專家詳解存款保險制度三大特點：起點高 保費低
醞釀21年之久的存款保險制度終於“破繭”。11月30日下午，國務院法制辦、央行正式發布《存款保險條例(徵求意見稿)》及相關通知。意見稿明確指出，存款保險最高賠付限額為人民幣50萬元，超出部分依法從投保機構清算財產中受償。
所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。
農業銀行首席經濟學家向松祚在接受新華網記者採訪時表示，建立存款保險制度是推進和完成利率市場化的必然要求，是促進銀行金融業有效公平競爭的必然要求，是深化金融體制改革尤其是國有銀行體制改革的必然要求。
“存款保險制度旨在妥善保護普通存款者的利益，同時建立商業銀行有進有出、優勝劣汰的競爭機制。”向松祚說。
XX年，十八屆三中全會明確提出建立存款保險制度。存款保險制度的推出，將成為我國金融市場化改革的關鍵一環。
存款保險制度的實施，在國外已開發國家已有近百年歷史。1934年1月1日，美國實施聯邦存款保險制度，隨後世界各國紛紛效仿。根據國際存款保險協會的信息顯示，截至XX年11月底，全球共有112個國家和地區建立了存款保險制度。存款保險制度已經成為各國政府保護金融消費者權益的重要渠道，亦是各國金融機構退出的制度保障，不啻為各國金融穩定的一項重要舉措。
我國的存款保險制度既要充分借鑑其他國家的有益經驗，又需充分考慮了我國銀行業的具體現實。在向松祚看來，徵求意見稿具有以下三個特點：“第一，存款保險起點比較高，充分保護絕大多數存款者的利益;第二、保險費合理或者較低，充分考慮商業銀行繳費的壓力;第三、保險費的使用充分運用市場機制。”
徵求意見稿第五條指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。向松祚表示，存款保險制度的推出，對普通存款戶是最大的利好。根據央行去年底的存款情況測算，50萬元的最高償付限額可覆蓋99.63%的存款。向松祚認為，超過99%的普通存款戶將不用擔心自己的存款遭受損失。
“而對商業銀行來說，總體也是利好。”向松祚說，這是因為風險管理良好，經營策略穩健的銀行將獲得更多存款者的支持。
專家認為，在我國一直實行的是隱性的存款保險制度，政府作為金融機構的最後擔保人。而隨著新的存款保險制度的瓜熟蒂落，以政府為擔保的隱形存款保險制度已經遭到破滅，取而代之的是銀行自身承擔破產風險。向松祚預計，中國銀行業未來將出現整合和管理提升的浪潮。
值得注意的是，徵求意見稿仍未明確市場所關注的具體保險費率，僅明確了採取基準費率和風險差別費率相結合的原則。對金融機構來說，目前尚無法詳細測算對銀行的影響。不過，央行在說明中提到，存款保險制度建立後，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低於絕大多數國家存款保險制度起步時的水平和現行水平，對金融機構的財務影響很小。
央行還稱，徵求意見結束後,下一步從公布到正式實施,還將安排充分的準備期。 向松祚表示，接下來的工作主要有三項：一是要廣泛聽取各方面意見，以此修改完善存款保險方案;二是要進一步完善存款保險費的投資和使用規則;三是研究商業銀行收購和被接管的具體辦法。
存款保險制度公開徵求意見 銀行存款也有風險
如果你認為把錢存在銀行是最保險的，那么隨著《存款保險條例》推出，一旦銀行破產，儲戶的存款由保險賠償，不再由國家兜底。這意味著存款也有風險了。存款保險制度如何影響我們的生活，我們的錢又放在哪裡才安全呢?存款保險制度近日開始向社會公開徵求意見。
1.存款保險制度是什麼?
所謂存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
2.存款保險制度究竟“保”哪些類型的存款，最高保多少?
被保險存款，包括人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。最高償付限額為人民幣50萬元。
3.存在哪些銀行的錢，受存款保險制度的保護嗎?
凡是存在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。
4.保費誰來出，是儲戶還是銀行?
每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構中，當然了費率也不一樣，這筆錢一般銀行出，和我們儲戶沒關係。
5.只保50萬，土豪們怎么辦?
但對於個人而言比較簡單，保險上限為50萬，要想規避風險也很簡單，每家銀行都只存50萬，300萬就存個六家銀行，那就全部有保障了。
6.一直以來存在銀行的存款都沒有保險嗎?
中國此前採取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款為擔保。歷史上，大型國有銀行改制時的壞賬剝離即動用的財政資金和央行再貸款，1998 年關閉海南發展銀行時，對於自然人的存款採取全額兌付的解決方案;而中國絕大多數銀行都是國有銀行，由財政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，個人存款是全額擔保的。但是這一擔保並沒有通過法律明確表示，而是一種隱性的契約，缺乏依據。
7.徵求意見稿，什麼時候開始實施?一步之遙還是遙遙無期?
公共可以在XX年12月30日前提交修改意見，然後預計明年初就將正式實施。
8.萬一銀行破產了，誰來賠?
這次專門成立一個存款保險基金，管理和運用存款保險基金。
9.還沒開門的民營銀行，受存款保險制度影響嗎?
首批五家試點民營銀行中的華瑞銀行披露的擬定的華瑞銀行發起人協定顯示，首次披露出了監管要求的風險自擔原則。其中最重要的即是：持股5%以上的股東，在國家存款保險制度出台前，要以自有資金，在出資額一倍範圍內，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔因華瑞銀行經營失敗而導致的剩餘風險賠付責任。
10.最近瘋漲的銀行股，還會繼續“牛氣沖天”嗎?
就在周五(11月28日)，銀行板塊16家上市銀行中，光大銀行、交通銀行、中信銀行、華夏銀行、寧波銀行、平安銀行6股漲停，整個銀行指數漲8.15%。
對銀行來說，可能會因“存款搬家”而對業績造成負面影響，按照XX 年末數據測算，將降低銀行業淨利潤 3%左右，不過，競爭變大下各家銀行估計也會使出渾身解數，力求差異化發展，說不定會提高銀行的核心競爭力。
業界專家認為，存款保險制度對中小銀行的積極作用將主要體現在兩個方面：一是存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創造一個公平競爭的環境，推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展;二是存款保險制度可以為中小銀行創造一個穩健經營的市場環境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩健性。如果你想了解更多銀行存款信息，建議下載問理財(微信賬號：asklicai)手機app，隨時隨地查看。
通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經營質量的金融機構實行差別費率，並採取及時風險糾正措施，有利於促進形成有效競爭、可持續發展、主要面向“三農”和小微企業的中小金融機構體系，形成更加合理的金融體系結構布局，進一步提升金融服務實體經濟的能力和水平。
當然，各家銀行情況也不同，興業證券在最新一份研報中分析了各家銀行業績可能下滑的比例，興業銀行、民生銀行、工商銀行、建設銀行受到的影響最小，在3%以內;華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過4%,其中華夏銀行高達4.46%。
證券時報網認為，投資者應該注意以下幾點：
第一，慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風險、房地產風險比較高的地區的農村合作銀行、小型民營銀行，輕易不要將資金放進去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的貸款出現問題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。
第二，如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據媒體的報導，將來存款保險保障的上限，大概是每人50萬元人民幣。也就是說，如果銀行破產，50萬以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬的部分就很難說了，也許都拿不回來，也許只能拿回來一定比例。
第三，銀行出現問題的時候，50萬元以下存款是有絕對保障的，但理財產品不屬於存款，不在存款保險保護範圍。