4、貸款客戶信用等級較低，規模較小，芝麻戶仍然眾多，“雙50工程”客戶的貢獻度有待提高。a級及a級以下信用等級的客戶貸款仍占五市分行對公客戶貸款的63.91%，比重較大，特別是未評級客戶貸款占比達30.6%。100萬元以下（含）的芝麻客戶的戶數占比達60.3%，不良率高達63.93%，這部分貸款仍然是五市分行大力壓縮和調整的重點。而“雙50”客戶數量不多，五市分行89家“雙50”客戶中，除14家財政局等機關團體外，尚有31家企業客戶未與我行發生信貸業務關係。
5、信貸經營理念存在較大偏差，對存量不良貸款的回收力度不足，上半年信貸結構出現重大變化主要依賴於剝離政策的實施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客戶貸款退出計畫的20.69%，已退出9482萬元中若剔除梅州分行採取貸款剝離方式退出4383萬元，則實際回收退出才5099萬元，回收力度和調整效果較差。這種重貸輕管、重放輕收的粗放式信貸經營方式，嚴重影響我行信貸結構的進一步最佳化。
五、五市分行信貸結構調整的建議
1、加大信貸行銷力度，在有效控制信貸風險的前提下，尋求信貸業務的持續穩定有效的發展。只有在業務發展中才能有效解決問題，只有在控制信貸風險的前提下提高有效的市場份額，才能保持我行強大的發展後勁，保證我行信貸業務長期穩定有效發展。特別是重點城市行汕頭市分行和信貸資產質量較好、不良率較低的梅州市分行以及重點建設項目區域，必須加大行銷力度，保證我行信貸資金的有效新增投放。
2、加強區域經濟調查，在堅持總行確定的重點行業中突出區域行業特色，尋找突破口和優勢企業，加大我行信貸資產的行業結構調整力度。今後幾年，五市分行應將電力、交通、城建項目、文教衛生等作為信貸業務發展的重點行業，其中高速公路、電站（含水電和火電）、港口建設、水利工程等重點大中型建設項目更是我行的重點行銷對象，必須緊緊抓住市場機遇，突破和疏通有關政策和行銷傳導機制上的障礙，實現有效行銷，為我行信貸結構的根本改善和最佳化奠定基矗
3、在信貸產品結構上，應進一步提高中長期貸款占比。五市分行應通過加大對當地重點大中型建設項目的行銷力度重點發展基本建設貸款等中長期貸款業務，實現省分行確定的中長期貸款餘額占比在60%以上的產品結構目標。同時對市場競爭充分的工商企業應重點發展風險較低的銀行匯票承兌和貼現業務，適當放棄風險較高的短期流動資金貸款份額。
4、堅持“重點客戶”的發展戰略，進一步提高我行的貸款準入條件。五市分行應嚴格按照上級行有關信貸準入限制條件和信貸投放核准程式，適當控制向非優勢行業中的a級客戶發放貸款，重點發展信用評級為aa級及以上的公司客戶。五市分行應加強客戶資源市場的調研，提升信貸行銷重心，重點發展當地市級排名靠前的創利稅大戶、當地特色行業中競爭能力強的大型集團客戶、產品競爭優勢明顯且有較大規模的優質民營企業和外資企業。特別是我行存量的“雙50”客戶的信貸需求，應在風險可控的情況下予以大力支持，並在業務發展中不斷擴充壯大“雙50”客戶群體，進一步提高“雙50”客戶的貢獻度，實現銀企雙方協調