隨著銀行卡及科技網路的飛速發展，我行的銀行卡和網上銀行業務在機遇與挑戰中，又迎來了一個發展的春天。
一、 基本情況
截至XX年10月底，我市發卡總量達到60萬張，比年初淨增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初淨增818張；卡存款餘額達到13.4億元，比年初淨增 2.5億元；持卡消費累計達到38 165萬元；實現銀行卡手續費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網銀個人註冊客戶達到543個，新增181個，企業註冊客戶達到58個，新增17個，交易總量為298億元。
二、工作中存在的主要問題
1.信用卡業務發展面臨"內憂外患"
信用卡是現代科技與金融業務相結合的產物。信用卡的發展不僅推動支付活動向非現金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對於社會供給與需求的調整起到了重要作用。現階段，國內各大商業銀行借鑑國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業化經營。對於二級發卡行來說，發行信用卡卻存在著諸多問題。我市的信用卡業務雖然是按計畫穩步發展，但其發展極不平衡。在XX年新增的818張信用卡中，含有員工信用卡470張，顯示出信用卡業務的發展速度嚴重滯後，而要突破目前這種發卡難的狀況，就必須深入了解其原因所在。
(1)內部制約因素
我行自XX年"新一代"數據集中後，二級分行卡部將發卡許可權上收，進行集中管理，對資信調查、信控管理、發卡、制卡、透支催收等進行集約化經營。集中管理後，信用卡業務在資信調查、信控管理等方面取得了較好的效果，但風險也基本上集中到銀行卡部。同時，由於二級分行卡部缺乏專職、專業的信控及透支催收人員，致使卡部無法擴大行銷規模。就我行信用卡業務的發展現狀來說，信用卡的發行仍依賴於各支行的配合與支持。集中管理後，各支行在信用卡業務中無發卡效益、無沉澱資金。雖然曾對其實施年費利潤分成、大客戶免擔保等一系列的優惠政策，但仍然難以調動各支行的發卡積極性。基於上述原因，各支行、網點不願將那些信用度高、存款額大、用卡頻繁的借記卡客戶發展成為信用卡客戶。
(2)功能有待完善
銀行卡業務的競爭力在於其完善的功能及突出的賣點。與其他行的信用卡業務相比，我行在發行時間、科技含量、市場空間、產品功能等方面均無明顯的競爭力。因此，當務之急是利用現有的科技、網路優勢，完善信用卡的使用功能。
(3)傳統行銷理念難以滿足信用卡業務發展要求
銀行卡業務已成為國內各商業銀行競爭的焦點，也是外資銀行進入中國市場的切入點。當前，我行的宣傳、行銷策略遠未跟上快速發展的時尚生活理念。僅靠各二級分行開展行銷活動，在人力、物力和財力上均無法滿足要求，各行的宣傳也是各自為政，尚未形成統一的推廣形象。
2.進行經營思路與產品創新，擴大銀行卡收入來源
銀行卡收入主要包括發卡收入、年費收入、交易手續費收入、利息收入、商戶回佣收入等，這些收入最終取決於服務質量的高低、實用功能的優劣和用卡環境的好壞。
(1)整合資源，完善產品功能，實現銀行卡業務與網銀業務的優勢互補
一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統的消費、結算功能，各商業銀行均在銀行卡品種和功能的創新上下功夫，陸續拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業務型態，實現了定活隨轉、本外幣兌換等功能，使銀行卡業務與傳統的儲蓄業務、外匯業務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網上銀行為業務平台，拓展銀行卡的各項代理業務。以銀行卡為載體，通過網上銀行開展代繳話費、電費、代發工資以及網上購物等業務，充分利用銀行卡與網上銀行的各自優勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智慧卡。由於磁條卡存在易損壞、易消磁、在線上操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發行科技含量高的智慧卡是銀行卡業務發展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。
(2)改善用卡環境，提高刷卡質量
根據人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對ATM和POS的跨行交易分別採取了固定代理行手續費和固定發卡行收益的辦法。因此，對ATM實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環境的有效措施。
(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題
我市自XX年10月實現聯網通用以來，已發展銀聯特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農業銀行代理簽約76家。XX年1月～9月，我市工、農、中、建四家商業銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農業銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續費收入為9萬元。可見，我行在銀行卡業務上的開發力度明顯不足，主要表現在：①發卡質量有待提高。在發卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進行合理劃分並有針對性地進行產品開發和行銷，產生了大量的"無效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費市場規模不足。商戶回佣是發卡行銀行卡業務收入的主要來源。大多數銀行定位於一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發、零售企業，以便於吸納存款和獲取手續費。對於連鎖超市、專賣店等大多數消費者經常光顧的場所，由於經營者與銀行在回佣上難以達成一致，經營者拒絕刷卡結算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。③扣率和結算模式抑制了銀行卡消費市場的建設。一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性。我市現有商戶的扣率水平在0.5%～2%之間。經調查，多家年均刷卡交易額達千萬的大型批發商戶認為扣率太高，不願意受理銀行卡。對這些商戶來說，年均毛利一般在5%以內，以銀行卡結算意味著至少有0.5%的利潤被"刷掉"，從而抵制刷卡消費。二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實現聯網通用前，商戶資金在商業系統內能夠實時到賬。聯網通用後，商戶資金的劃轉需經過銀聯、人民銀行電子聯行、核算中心等多個環節，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節假日，到賬速度更慢。④消費者用卡意識不強，阻礙了對特約商戶的拓展。對於刷卡消費意識強的消費者來說，商戶的不受理將會導致這部分消費群體的流失。