三、個別農民盲目投資，超前消費。
四、外出打工人員增多，導致所貸貸款不能及時償還。五、是司法行為不規範，法律蒼白無力，導致信用社訴訟貸款勝訴率高，而執行率偏低。
六、社會信用環境惡化，對貸款的理念不清，有的農民將貸款看成是財政撥款，扶貧資金，只管用不管還
對策探討
一、改善結算渠道，積極籌措資金，常年投放貸款，足額滿足支農需要。加大宣傳xx屆三中全會惠農政策，宣傳信用社的信貸政策，即有舊貸的不放，對信譽戶逐年增大投放力度。讓農戶心裡真正感到講信譽就能得到益處，不講信譽不但得不到信貸扶持，還將受到公眾譴責。
二、轉變觀念，大膽探索實踐，積極清收鄉鎮企業及鄉鎮、村、社貸款。現鄉鎮企業大都倒閉解體，村社無經濟實體，償還信用社貸款確實困難重重，我們要深入到民眾中，實實在在摸清他們現在所擁有的資產。對鄉鎮、鄉鎮企業貸款看能否通過與鄉政府協商拍賣他們的房屋、土地、財產等償還貸款；對村社貸款，看能否通過協商抵償他們擁有的土地經營權、村辦學校撤併後所留下的校舍及村社其他財產，以抵償所欠貸款。
三、堅持信貸原則，執行貸款“三查”制度，嚴把貸款投放關，積極清收到、逾期貸款，杜絕前清後增不良貸款。要充分套用好銀監局及上級聯社出台的清非政策，通過實地調查走訪，看不良貸款的形成原因，一戶一策區別對待，該扶持的，在確保資金安全的前提下加大扶持力度；該協商解決的，儘量協商解決；該採取行政、法律等手段的決不手軟，加大清收力度。同時對手續不全的抵押貸款、保證貸款，若確實暫時還款有困難的戶應給予重新轉辦補全手續，保全貸款。四、對外遷貸款、查無此人貸款想方設法清收。1、發動關係，繼續查找。2、請回上幾任包片信貸員逐一剖析，一起清收。3、對單放有房本的而未辦任何手續的，通過找房再找人，若房賣了找現住戶及房本上標的左右前後鄰居打聽原房主，打聽借款戶；對聯保貸款找聯保人，打聽借款人。（清收事例：××*於1998年2月21日在××*信用社貸2090元，1999年5月20日貸10000元，無借款契約，僅放有××*的產權證。產權證上的地址××，圖上標有東靠水利站（房已賣），西靠戈志文（房已賣）。經多方打聽××*於1994年就將房賣給××，並搬離××*，據××*說此筆貸款是××*從他手上拿走房本，用××*的名字辦的。我們現已與××××聯繫上，正在協調還貸事宜。）
五、對起訴貸款，積極配合法院，力爭早日結案。今後要謹慎運用法律手段清收貸款，合理選擇起訴戶，提高案件的勝訴和執行率，達到“訴必勝、勝必果，打擊一個，震撼一方”的目的。
六、健全和完善信貸責任制和責任追究制度，落實貸款風險責任，堅持以風險管理為中心，努力提高管理水平。本著“權力與責任對等、風險與收入掛鈎”的原則，對信貸操作進行責任規範，建立風險防範責任制，自上而下層層分解風險防範責任。對違規責任貸款，在追究經辦人的同時，配合違規責任人，積極上門催收，確保資金安全。
盤活不良貸款是一項艱苦而細緻的工作，它的成敗不僅關係到信用社的穩定和發展而且還關係到為“三農”服務的質量。“寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來”，只要信合戰線上的每名職工充分發揮自己的聰明才智，並通過不懈的努力就一定能打好這場盤活攻堅戰。