(四)市場拓展力度還需要加強。今年制約我行發展的主要矛盾仍然是存、貸款業務，拓展能力和市場競爭能力仍須加強。服務理念還需進一步改善，個別櫃員缺乏全局意識，主動性不強，態度也不好，造成客戶投訴。
(五)盈利能力有所減弱。雖然加大了利息收回率的管理力度，全年實現了貸款利息收回率100.4%;但是由於貸款有效投放不足，收息空間進一步縮小，導致盈利能力減弱。
(六)內控治理還需進一步加強。基礎管理、規範化治理及櫃面業務等方面，從金融監管門組織的歷次檢查、審計和我行自身組織的自律監管檢查中看，都還存有薄弱環節，甚至有的問題反覆出現，整改還不徹底。
三、下步工作計畫
XX年我行經營遇到了前所未有的困難，發展嚴重滯後，從客觀上看是縣城經濟發展緩慢，經濟總量小的原因，但主觀上看還是努力不夠，方法不多，市場競爭和拓展能力不足所致。新的一年，我們將認真分析形勢，明確工作重點，扭轉工作的被動局面。
(一)增強員工責任感和緊迫感，加快有效發展，強化法紀意識，堅決把規範經營管理、從嚴治行落到實處，強化品牌行銷意識，樹立良好企業形象。積極主動與縣委、政府、人行和銀監加強聯繫，推動各項工作順利開展。
(二)進一步加大宣傳力度，提高服務質量和水平，大力吸收存款。採取有力措施，爭取絕對增量與市場占比取得明顯優勢。努力確保儲蓄存款存量和增量市場份額在縣級金融機構穩中有升。
(三)積極開展惠農卡發行工作，做好有關的信用調查、評估工作，按照《惠農卡管理暫行規定》、《惠農卡發行實施方案(試行)》及上級行的要求有效推進該項工作，認真踐行“面向三農、商業運作”的方針，充分發揮服務縣域經濟的主渠道作用。
(四)把加強內部管理作為重點，以此增強全行各項業務的合規、合法性。進一步加大業務主管部門自律監管力度，堅持處罰與處分相結合，預防各種違規操作，打擊業務經營中弄虛作假行為，提高經營成果的真實性、合法性和有效性。
(五)認真做好網點轉型各項工作，加快網點改造，實施“大廳制勝”策略，充分借鑑他行網點改造的成功經驗，按照總行有關精神，做好各方面工作，以業務流程再造為核心，最佳化流程設計，減少業務環節，釋放更多的網點資源用於銷售和服務。同時注重網點定位和布局，分層次、分步驟地推進轉型工作。
(六)切實做好黨風廉政建設工作、黨建工作和群團工作，消除安全隱患，為業務經營創造安全運行的環境。營造有感染力、凝聚力的企業文化，培養政治合格、素質過硬、作風優良的員工隊伍。
總之，全行要以科學發展觀為統領，以開拓縣域市場為工作重心，以加速經營戰略轉型、提升發展質量和經營效益為目標，以精細化行銷、精細化治理為舉措，狠抓資金組織，加大有效投放，拓展中間業務，控制不良貸款，強化內控治理，著力隊伍建設，不斷加強資產結構、負債結構和收入結構的最佳化調整，努力推動各項業務又好又快發展!