4、強化貸款責任。為充分調動信貸員發放救災小額貼息貸款的積極性，市聯社明確將貼息小額貸款納入“四包一掛”考核範圍，有效增強了信貸員的責任意識和農戶的信用意識。
（三）存在的主要問題
1、少數村組幹部和農戶對救災小額貼息貸款的認識存在誤區，片面地將救災小額貼息貸款理解為救濟款和扶貧款，導致提供的貸款資料不準確，有的提供的貸款對象均為貧困戶，影響了放款進度。
2、操作上政策把握不準。對於“四核”標準，少數信貸員缺乏有關農技知識和專業知識，特別是對受災程度的界定主要依賴於村組幹部，xx市政府能否貼息存在疑問，影響了貸款投放的準確性和安全性。
（四）今後工作措施
1、進一步加強與政府部門的聯繫。切實將“救災小額貼息貸款既不是扶貧款，也不是救濟款”的政策宣傳到位，將救災小額貼息貸款真正用在需要扶持的農戶身上。
2、加強信貸員業務培訓。從提高綜合素質入手，切實提高支農水平。
3、進一步嚴肅紀律。強化全員責任意識，切實把惠農政策好事辦好。
4、嚴把扶持對象。確保救災小額貼息貸款用於經營有項目、自身有投入、確實遭受損失、有自救能力和還款誠信的種養業農戶。
三、關於不良貸款清收工作
（一）現狀
xx聯社新班子成立以來，我社不斷加大不良貸款清收盤活力度，不良貸款呈現“雙降”態勢，但不良貸款絕對額仍然很大，不良貸款占比仍居高不下。截止XX年末，我社不良貸款餘額為xx萬元，占貸款總額xx萬元的xx%。
1、損失大。在表內不良貸款中，次級類貸款為xx萬元，占不良貸款的xx%；可疑類貸款為xx萬元，占不良貸款的xx%；損失類貸款為xx萬元，占不良貸款的xx%。
2、跨度長。在表內不良貸款中，1996以前xx萬元，占不良貸款的xx%；1997年至XX年xx萬元，占不良貸款的xx%；XX年至XX年xx萬元，占不良貸款的xx%；XX年及以後xx萬元，占不良貸款的xx%。
3、風險大。全市最大xx戶不良貸款餘額xx萬元，其中表內不良貸款xx萬元，占表內不良貸款的xx%，次級、可疑、損失類貸款分別為xx萬元、xx萬元、xx萬元，分別占表內次級、可疑、損失類貸款的xx%、xx%、xx%。最大十戶貸款xx萬元，占最大xx戶貸款的xx%，其中表內不良貸款xx萬元，占表內不良貸款的xx%，次級、可疑、損失類貸款分別為xx萬元、xx萬元、xx萬元，分別占表內次級、可疑、損失類貸款的xx%、xx%、xx%。
（二）成因
我社不良貸款形成的高發期主要有二個階段：一是鄉鎮企業大上馬的時期，二是行社分家時期。概括起來有如下幾個方面：
1、信貸管理環節相對薄弱
一是少數信用社未能嚴格執行信貸政策。如轄內九真信用社置省市聯社三令五申於不顧，XX年－XX年陸續發放壘大戶貸款xx筆xx萬元，至今回籠困難，導致新增不良貸款xx萬元。
二是貸款“三查”制度流於形式。從貸前調查看，沒有堅持執行實地、多人、多方、全面的貸前調查原則。從貸時審查看，由於各種關係的存在，貸審人員跟著有關領導和信貸管理權威人的思路走，不敢或不願提出自己的異議，結果集體審批變成了變相個人審批。從貸後檢查看，把貸款發放出去就不管了，到貸款到期才去催收，不能及時發現借款人在經營過程中存在的風險。
三是責任追究落實不到位。如盧市信用社，前幾年由於信貸人員變動頻繁，前任包村信貸員投放的貸款逾期後，沒有及時進行責任追究，後任包村信貸員情況不熟、清收壓力不大，不能積極配合清收，導致不良貸款逐年增加。其次，內部員工拖欠貸款多，如拖市信用社信貸員吳道文就有責任貸款xx萬元。
四是重放輕收，責任不明。如全市XX年以前發放的貸款有xx萬元，占表內不良貸款的xx%，這些貸款大都存在責任人不明、貸後管理不到位，有的甚至債權債務關係都存在爭議。
2、信貸風險防範意識差，合規經營理念缺失
內部人員特別是信貸人員風險防範意識較差，合規經營觀念淡薄，發放關係貸款、人情貸款、違規貸款，造成貸款清收困難，形態失真。
一是信貸人員素質較差。（1）專業能力差。在信貸員隊伍中，很少人系統參加過信貸管理知識的學習培訓導致專業能力差，不能正確分析風險和應對風險是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。（2）職業操守差。少數管理人員和信貸人員利用手中的職權發放人情貸款、壘大戶貸款、超許可權貸款、自批自貸貸款。
二是新官不理舊事。部分信用社主任變動後，對前任舊貸、不良貸款回收或化解積極性不高，循環疊加。
三是信貸合規文化缺失。習慣於轉貸換據，不重視到期收回。有些小額貸款多年轉下來，早已成為不良貸款，賬上卻反映為正常，僅XX年末就投機轉據xx萬元，直接造成貸款形態失真。