銀行調查報告

4月22日報導，外國買家似乎將他們的一些重心從墨爾本市場轉移到了新州，新州現在有五分之一的新房是賣給外國人。

澳大利亞國民銀行(nab)21日公布了最新的《澳大利亞房地產季度調查》，發現除西澳外，所有州的消費者信心都有所提高，nab住房指數(residential property index)被推高到21點，遠高於長期平均14點。

數據顯示，新州市場的外國買家現在與維州處於同等水平。至於外國買家所處的市場層次分布，有5%的外國人會買500萬澳元以上的房子，41%的人選擇50萬至100萬澳元之間的房子，有不足三分之一(30%)的人會購買50萬澳元以下的房子。nab首席經濟學家奧斯特(alan oster)稱，外國買家在新房市場更加活躍，占了全國新房總需求的15.6%。“不過外國買家的活動地點有了明顯的轉變，新州的外國買家比例提高至新水平21%，維州的從去年第四季度的33%降至20.7%。”他說，外國買家在二手房市場的活躍度要弱得多，今年第一季度只占了全國需求的7.5%，少於XX年第四季度的8.7%。公寓繼續是海外買家的心水選擇，占了外國人買房總數的53%，其次是獨立屋(30%)和改造屋(17%)。奧斯特說新州的消費情緒全國最高漲，其次是維州和昆州。他發現昆州和維州將是未來一至兩年內最樂觀的州，而西澳是最悲觀的。

引導語：銀行授信指銀行對買賣雙方或一方的授信，通常指銀行承諾在一定條件下支付貨款。下面是一篇銀行授信調查報告，歡迎閱讀。

在對分行明年業務工作的思考過程中，有一種現象是不容忽視的，那就是如何發揮現有授信資源價值的最大化，促進分行資產和負債業務的快速發展。

一、授信資源是一種寶貴稀缺的資源

商業銀行的主要業務複雜一點地說是資產、負債和中間業務，簡單地說也就是存貸匯業務。可見貸款業務及其從貸款衍生出來的授信業務是商業銀行一項非常重要的業務，對整個資產負債業務具有支撐、槓桿的作用。即使在銀行信貸與企業的直接關係正在不斷地弱化、銀行對社會金融資源控制力度和約束能力在逐步減弱、銀行與投資主體、企業之間的關係在不斷弱化的今天，它也是一種非常寶貴稀缺的重要資源，是有一定的機會成本和機會收益的。因為組織負債業務是付出了一定的成本的，而獲取收益的責任卻大部分地落在了資產業務尤其是授信資源最大化的運用上了，如客戶資源的選擇問題、客戶資源的分布問題、客戶資源的調整問題、授信品種的定價問題、綜合效益的發揮問題、戰略夥伴利益關係的連結問題，等等。從這個角度來看，我行資產負債業務還存在著很大的發展潛力。

二、我行授信資源價值最大化的發揮還存在著較大的潛力

1、在對存款及其派生存款的拉動作用上存在著潛力。

據我們調查統計，全行授信客戶數比同期減少，授信客戶貸款餘額比同期增加，授信客戶存款餘額比同期減少，授信客戶存貸款率為32.1%,比同期下降4個百分點。一些授信大戶的存款占比還不足貸款餘額的7%，中小型企業由於缺乏有效的信貸支持，存款不同程度地下降，授信手段在中小型企業中的拉動派生作用也在逐步弱化。

一、紡織工業的主要特點

紡織工業按行業分為紡織業、服裝業、化學纖維製造業和紡織專用設備製造業。紡織業包括棉紡織(印染)、毛紡織、麻紡織、絲絹紡織、針織;服裝業包括服裝、制帽、製鞋;化學纖維製造業包括合成纖維和人造纖維。按紡織產品套用領域分為衣著用、裝飾用、產業用紡織品三大類。

XX年全國紡織纖維加工總量已超過1200萬噸，人均纖維消費量達到6.6公斤，紡織工業利稅約600億元，主要產品紗的產量657萬噸，化學纖維產量694萬噸，服裝產量165億件。我國紗、布、呢絨、絲織品、化纖和服裝等產品的生產量均居世界第一位，是最大的紡織品服裝生產國。XX年我國紡織品服裝出口達520.8億美元，占全國出口商品總額的20.9%，占世界紡織品服裝貿易額的13%左右。“”期間，紡織品服裝累計出口2215億美元，淨創匯1700億美元，是我國淨創匯的主要行業。

從我國紡織工業的基本現狀可以看出其呈現以下幾大特點：

1、我國紡織工業已經完全置身於充分的市場競爭環境之中，產品市場的競爭力對企業的生存起至關重要的作用;

2、紡織作為國內對外依存度較高的產業，出口形式如何對行業運行至關重要;

3、產能總體過剩，常規產品競爭異常激烈，我國基本不具備開發高新產品技術能力，企業間的技術、生產成本、產品質量和創新能力的競爭比以往顯得更加重要;

4、紡織行業整體效益不佳，波動頻率快、幅度大，抗風險能力較脆弱，優質信貸客戶群體較小，再融資能力較弱;

5、由於目前我國紡織品出口受限，很大部分問題出現在日本、韓國等非設限國家，因此我國加入wto後，實際效果比入世前原來預計的差距很大。

客戶名稱:河豫鋁業有限公司

行業類別：鋁板、鋁帶、鋁箔加工銷售

授信品種：綜合授信

授信金額：2500萬

授信期限：1年

授信定價：按分行計財部要求辦理

擔保方式：存貨質押及擔保

擔保人全稱：河南群鑫鋁業有限公司

經辦機構:紫荊山路支行

客戶經理：劉x

產品經理:許x

聲明：

本人對該授信項目進行了深入調查，並在調查的基礎上完成本報告的撰寫，本人對調查報告所陳述事實和數據的真實性承擔責任。

客戶經理簽名：

產品經理簽名：

貸前調查時間：XX年2月26日

地點：河豫鋁業有限公司

調查訪問的對象：公司法人代表周孝宗，董事長周明軍,財務總監周國鋒

訪問人：劉鵬、許琦

調查訪問方式及內容：現場調查、訪談，內容如文

調查報告目錄：

第一部分授信申請人的基本情況

第二部分授信申請人經營情況分析

第三部分行業及政策分析

第四部分授信申請人財務情況分析

第五部分授信申請人與銀行合作情況

第六部分或有負債分析

第七部分授信申請人授信用途與還款來源分析

第八部分授信方案及擔保分析

第九部分授信風險分析及防範措施

第十部分調查結論

第十一部分經辦機構負責人意見

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在日前舉行的“中國銀行業服務行銷”上，專項市場研究公司tns發布了XX年中國銀行業首份調查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發現，目前客戶對國內銀行零售業務滿意度普遍低於全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業務盈利壓力仍然較大。

客戶認知率：工行“折桂”

tns的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規模龐大有關。

但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業務為主

調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關係缺乏廣度和深度，服務資源沒有最佳化配置。該調查發現，我國的銀行網點業務大多數集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業務，櫃面業務的結構十分單一。

據統計，目前87%的櫃面業務為活期、定期存款賬戶業務，僅有7%的比例為投資理財業務，3%為借記卡業務，2%為信用卡業務，1%為貸款業務。分析認為，“銀行利潤最低的業務占據了櫃面業務的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”

專項市場研究公司tns發布了XX年中國銀行業首份調查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發現，目前客戶對國內銀行零售業務滿意度普遍低於全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業務盈利壓力仍然較大。

客戶認知率：工行“折桂”

tns的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規模龐大有關。

但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業務為主

調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關係缺乏廣度和深度，服務資源沒有最佳化配置。該調查發現，我國的銀行網點業務大多數集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業務，櫃面業務的結構十分單一。

據統計，目前87%的櫃面業務為活期、定期存款賬戶業務，僅有7%的比例為投資理財業務，3%為借記卡業務，2%為信用卡業務，1%為貸款業務。分析認為，“銀行利潤最低的業務占據了櫃面業務的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”

代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標——市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發現，中國銀行業客戶關係中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為僱傭兵類型，即雖然滿意，但是並不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。

我們大概花了三周時間對銀行和中介進行持續性的宣傳，範圍東起教工路西至古墩路，南起西溪路天目山路一帶北至文一路，針對銀行和中介不同的特點，分別予以總結並考慮下階段工作方式。

銀行：在去某一區域的銀行宣傳前，我們先會網上查找並記錄，然後分配任務，當然有的銀行在網上地圖是沒有標出來的，這樣只能由我們遇到時再進去。由於先前知道支行的分理處和儲蓄所是不受理個貸業務的，也沒有相應的人員設定，所以我們也不會進入。我們主要選擇各銀行的支行，進入銀行後向大堂經理詢問個貸的業務負責人或是客戶經理。總結銀行宣傳經歷，感覺有以下幾個特點：

1. 態度普遍較好；大堂接待人員都會問我們要辦什麼業務，有的銀行連保全也會過來詢問。在交談過程中，大部分客戶經理都很客氣禮貌，即使對我們的宣傳不敢興趣，也是很禮貌地拒絕，這是非常值得我們學習的。

2. 不願意跟我公司合作主要有四個原因：其一，有些銀行已經與擔保公司或其他類似機構建立了持久的合作關係，像招商銀行從分行一級就與某一擔保公司進行合作，下面的支行只能與這家擔保公司合作；其二，有的銀行以前跟外部公司合作過，但是由於公司與客戶發生糾紛，客戶將銀行介紹人員拉入了糾紛處理中，從而引起銀行諸多不便，所以這些銀行“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，再也不想為了不多的利潤去介紹客戶。其三，銀行的客戶經理不想跨越組織層面私自把客戶介紹過來，多一事不如少一事，以免引發不必要的麻煩；其四，這點是我個人的感覺，銀行有客戶資源，但不願意與我們典當公司合作。我推測一個是由於銀行有其他有資金有信譽的合作渠道，另一個是銀行人員從其他途徑獲得的利益更多。

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在日前舉行的“2007中國銀行業服務行銷論壇”上，專項市場研究公司TNS發布了2007年中國銀行業首份調查報告。TNS選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調研。調查發現，目前客戶對國內銀行零售業務滿意度普遍低於全球平均水平，而客戶對國內銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業務盈利壓力仍然較大。

客戶認知率：工行“折桂”

TNS的調查顯示，國內客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調查對象的55%，TNS分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網點規模龐大有關。

但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。

零售行：仍以存取款業務為主

調查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關係缺乏廣度和深度，服務資源沒有最佳化配置。該調查發現，我國的銀行網點業務大多數集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業務，櫃面業務的結構十分單一。

據統計，目前87%的櫃面業務為活期、定期存款賬戶業務，僅有7%的比例為投資理財業務，3%為借記卡業務，2%為信用卡業務，1%為貸款業務。分析認為，“銀行利潤最低的業務占據了櫃面業務的絕大多數比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”