民間借款契約效力如何確定

一、民間借款契約效力如何確定

民間借款契約的法律效力主要涉及兩個問題：

(一)發生法律效力的時間。

依據我國《契約法》第201條和第210條的規定，如果雙方約定的，就自約定的時間起生效;但自然人之間的借款契約則是自貸款人實際提供借款的時間起生效。所以，除了自然人之間的借款契約之外，其他的借款契約都是諾成契約而非實踐契約，即在貸款人和借款人就借款事項達成意思表示一致時生效，而不是貸款人將貨幣實際交付給借款人時生效。

(二)借款契約有效的條件。

1、就形式來說，依據我國《契約法》第197條的規定，借款契約應當採用書面形式。這一點在我國的《商業銀行法》第37條也有明確的規定，即商業銀行貸款，應當與借款人訂立書面契約。不過，自然人之間的借款，如果當事人另有約定的，也可以不採取書面形式。

2、就內容來說，借款契約的效力在於雙方所確定的權利義務的合法性。這一問題在借款契約的訂立實際中具體表現為兩種情況：一種是雙方當事人貨幣借貸關係本身的合法性問題。例如超過國家規定利率的高息貸款，其高出部分就是無效的。另一種情況是，借款契約附加內容和條件的合法性問題。

二、哪些借款契約不受法律保護

1、借貸進行非法活動。出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關係不受法律保護。如明知個人借款用於賭博、販賣假幣、販賣毒品、走私等非法活動而借款給他人，其借貸契約不受法律保護，對行為人還要處以收繳、罰款、拘留，甚至追究刑事責任。

2、非法金融業務活動。包括：

(1)非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批准，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動;

(2)未經依法批准，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資;

(3)非法發放貸款、辦理結算、票據貼現、資金拆借、信託投資、金融租賃、融資擔保、外匯買賣;

(4)變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批准，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動;

(5)中國人民銀行認定的其他非法金融業務活動。

實踐已充分表明，非法金融業務活動擾亂了國家正常的金融秩序，從根本上損害了民眾利益，給經濟生活和社會安定造成了嚴重危害。按照國務院(1998)第247號令第18條規定，因參與非法金融業務活動所受到的損失，由參與者自行承擔。這是因為非法金融業務活動本身是違法行為，參與非法金融業務活動也是不合法的，參與者由此造成的損失，不受國家法律保護。

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