企業、不同的行業之中，避免貸款過於集中於某一點，增大貸款的風險度。
2、狠抓信用工程建設，創建良好的信用環境。
要提高信用貸款的質量，就必須創造良好的信用環境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。
一是要通過提高服務質量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信於民，取信於民。
二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉、金融知識法規諮詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。
三是要加大力度搞好農戶授信、建立信用市場等工作，使區域內形成良好的信用氛圍。
3、創新業務品種，拓寬贏利模式。
農村信用社應積極轉變金融理念，開發新金融產品，發展中間業務，為社會各界提供優質、高效、多種需求的金融服務，增加非利差收入，改善資產質量，提高抗風險的能力。要繼續採取農戶小額信用貸款的同時開發擴大農戶聯保貸款，降低農戶信用貸款的風險。
4、鞏固優良客戶群，防止客戶外流。
農村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯繫客戶，關心其生產經營活動，儘可能地為其提供技術支持、市場引導，並以熱情周到的服務去打動他，讓他認識到農村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩定的客戶關係。
5、加大清收力度。
對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，採取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數額持續下降。