信用卡調查報告

誰沒有用過信用卡？你對你的信用卡滿意嗎？近日，向成都某單位近500名員工發出調查問卷。

這些員工平均年薪10萬元，平均年齡33歲，90％以上具有本科學歷———這恰恰是各大銀行都非常樂意發放信用卡的人群。但從我們回收的問卷情況來看，儘管這些人要申請一張信用卡非常容易，但在信用卡使用過程中的滿意度，卻著實不容樂觀。

暗訪

辦卡很積極

收費很含糊

在向近500位受訪者發出調查問卷的同時，記者4月2日以客戶身份先後來到市內幾家銀行，親身感受銀行在受理信用卡申辦時的服務。

下午兩點多，記者走進東大街一家銀行的營業網點，聽說記者想辦一張信用卡，工作人員非常熱情地將記者領進了一間理財中心辦公室，以下是記者與銀行工作人員的對話。

記者（以下簡稱記）：我想辦張信用卡，不知道你們這裡有啥子推薦？

銀行職員（以下簡稱銀）：我們銀行最近新出了一款雙幣種信用卡，非常適合像你這樣20多歲的年輕人。這張卡最大的優勢是申請簡單，而且透支額度大。如果現在需要，我馬上就可以為你辦理，只需要提供身份證複印件就行，如果沒有工資證明、單位證明也無所謂。

或許是為了吸引記者辦卡，這位職員壓低了聲音：我們這張卡還有一個特點是100％透支取現，有好大透支額度就可以一次性取好多錢，其他銀行的就不行。

記：聽說信用卡都要收費，你們這張卡都有哪些費用呢？

銀：也就是年費、取現手續費、逾期未還款的超限費等。其實，只要你一年刷卡消費6次，不論金額大小，年費我們就不收了，很划算的。

中國銀聯的一份統計報告顯示，截至今年5月底，我國信用卡累計發行1.1億餘張，而在XX年，國內信用卡的數量還僅為300萬張。從300萬到1.1億，表面上反映出國內信用卡業務發展的空前繁榮。可誰又會想到，在風光背後，發卡機構的“卡海”戰術卻有著作繭自縛的無奈。

“卡海”戰術作繭自縛

透明卡、發光卡、限量版……記者偶爾“參觀”朋友小於的錢包，發現這個潮流女孩竟擁有著不下十張花花綠綠的銀行卡。除了單位發工資用的借記卡外，對於其餘各張卡的辦卡原因，她倒是記得清清楚楚：“這幾張純粹是好玩好看，還有幾張貌不驚人的，都是辦卡的時候送了小禮品，鑰匙圈、指甲刀、沙發靠墊什麼的。”

其實，這些近年來在吸引客戶方面屢立奇功的“花花綠綠”們，背後卻蘊藏著高額的投入。“銀行卡都是免費贈送，其製作成本最低也要5元左右，一些特殊形狀和工藝的銀行卡製作成本就會更高，其中還包括很大一部分不激活的睡眠卡。”某銀行信用卡部業務人員對著記者大倒苦水，“還有禮品贈送的前期投入。這一手段很有效，但隨著各銀行競爭逐漸激烈，辦卡送禮的檔次越來越高，銀行也越來越不堪重負。”據了解，日前在某銀行辦卡送禮的禮單上，竟然出現了價格不菲的“樂扣樂扣”三件套，成本近百元。

為了在銀行卡市場中占據更大的市場份額，國內銀行在人力成本的投入方面更是不惜血本，甚至“屈尊”與路邊小販一起打起了“馬路游擊戰”，各大寫字樓的安保人員見到手提“蛇皮袋”的銀行卡銷售人員也是頭痛不已。“銷售人員都是基本底薪加上銷售提成，人工支出的費用占據發卡成本的很大比重。”該人士表示，“雖然是一張桌子加上一塊宣傳板就能營業，但如果需要進入展覽現場、校園內部等地，還要有額外支出。”

銀率理財師表示，在辦理卡片之前，對於宣稱的“終身免年費”應該了解清楚具體條件，年費可能是減免了，但是可能會產生變相的年費。據銀率調查，有些銀行宣稱自己的卡片終身免年費，但實質上終身免年費的前提是要繳納一定數額的所謂“入伙費”，而所謂的“入伙費”並沒有減免政策。銀率理財師表示，若持卡人能夠合理用卡，則完全沒有必要為年費“買單”。銀行為了推廣自己的信用卡，紛紛在卡片上捆綁增值服務，但是並非所有的增值服務都是無償享有的，有些需要繳納增值服務費。銀率理財師表示，所謂的“增值”是否“真值”，持卡人應該結合自身情況仔細推敲。3(責任編輯：李占鋒) 知名金融業務研究機構銀率(bankrate)昨日（3月5日）公布了信用卡年費研究報告，調查對象包括工行、農行、中行、建行在內的15家銀行。調查報告顯示，上海浦東進展銀行(下稱浦發銀行(600000,股吧))信用卡年費最高。據了解，該項報告從各發卡行年費的收取金額大小、收取時間、周期、減免政策等方面出發，全方位解析了信用卡的年費問題。

知名金融業務研究機構銀率(bankrate)昨日（3月5日）公布了信用卡年費研究報告，調查對象包括工行、農行、中行、建行在內的15家銀行。

調查報告顯示，上海浦東進展銀行(下稱浦發銀行(600000,股吧))信用卡年費最高。

據了解，該項報告從各發卡行年費的收取金額大小、收取時間、周期、減免政策等方面出發，全方位解析了信用卡的年費問題。

年費·對比

浦發銀行年費最貴 工行最廉價

報告顯示，國內團購網站從20xx年3月份開始，一直保持快速增長態勢，團購網站數目在不斷增加。截止20xx年11月底，國內具有一定規模的團購網站總數已達 1664 家(含各地分站和團購頻道)，其中團購企業總數已達 589 家(不含各地分站)，獲得ICP經營許可證的網站為 377 家，經工信部備案的網站為 892 家。

按團購網站數量統計，前十位城市分別為：

北京473家，上海183家，廣州77家，深圳75家，長沙65家，西安56家，杭州53家，成都52家，武漢49家，天津44家。這十個城市占國內團購網站總數的68%，爭奪顧客和商家的競爭正趨於激烈，市場將趨向飽和。

網路團購行業整體信用得分為63.3，等級為BBB, 信用一般偏下，初步具備信用，但信用能力容易產生波動，有一定經營風險。

網路團購行業屬於新興行業，商業模式清晰，融合傳統集團採購和CPS(按銷售額提成)兩大模式的優點，盈利前景良好，受一部分服務類商家和年輕白領一族的歡迎，業務整體發展迅速，具備一定競爭力的第一梯隊企業初步顯現。

但行業整體尚處於起步和自髮狀態，行業內部競爭較激烈，地區發展不平衡;經營主體資質(工商營業執照和ICP經營許可證等)大部分不具備，經營規模普遍不大，商家議價和管理能力較弱，從業人員素質差別較大;行業自律和監管較弱，顧客滿意度尚可，但公共信用記錄呈負面;目前行業整體現金流良好，盈利能力一般，償債能力一般，資產負債率一般。

在257家團購網站和5家團購導航網站的調查樣本中，各網站的信用狀況相差懸殊。

春潮湧動，萬物復甦，生機盎然。四月的昭餘大地，就像春雷般乍然鳴響的悸動一樣，祁縣信合人從未這樣按耐不住心底的欣喜與激動。

截至3月底，祁縣農村信用合作聯社(以下簡稱“祁縣聯社”)各項存款餘額533003萬元，較年初淨增43649萬元，完成目標任務的145.5%，日均存款510848萬元，日均新增貸款21494萬元，完成目標任務的141.7%……

年度首季開門紅!這組數據一經公布，在祁縣聯社上下像炸了鍋一樣，那種沸騰灼燒著每一個人的神經。而就在半年前，祁縣聯社業務經營舉步維艱……

蝶變，源自一次人事調動，一輪艱辛調研，一場跌宕變革。新生的祁縣聯社指向了一個時間節點—XX年9月。

提振精神 重樹信合形象

XX年9月，省聯社黨委和晉中辦事處黨組根據祁縣聯社的實際狀況，果斷地對祁縣聯社領導班子進行了調整，任命時任榆社聯社黨委書記、理事長王學斌為祁縣聯社黨委書記，主持全面工作。

據了解，早在榆社聯社時，王學斌擅長調研、調動人心、精於改革的做法就被傳為美談。在省聯社正式下達任命之前，有關領導對王學斌珍重囑咐，明確提出要以“樹形象、重發展”作為今後一段時期的重要任務，儘快帶領祁縣聯社走出困局。XX年9月中旬，祁縣聯社新一屆領導班子對全社23個網點展開了深入調研。短短一個月，聽真言、摸實情，找問題、尋對策，《談談如何深入加強和改進農信社的作風問題》、《辯證施治解難題 負重爬坡求突破》、《過程控制控風險，根治屢查屢犯“頑疾”》等調研報告相繼擺在了他們的案頭。隨後縣聯社出台了工作人員作風紀律“11個嚴禁”的行為規範，而緊接著在10月10日舉行的整頓作風專題研討會上，聯社黨委深度剖析了解決農信社作風問題“軟、拖、浮、懶、散”的9項對策，讓參會人員為之一振。一場轉變思想、重樹信心、振奮精神的變革就此拉開帷幕。怎樣讓全員動起來?祁縣聯社的做法是，一換“思路”，讓領導班子強起來。針對聯社與基層網點兩級班子基礎薄弱的問題，祁縣聯社黨委著眼將組織資源轉化為發展資源，緊扣“選育管用”四個環節，從機關幹部中選拔基層黨支部負責人9名，將3名年青幹部充實到中層領導崗位上，兩級領導班子的核心作用得到了進一步的發揮。二講“方法”，讓信合形象樹起來。針對部分基層黨支部和黨員隊伍作用發揮不明顯的問題，精心策劃設計活動載體，連續樹立了廉潔從業的榜樣閆康明、業績突出的榜樣閆慶國等先進典型4人，讓黨員幹部和員工學有榜樣，趕有目標。三變“做法”，讓精神面貌好起來。針對農信社基層黨組織發展中的現實問題和實際困難，祁縣聯社黨委嚴格引導黨員幹部自覺履行“一崗雙責”，以“三嚴三實”為準則，以治庸提能、治懶增效、治散正氣、治浮定神、治拖提速為手段，引導基層黨支部堅持聚焦問題、找準癥結、教懲並舉、標本兼治，持續深入改進作風，糾正不良風氣，全面激發了全員幹事熱情。幾個月來，祁縣聯社23個網點300多名員工，積極參與查找問題活動，共排查出8類18個問題，在全社引起了強烈反響，逐步形成幹部員工人人想發展、處處講效能、事事抓落實的工作格局。

農村信用體系建設是社會主義新農村建設的重要內容，是落實黨中央、國務院支農惠農政策，擴大農村信貸投入，實現農業增產、農民增收的重要手段。同時農村信用體系建設是增強農民信用意識、改善農村信用環境和融資環境、提高農村金融服務水平、做好農村金融工作的一項重要基礎性工作。近年來，縣聯社緊緊圍繞服務“三農”和縣域經濟發展的職能定位，大力推廣小額農戶貸款，開展信用農戶評定、信用村鎮創建活動，有力的推動了縣農村經濟發展和農村信用環境的改善。筆者現就縣農村信用體系建設情況，做簡要的調查和分析。

一、縣農村信用體系建設的現狀

(一)農村信用體系建設情況。

縣位於河北省東北部，地處冀、遼、蒙三省交界處，素有“雞鳴三省”之說。全境總面積3296平方公里，南北最長77.4公里，東西最寬74公里，海拔高度500米，是個“七山二水一分田”的山區縣，是國家扶貧開發重點縣，河北省少數民族縣、河北省糧食大縣，耕地62萬畝，轄10鎮9鄉1個街道辦事處、291個行政村11個社區，總人口47.49萬。以來，縣啟動了以“三信”(信用鄉鎮、信用村、信用戶)評定為基礎的農村信用體系建設工作，著力打造農村信用工程，最佳化城鄉信用環境，創新金融產品和金融服務。經過努力，目前採集農戶信用檔案10.9萬戶，占全縣農戶總數的99%以上;已對7.1萬戶進行信用評定，評為“信用戶”3.4萬戶;建設完成6個信用鎮(鄉)、50個信用村;12月14日“承德市農村信用體系建設工作經驗現場推廣會議”在農信聯社隆重召開，農村信用體系建設取得一定成果。

為了掌握我縣農戶小額貸款管理情況，以及農村信用社在支持“三農”中的地位和作用，根據聯社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮村進行了為期4天的農戶貸款摸底調查。通過對信用社、鄉、村統計資料的對比以及到貸戶家中實地調查、與村組幹部座談，基本上了解了信用社在支持該村農業發展中的實際情況，達到了信用社的扶持目的，使村發展現狀較好。

一、村位於鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款餘額已達百元，占信用社貸款餘額的50%以上，支持了該村94%的農戶發展農業、種養業及工商業等項目。截止九九年末，該村已發展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及個體工商服務於一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85%，人均存款額元。年，該村被陝西省人民政府命名為“省級小康示範村”。

二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農行脫鉤後，農行兩河營業所歸併到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢?該社員工在思索。當時正值信合系統“工程”實施及政府發展“主導產業”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施為東風，以發展地方主導產業為契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，並及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村發展基礎農業的保障。

為確保我市農村信用社持續、合規穩健發展，根據銀監分局的整體工作部署和相關監管要求，我社於XX年*月**日至*月**日，對全市農村信用社業務經營合規性、資產風險狀況和內控制度建立與執行情況、法人治理結構完善情況等進行了全面自查，現將自查情況匯報如下：

一、領導重視，認識到位

接到銀監分局對我聯社進行全面檢查的通知後，聯社黨委高度重視，召開專題會議，研究布置自查工作方案，要求立足暴露問題開展自查，邊查邊整改。希望通過這次檢查，能促進內控制度得到進一步完善與執行，能促進更加合規穩健經營，能促進業務工作的順利開展，為我社可持續發展打下堅定基礎。為此，聯社黨委研究決定，成立了**市農村信用合作聯社全面自查工作領導小組，任組長，任副組長，各部室負責人為成員，各部室配備業務骨幹參與自查工作。同時要求各營業網點主任負責本單位的自查工作，並參加信貸方面的檢查，確保自查工作取得成效。

二、分工明確，責任到人

聯社全面自查工作領導小組對各部室組織開展自查進行了分工，人力資源部負責法人治理結構和機構及高管人員管理方面的自查，財務會計部負責資本金和所有者權益管理、資產負債比例管理、資產業務、負債業務、資產負債共同類、盈虧狀況、表外科目、內控制度的遵守等方面的自查;資金營運部負責支農需求、貸款管理狀況及風險控制等方面的自查;資產保全部負責抵貸資產管理的自查;監審部對稽核部門履職情況、內控制度的建立和執行情況進行自查;辦公室配合財會部對固定資產和低值易耗品進行檢查，並根據各部門的自查結果形成聯社全面自查報告。按照分工各部室積極組織實施，財務會計部召開內勤主任、主辦會計會議布置各網點自查要求，聯社各部室相互協作、相互配合。元月**日至*月**日各網點開展自查，並根據自查結果，各自形成了書面報告。*月**日至**日，聯社資金營運部、財務會計部按抽查面不低%的要求，對部分網點進行檢查，並將檢查情況形成書面報告。

農村信用社作為直接為農牧業、農牧民和農牧區經濟提供信貸服務的農村合作金融組織，如何既真正承擔起為“三牧”提供全方位信貸服務的重任，又能使農村信用社的信貸資產實現良性循環，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經驗表明，在牧區實施推行“小額聯保、小額信用”貸款有利於牧區經濟發展，可為牧區牧民達小康奠定基礎。可以說支農再貸款在牧區推廣實施後，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護。較好地解決了牧區牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,為今後更好的支持牧區經濟奠定了良好的基礎。

一、成績與經驗

1、較好地禰補目前基層牧區無金融機構問題

自1997年農村信用社從農行脫鉤後，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規”時將基層牧區嚴重資不低債的6家信用社撤併，相繼農業銀行也於1999年前後，將基層牧區營業所撤消。因此，基層牧區出現大面積的金融服務盲區，造成一是在自然災害嚴重的年份和季節，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業銀行和郵政儲蓄吸收，並根據上級行的要求形成上存資金，然後回灌大中城市和地方企業。牧區牧民生產經營無法得到資金支持，一度使牧區經濟陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結合總行《小額聯保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先後制定出了基本符合牧區特色的“鄂溫克旗農村信用社小額聯保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現有的各社為中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮。截止2003年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥托海鎮、巴彥塔拉鄉發放了小額聯保貸款4448戶，占牧民總戶數的81%，累計投放小額聯保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農村信用社已成為我旗農村牧區經濟的有力支撐，牧區經濟的發展，離不開農村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由於地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區繼續推廣小額貸款可以較好解決牧區金融服務盲區問題。