5、貸款運行的不對稱。主要表現在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，以致貸款時發放了調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中於某一借款人、某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發放階段，由於監督不力，存在“重放輕收輕管”的現象，貸款發放出去後根本沒有按照信貸事後操作規程去執行等等。
6、信貸人員素質的失準。由於多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。加之由於管理體制原因以及改革步伐相對滯後，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能幹好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。
（三）對策與建議
1、建立信貸資產運行長效管理和監管機制。
其一，信貸資產運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產，因為人是物質創造發展的第一生產力，是唯一管好信貸資產基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經看到，信用社在信貸資產管理上，也重視了管理，操作與審批程式也有效大改進。但最大的的問題是，對放出後的貸款缺乏有效的監督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監管，經常及時跟蹤放出貸款的事後檢查，發現風險苗頭，立即發出預警信號，抓好風險管理監督防範，努力控制貸款的“不作為”風險。
2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質量。
一是實行四崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經營為集約經營，在操作規程上必須借鑑商業銀行的先進經驗，結合自身實際，凡新發放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環節方能發放，形成相互制約，相互監督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款許可權區別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批許可權的做法，而是要根據各信用社信貸行銷環境、信貸資產質量、信貸管理水平，以及經營管理能力，區別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現場鑑定，把好抵押物足額、變現關。應對貸款抵押物實行縣聯社鑑定制，其做法是：由縣聯社成立鑑定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規性，及市場實際價值現場鑑定。並根據抵押物所在地理位置、商業價值建築物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區域差別，做出鑑定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續合法關。應在縣聯社一級設定專門的法律諮詢機構，配備既懂法律，又懂金融業務的骨幹為法律顧問。並行文明確：縣聯社大額貸款必須經過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發放貸款。