對我縣金融安全區創建情況的調查與思考 一、金融安全區創建取得的成績 自XX年7月初組織召開全縣金融安全區創建動員大會、下發《桃江縣人民政府關於開展創建金融安全區活動的通知》（桃政發〔XX〕16號檔案）以來，在縣委、縣政府的堅強領導與引導下，各鄉鎮和縣直金融部門積極行動，整體聯動，大力整治社會信用秩序，努力打造“誠信桃江”，全縣金融運行環境逐步最佳化，金融運行質量逐步提高，有力地促進了縣域經濟與金融的協調發展。 （一）社會金融意識明顯增強。 不庸諱言，創建活動開始之前，由於多方面原因致使信貸環境不佳，我縣確實存在一定程度的金融風險。而隨著整治金融環境秩序、確保一方金融平安活動序幕的拉開和逐步深化，全縣社會金融意識漸次增強。這種成效的取得受益於措施的強化：一是領導重視，組織得力。創建動員大會後，縣政府迅即組成了由縣長任組長、常務副縣長和分管金融工作的副縣長任副組長的創建金融安全區領導小組，各鄉鎮相應成立了整治領導小組，由行政一把手對整治工作負總責，創建領導小組實行每季度召開一次例會等制度；縣政府與各鄉鎮政府、縣直有關部門、各金融機構簽訂了《創建金融安全區目標責任書》，將創建情況與各單位主要負責人的政績考核評比掛鈎，並納入雙文明建設目標考核範圍，縣人民銀行還將其作為考核高級管理人員任職資格的重要條件；近三年來，每年成功舉辦了一次銀企信貸行銷會。二是宣傳先行，營造氛圍。為推動創建工作向鄉鎮基層延伸，提高廣大農民的信用意識，確保廣大農村的金融安全，全縣各級和有關部門廣泛宣傳了創建金融安全區的意義，並把創建金融安全區與支持“三農”有機結合起來，開展了創建信用村鎮活動。由縣人行組織、各金融機構參與，組成治理金融環境巡迴宣傳隊，在全縣24個鄉鎮深入宣傳了“只有講信用，才能求發展”、“信用就是效益”等理念；各鄉鎮和各基層金融機構採用標語、掛橫幅、出公告等形式宣傳，目前全縣上下無論是鄉鎮領導還是普通農民已認識到，調整產業結構、培植財源建設、促進經濟發展、增加農民收入都需要銀信部門的大力支持。三是典型帶動，良性互動。XX年全縣發放農戶小額信用貸款6200萬元，支持農戶7萬戶，支持面達40%，較好地解決了農民“貸款難”的問題，同時，農村小額貸款政策在鄉村形成了“講信用，守信用”的良好氛圍，步入了“講信用—貸款易—更講信用”的良性軌道。並隨著創建工作的深入，“只有講信用，才能求發展”逐步成為了社會共識，企業與銀行之間相互信任與協作的新型銀企關係正在逐步形成。牛田鎮政府從淨化信用環境入手，在全鎮開展誠信教育和信用村鎮活動，贏得了金融部門的支持，促進了全鎮經濟發展。該鎮峽山口村近年來形成了20多家民營企業，得到銀信部門100多筆貸款業務的支持。原益陽市四水泥廠原有農行貸款本息507萬元，改制組建縣宏達水泥有限公司後，不以破產甩掉銀行債務為目的，而將公司全部資產作抵承擔債務，在他們這一誠信之舉的感召下，縣農行積極爭取上級行的支持，又新注入該廠技改貸款130萬元，不僅使企業迅速恢復了正常生產，生產規模也由原來的4.4萬噸擴大到了16萬噸。桃江金山竹木有限責任公司、三湘特種水泥有限公司、萬鑫水泥有限責任公司等一大批依託本地資源優勢發展起來的科技含量較高、市場前景較好的企業，因誠信既獲得了銀信部門的信貸支持，又贏得了企業的大發展。 （二）金融機構運行質量不斷提高。 我縣金融機構以貫徹實施穩健的貨幣政策為準繩，進一步完善了內控約束機制，緊緊抓住增存、放貸和盤活的主線來經營，取得了可喜的成績。一是金融機構各項存款穩步增長。到XX年7月，全縣金融機構各項存款餘額達248359萬元，比上年同期增加42804萬元，增長20.82%。二是各金融機構扭虧和不良貸款“降比”工作取得實質性進展，抗禦風險能力提高。至XX年7月，全縣金融機構不良貸款總額為48230萬元，絕對額比年初下降了3125萬元，不良貸款占各項貸款總額的比例為42.74%，比年初下降了2.78個百分點，其中工、農、建三家國有商業銀行和信用聯社不良貸款比率分別下降2.7、11.46、1.92、33.9個百分點。三是各金融機構實現了減虧和部分盈利。XX年全縣金融機構同比減虧1981萬元，其中工行、農行、農發行、農村信用社分別減虧698萬元、365萬元、116萬元、802萬元，中行、建行分別盈利100萬元、392萬元，信用聯社盈利1萬元，較上年多盈利803萬元（XX年虧損802萬元）。此外，縣人民銀行認真履行央行職能，強化依法監管，整頓金融秩序，在風險控制上做到“底數清楚、對象明顯、重點突出、責任到人”，確保了金融秩序穩定、金融案件有效控制、金融機構有新的發展。 （三）金融對地方的支持力度不斷加大。全縣金融部門認真落實中央擴大內需的戰略方針，主動支持地方經濟發展，有效信貸投入逐年增加，XX年工行、農行、中行、建行分別累發貸款5284萬元、6054萬元、1250萬元、2980萬元；農發行投入糧棉貸款3012萬元，支持縣棉麻公司搞活經營、實現利潤150多萬元，做到了政府滿意、企業樂意、銀行順意。今年1－7月各金融機構又累放貸款57200萬元，其中新增貸款占新增存款的90.13％。同時做到了貸款投向合理，重點突出。一是支持農村產業結構調整。積極配合縣委、縣政府確定的農業產業結構調整“1+5”工程的實施，支持了具有縣域特色的優質稻、竹製品、葛製品、土雞、瘦肉型豬等六大系列產品產業鏈的建設和旅遊產業開發。XX年縣信用聯社累放各項貸款44617萬元，同比增加14432萬元，貸款月平均餘額由年初的40722萬元增長至53077萬元，增長12355萬元，增幅達30.33%；人民銀行對農村信用社直接投的支農再貸款月平餘額達1.26億元，累放支農再貸款3.65億元。二是積極支持個體私營企業發展。XX年農行向私營企業放貸3560萬元，占全部累放貸款的58.8%，建行對民營企業的貸款餘額淨增1312萬元，信用聯社投放民營企業的貸款8400萬元，支持民營企業145家。三是構建銀企聯姻平台結碩果。從XX年起，由縣政府牽頭成功地舉辦了5次信貸行銷會，來自全縣各地的企業老闆和銀信部門自主洽談，雙向選擇，XX年的信貸行銷會參與洽談的企業達100多戶，共簽訂貸款契約或意向契約33個，貸款意向契約金額達1.
54億元。通過這一活動的開展，我縣一批財源建設項目得到有效支持，為增強縣域經濟活力作出了積極的貢獻。 二、金融安全區創建中存在的隱患與問題 儘管我縣金融安全區創建來勢較好，為全縣經濟持續發展作出了積極貢獻，但是，也應當清醒地看到，當前我縣金融中還存在一些風險隱患，金融安全區創建活動中還存在一些突出問題，影響金融業的正常運行和經濟金融穩定，阻礙著經濟的快速發展。 （一）部分企業信用缺損。由於受多年的計畫經濟體制影響，部分企業認為銀行是國有的，企業也是國有的，國有企業用國有銀行的錢，還不還都無所謂。縣林業局與縣茶葉公司（已破產）共同組建的“桃江縣天竹複合板有限責任公司”96年開始在農發行多次貸款，累計本金1000萬元，公司體改後，縣林業局與縣茶葉公司把銀行貸款甩在一邊，債務懸空，至XX年底積欠農行（屬政策性轉移）貸款本金1000萬元、利息300萬元無人問津。XX年5月，在縣政府和縣人民銀行等有關部門的調解與協商下，縣中行與縣板溪銻礦簽訂了新的《銀企合作協定書》，但由於多方面原因未能認真履行，影響了中行的經營效益。灰山港鎮向陽花村企業總公司下屬的一、二水泥廠積欠農行貸款餘額分別為1033萬元、1094萬元，從XX年開始水泥廠實行租賃經營，租賃者用企業投入與技改的資金列抵租賃費，使得公司不說還本金，連當年的利息償還也是寅吃卯糧，農行多次催促村支部、村委會對兩個廠進行產權改制，而村幹部因擔心失去一部分資金來源而沒有採納，眼看貸款將成為新的不良。 （二）金融維權難度大。目前我縣企業破產都是以銀行清償率為“0”而告終。這其中有根據《中華人民共和國破產法》規定的破產清償秩序使銀行債權債務排名末位而導致清償率低、加之企業的資產抵押手續繁瑣嚴格且兌現難等實際原因，但作為債權行和債權行的上級，感覺這是故意實施的逃廢銀行債務的行為。調查銀行反映，其實他們要求並不高，也很現實，對真正符合破產條件的企業，那怕是清償率只達到1%或給一間兩間門面，也覺得是在維護基層銀行的權益，覺得政府重視金融，反之，就會對桃江信用缺乏信心，而影響桃江金融工作。去年工行總行把湖南省列為金融高風險區，使桃江2600萬元核呆工作化為泡影。 （三）企業和個人拖欠貸款嚴重。欠債還錢，天經地義。近年來，各金融機構相繼推出依法催收的舉措，對部分有償還能力且拒不償還的企業和個人付諸法律清收，然而判決容易執行難。據工行反映，因依法收貸效果不大，有35戶貸款企業（貸款總額5200萬元）已將營業、生產場地和臨街門面全部出租，其租賃費用全部用於繳納離退休人員的社會保障金，根本沒考慮銀行還貸；還有23筆貸款，企業無人管理、名存實亡，貸款餘額為655萬元。對於通過打官司收回貸款，銀行、信用社普遍反映缺乏信心，一是因為不願挫傷各方面的關係，二是花錢打官司，常常是贏了也照樣收不回貸款。縣信用聯社反映，貸款戶以房產作抵押的手續齊全，法院去執行，錢照樣沒還，房子照樣住，原因是關係太複雜，尤其是縣城的欠貸戶。目前，全縣行政、事業單位乾職工拖欠金融機構貸款現象十分嚴重，僅拖欠農村信用社的借款就高達1077.8391萬元。這對於需求貸款多而資金來源有限的信用社無疑是雪上加霜。信用社久欠不還的貸款中，很大一部分是當地領導幹部，因為他們手中有權力，信用社好多工作需要所在地領導支持，因迫不得已不該貸的也貸了。 （四）銀行資金上存造成多項負面影響。銀行信貸資金90%以上來自居民和單位存款，大量賴賬、逃賬導致銀行不良貸款的包袱越來越重，加上銀行管理者需承受上級行信貸規則的嚴格制約，對貸款從投放到收回負終身責任等措施，使得各金融機構仍具有“懼貸”心理，縣級商業銀行慢慢撤退或收縮業務，把大量的資金上存市行。我縣各家金融機構臨時上存市系統內資金79834萬元，存入縣人民銀行的郵政儲蓄資金29193萬元，巨額資金閒置，沒有發揮對地方經濟的支持作用，同時信貸資金的有效投入受到制約，對縣域經濟、金融健康發展產生了多項負面影響。一是導致全縣經濟發展沒有充足的後勁，影響地方經濟的做大做強；二是影響企業正常生產經營和企業經營規模、效益管理水平的快速升級；三是阻礙銀行自身健康發展。在調查中，各金融機構負責人均希望金融安全區創建取得更大進展，他們將積極爭取上級行的支持，籌措信貸資金投入地方經濟，使銀行獲得更好的效益。 各商業銀行上存資金數 （截止XX年7月31日） 單 位 工行 農行 中行 建行 合 計 數額（萬元） 24546 22378 10410 22510 79834 （五）部門收費偏高有礙信貸行銷。按照《貸款通則》規定，貸款必須有擔保或適用適銷的物質作抵押，企業往往以廠房、門面、土地作抵押，這些財產在辦理抵押過程中手續繁瑣且收費高。主要的收費部門是房產和國土部門。房產部門的收費有辦理房產抵押的評估費（按抵押物的5‰）、他項權證手續費（按貸款金額的2‰）、登記費（80元）；國土部門的收費有四項，即管理費（按地產評估價格或貸款額度的2%）、土地評估費（按評估價值的3～4‰）、中介服務費（按抵押土地價值的5‰）和抵押登記費（80元）。通常情況下，貸款2萬元的收費標準在300元左右，貸款20—50萬元的收費標準在5000元左右，一筆貸款如果期限僅6個月，部門收費比貸款利息還要高。假如貸款不能按期歸還，還須辦理、房產國土延期手續，企業又要重新繳納上述費用。由於手續繁瑣、收費高，企業不願再出錢重新辦理抵押貸款手續，使得一些正常貸款成為不良，影響了銀信部門信貸投放的力度，同時，也增加了企業融資的難度。 三、對策建議 創建金融安全區是加速我縣“三化”進程、實現縣域經濟跨越式發展、全面建設小康社會的戰略選擇。各級黨委政府和有關部門必須從實踐“xxxx”重要思想的高度，堅持誠信為先、規範為本、發展第一要務的原則，扎紮實實做好這項工作，共同維護金融安全，以促進全縣經濟持續快速健康發展。 （一）廣泛宣傳發動，營造良好的金融安全區創建氛圍。金融安全區是當前工作的重中之重，如何強調都不過分。各級黨委、政府要進一步深化