銀行個人信貸徵信系統項目開發中的問題與措施
隨著社會主義市場經濟的不斷深入，徵信事業在我國已經開始起步，由人民銀行徵信管理局組織建設《銀行個人信貸徵信系統》（以下簡稱個人徵信系統）是非常及時的。為了能夠使個人徵信系統儘快投入使用，避免在開發過程中出現失誤，在個人徵信系統啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。
一、個人徵信系統建設的難點
以往人民銀行開發的軟體項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會計支付系統、銀行卡數據交換平台系統、企業信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟體不含客戶的資料信息。即使企業信貸登記系統含有一定的企業資料信息，但企業貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少於個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業務一項就有600萬戶）。而個人徵信系統內容比較複雜，主要體現在以下幾點：①數據項繁多。它涉及商業銀行所有個人消費信貸業務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業銀行所有個人信貸業務的客戶資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。資料庫的建設不但有商業銀行的數據，隨著業務發展的需要還會採集公安、司法、社保等社會信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由於各家銀行業務系統建設的時間背景不一樣、使用資料庫類型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業銀行的業務資料庫分散在各盛市，有些商業銀行業務數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。
淺議徵信體系的建立和完善
淺議徵信體系的建立和完善 關鍵字：徵信體系信用缺失社會信用體系 一、引言 在博弈論中有一個經典的例子，叫做“囚徒困境”博弈，我們把它運用於經濟生活中，建立一個簡單的關於契約雙方行為選擇的博弈模型。 假定甲乙兩方簽訂了一項契約，如果雙方均遵守契約，每人的收益為10萬元；如果一方履行契約而另一方違約，則履約的一方損失5萬元，而違約的一方卻能獲利12萬元；如果雙方都違約，沒有發生交易，任何一方的收益都為0。這些假設可以用下面的博弈收益矩陣圖來表示，每個方格中有兩個數字，分別代表甲方和乙方的收益或損失。 乙方 履約 違約 甲方 履約 10，10 -5，12 違約 12，-5 0，0 顯然，從總體的角度來看，雙方都選擇履約是最有利的，但是，在雙方對對方都不太了解的情況下，自利行為卻使雙方都更傾向於選擇違約，為什麼呢？因為任何一方都會做這樣的考慮：如果構想對方履約，那么自己履約的收益為10萬元，自己違約的收益為12萬，在此情況下，他更傾向於選擇違約；如果構想對方違約，那么自己違約的收益為0，但是自己若遵守契約反將產生5萬元的損失，這時他還會選擇違約。所以，無論對方採取哪種行動，對自己最有利的戰略選擇都是違約。這時沒有交易發生，雙方的收益均為0，與交易順利完成的情況相比，雙方各減少收益10萬元。 現在我們構想雙方對交易對手的信息掌握得越來越多，並且越來越確信對方不會違約，那么，雙方都履約的可能性會不斷提高。最理想的情況是，如果甲確切知道乙從未違約過，乙對甲也有著同樣的認識，這個博弈的結局就是雙贏，交易完成每一方都獲得10萬元的收益。 但是現實生活中的情況遠比這個博弈模型複雜的多，它往往涉及到多方，而且各方的收益或是成本具有很強的不確定性。更重要的是，所謂信息的完全對稱幾乎是不可能的，而信息的不對稱和不完全卻是生活中的常態。 現實中，由於獲取信息的成本太高，博弈的各方不可能完全地了解其他方。而且，對於已獲取的信息，還存在信息質量的問題。構想一下，如果信息是由交易的關聯方發布的，那么信息就會缺乏可信度，因為信息發布者會從他自己的利益出發，選擇性地公布信息甚至發布假信息，損害信息獲取者的利益。中國證券市場的銀廣廈、中科系等事件，就是很典型也很沉重的，投資方獲取的關於籌資方的信息，幾乎全部來自於籌資方或其關聯方（比如會計師事務所等），而這些信息往往很難保證其公正性。 二、建立徵信體系的必要性 從上面的分析我們可以看到，在交易中，信息的獲取是必要的，如果交易雙方對對方一無所知，結果很可能是雙方都選擇違約；同時，如何保證信息的真實性、完整性、客觀性，更是關係重大，因為錯誤的信息必然導致錯誤的決策，信息接收方因此受損，造成社會不公平地分配。所以，市場中必須要有一個獨立的第三方參與，交易的成功與否對他的利益沒有影響，他只扮演信息收集者和傳遞者的角色，比如說定期發布信用評級報告，記錄交易各方的信用歷史，交易者就可以根據這個評級報告估計對方的毀約機率，並選擇自己的最優策略。這裡的第三方，就是社會信用體系不可缺少的一部分——徵信體系。 徵信體系可以協助建立和維護一個有信譽的市場，違約者將會受到懲罰，當然懲罰不一定由具體的徵信機構執行，畢竟他不是執法者。然而，正因為違約者的不良行為會被記錄在案，在今後的交易活動中，這個違約者可能不會獲得任何契約，他的經濟利益將受到損失，如果這種損失大於違約所帶來的好處，那么市場中的每一個人就會自覺維護信譽，執行契約的機率上升。這才是建立徵信體系的深遠意義所在：它使守信者光榮，使違約者羞恥甚至膽寒，最終使人們自覺地堅守“誠信”，經濟得以健康發展。 三、我國的現狀 （一）信用缺失的表現及危害 客觀地說，目前我國的信用缺失問題已經相當嚴重，主要表現在以下幾個方面：履約率極低；債務人大量逃廢債務；假冒偽劣商品充斥市場，毒米毒酒等惡性案件不斷發生；企業進行虛假披露，包裝上市圈錢等行為屢見不鮮；“有償新聞”、“虛假廣告”、虛假“財務報告”和“黑嘴股市分析”滿天飛；以萬億元計的銀行的不良貸款積累；盜竊智慧財產權，等等。這些狀況給經濟運行帶來了嚴重的後果。 首先，它嚴重擾亂了市場經濟秩序，已成為國民經濟健康肌體上的毒瘤。一些信用不佳的企業在市場交易過程中，利用交易雙方處於信息不對稱的狀況大量進行信用交易，結果造成契約違約、惡性拖欠等問題。因為沒有有效的懲戒機制，失信行為所獲得的收益要遠遠超過其所付出的成本，這必然又造成全社會範圍內失信行為的蔓延和信用環境的日趨惡化，從而進一步加劇市場秩序的紊亂。 第二，信用的嚴重缺失導致市場交易成本上升，資源配置效率下降。因為失信行為的頻繁發生，使交易者不得不非常謹慎。有些企業甚至寧願放棄大量訂單，也不肯採用客戶提出的信用結算方式，交易方式向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化，大大提高了市場交易的成本，降低了交易效率和經濟的活力，造成資源配置效率下降。 第三，信用缺失加大了金融風險。大量數據顯示，很多企業以改制、破產等理由，故意逃廢銀行貸款本息，造成商業銀行不良貸款比例升高，增大了銀行的運營風險。 （二）現階段的發展 近幾年，全國有些地方和部門已經開始探索建設信用體系。在這方面，上海起步比較早。上海已經從1999年開始對個人的信用體系進行了試點， XX年7月1日，上海市個人信用聯合徵信資料庫初步建成，並出具了我國大陸第一份個人信用報告。到XX年7月，個人信用聯合徵信體系的網站已經開通，當年年底，其覆蓋人群已經達到293萬。個人誠信報告被推廣到人才交流、二手房租賃等領域。XX年3月28日，上海市又開通運行了國內第一個以企業信用信息為專門採集內容的企業聯合徵信系統，這也是目前上海地區規模最大、信息採集跨度最全面的綜合性企業徵信系統。目前這些系統運作良好，但是，也遇到了諸如法律不健全等問題。此外，北京市也開通了企業不良行為警示系統，廣東汕頭社會信用信息網也已載入全市10萬多家企業的信用信息。 近期，央行提出將加快全國統一的企業和個人基礎信用信息資料庫建設，形成覆蓋全國的基礎信
徵信系統調研報告（通用3篇）
徵信系統調研報告 篇1
隨著社會主義市場經濟的不斷深入，徵信事業在我國已經開始起步，由人民銀行徵信管理局組織建設《銀行個人信貸徵信系統》（以下簡稱個人徵信系統）是非常及時的。為了能夠使個人徵信系統儘快投入使用，避免在開發過程中出現失誤，在個人徵信系統啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。
一、個人徵信系統建設的難點以往人民銀行開發的軟體項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會計支付系統、銀行卡數據交換平台系統、企業信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟體不含客戶的資料信息。即使企業信貸登記系統含有一定的企業資料信息，但企業貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少於個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業務一項就有600萬戶）。而個人徵信系統內容比較複雜，主要體現在以下幾點：
①數據項繁多。它涉及商業銀行所有個人消費信貸業務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。
②數據量龐大。它涵蓋了商業銀行所有個人信貸業務的客戶資料信息及交易信息。
③數據覆蓋面廣。資料庫的建設不但有商業銀行的數據，隨著業務發展的需要還會採集公安、司法、社保等社會信息。
④數據標準不一致、數據存放分散。由於各家銀行業務系統建設的時間背景不一樣、使用資料庫類型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業銀行的業務資料庫分散在各省、市，有些商業銀行業務數據則集中管理。
推進完善農村徵信體系調研報告
誠信是一切經濟交往和國際交往中最基本的行為準則,也是現代精神文明的重要標誌。誠實守信是一個社會最為寶貴的無形資產，也是現代市場經濟繁榮發展的基石。加快完善農村徵信體系，推進農村誠信建設，對於創建文明守信的和諧農村，擴大農村信貸投入，實現“海西”整體經濟金融良性互動和可持續發展具有重要的現實意義。但當前農民信用意識比較低，農村
的信用環境比較差，徵信體系不健全，不利於金融機構對農村的信貸投入。
一、當前農村徵信體系狀況
當前農村徵信體系狀況是：以**縣為例， 轄區內真正開展個人信用評級的機構沒有一家。農村徵信業務主要分為二類，一是人民銀行建立的個人徵信系統;二是農村信用社建立的信用農戶評審機制。
（一）人民銀行的個人徵信系統。由人民銀行總行組建的個人徵信系統主要收集有貸款的**縣農戶個人基本信息、貸款信息和信用卡信息1.2萬個。個人基本信息包括個人的姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯繫方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等。貸款信息包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄、擔保信息等。信用卡信息包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領域以外的信用信息。
（二）農村信用社建立的農戶信用評審機制。一是信用農戶的核定。**縣農村信用社在鄉鎮、村幹部的協助下，對轄區的農戶開展資信狀況調查，根據資信評定標準進行評估，核定“信用戶”，確定授信額度，發放信用證。全縣共核定“信用戶”2800戶，發放貸款4100萬元。二是農戶信用等級評定。在農戶填好《農戶信用等級評定表》後，由**縣農信社逐戶建立農戶基本經濟檔案，然後根據資信評定標準進行信用等級評定，核定授信額度。信用等級共分為“優秀”、“較好”和“一般”三個等級，“優秀”等級的每三年評審一次，“較好” 等級的每二年評審一次。評為“一般”等級的農戶不給予貸款或收回已發放的貸款。