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如果機制不健全，仍將導致原有信用社
“體制回歸
。因此，我們認為在對現有農村信用社進行合作制的分
層次改進和農村政策性金融機構的改革的同時，有農業銀行按照市場機製作為農村商業金融主體是符合
我國目前經濟和金融形勢的，也有助於農村信用社改革和農業發展銀行改革的需要，同樣也會促進我國
農業經濟發展和農村金融發展。國家可以在政策上要明確金融機構在縣及縣以下機構、網點新增存款用
於支持當地農業和農村經濟發展的比例。
商業銀行
(
主要是農業銀行、郵政儲蓄
)
要加強對農業和農村經濟
的支持
[5]
。
4
.
3
農村合作金融的改革思路
建設社會主義新農村，離不開金融支持。而種種跡象表明，商業金融機構近年來在農村大有
“
退兵撤防
”
之勢。值得慶幸的是，在農村這片廣闊天地，還有一支堅定的金融支農隊伍，那就是農村信用社。農民
們親切地稱農村信用社為
“
農民自己的銀行
”
。
特別是從圖
5
可以知道農村信用社以前在支農中的地位和作
用。因此做好信用社的改革，加快信用社的發展意義重大。
但是到目前為止，我國農村信用社不僅無法真正具備合作金融的特徵，無法發揮對農村經濟的支持，而
且大部分農村信用社經營困難，舉步維艱。為了扭轉這一局面，國務院於
xx
年頒布了《深化農村信用
社改革試點方案》，新一輪中國農村信用社改革開始。基於這一背景，本文在分析農村信用社發展歷程
基礎上，對我國農村信用社改革的現狀和存在的問題進行了分析，並根據我國農村信用社改革的方向提
出若干思考與建議。
圖
5
信用社農業貸款及鄉鎮企業貸款情況表
單位：億元
1999 xx xx xx
全部金融機構農業貸款
4792.4 4488.9 5711.5 6884.58
農村信用社農業貸款
3039.64 3587.98 4415.57 5579.28
農村信用社占比(
%
)
63.4 79.9 77.3 81
全部金融機構鄉鎮企業貸款
6161.3 6060.8 6413 6812.26
農村信用社鄉鎮企業貸款
4187.29 4568.87 4843.38 5140.98
農村信用社占比(
%
)
68 75.4 75.5 75.5
資料來源
:
《中國農村統計年鑑
(1996-xx)
》
[11]
4
.
3
.
1
當前我國合作金融體制改革中的爭論
我國農村信用社改革方向的爭論已久，其關鍵問題是要不要合作，選者何種目標模式。綜合當前的思路
可以歸結為兩條
:
第一是認為體制內的改革已經窮途末路，必須進行改弦更張地進行整體投入。認為中國
自建國以來就不存在合作制生存的條件，在當前制度背景下，現有農村信用社體制上不具備向真正合作
制過渡的可能性。而且通過制度變遷恢覆信用社的合作性質有很大難度，成本較高。從農村信用社的發
展歷程來看，沒有必要把農村信用社強行拉回合作金融組織，而應按照兼容合作制組建農村合作銀行。
第二種觀點認為體制內的改革仍然存在希望，通過小幅度的投入可以實現質的飛躍。小生產需要合作，
社會化大生產更需要合作，面對農村信用合作基金會全一面清理整頓、商業銀行在農村收縮營業網點的
新形勢，改造農村信用社管理體制，全面恢復其合作金融的性質，解決農民的資金需求，是適應農村金
融改革和農村經濟持續、快速、健康發展的迫切需要。
本文認為，在現有的體制下，由於中國經濟發展的不平衡，農村信用社應該走多樣化道路，各地可以根
據自己的實際情況選擇合作制，股份合作制或股份製作為農村信用社改革的模式，在條件成熟的時候發
展私人合作金融。
4
.
3
.
2
農村信用社改革的建議
xx
年，中共中央、國務院聯合發布《關於做好農業和農村工作的意見》，提出農村信用社要進一步
深化改革，總的要求是明晰產權關係，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責。
隨後，出台《深化農村信用社改革試點實施方案》，對改革試點實施的具體工作進行了部署，
8
省
(
市
)
深
化農村信用社改革試點工作正式啟動。
xx
年，國務院下發《國務院辦公廳關於進一步深化農村信用社
13
改革試點的意見》，決定把改革試點範圍擴大到另外的
21
個省，作為第二批改革試點單位。這標誌著，
無論是在規模上還是進程上，我國農村信用社改革與發展都進入了一個全新的歷史時期。改革過程中要
做好如下的工作：
一、推進產權制度改革
改革信用社產權制度的重點是增資擴股，將股份制融入合作制，要在原有股權範圍的基礎上，做好清產