中間業務是指銀行業在資產業務和負債業務的基礎上不運用或較少運用自身的資產，以中間人或代理人的身份為客戶辦理委託、擔保和信息諮詢等業務並收取服務費用的業務。由於中間業務以其獨有的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性能強等特點，在業內獲得了空前的發展，並受到廣泛而高度的重視，成為與資產負債業務並駕齊驅的重要業務領域，中間業務正被快速搶占和瓜分。快速發展中間業務是農村信用社信用提高和業務發展的重要標誌。也是我們將科學發展觀運用於實際的最為深刻的表現。當前我們農村信用社中間業務發展狀況如何、存在什麼問題、應採取什麼拓展策略？帶著這些問題，筆者對萬源市農村信用社中間業務開展情況進行了調查，從中也發現了一些問題。
一、我市農村信用社中間業務發展的現狀
1、起步較晚，項目品種開發不力。
1999年，萬源市農村信用社的中間業務是以代扣存款利息稅為標誌開始發展的，但在以後的幾年中一直未見其它中間業務出現，直到XX年才陸續有了代發工資業務，XX年有一個代理它行保管庫款、押運現金的業務，XX年開始代發農民的各類直補款。可以說萬源市農村信用社中間業務經歷了一個從無到有的發展過程，但起步較晚，而且中間業務還是建立在傳統業務的基礎上，其業務品種單一。
2、中間業務淨收入雖逐年增加，但發展速度緩慢，收入比例還處在一個很低的水平。
經統計，XX年我市全轄營業總收入為4151萬元，中間業務收入為10萬元，占總收入的0. 24%；XX年我市全轄營業總收入為4710萬元，中間業務收入為12.58萬元，占總收入的0.27%；XX年我市全轄營業總收入為6178萬元，中間業務收入為14.10萬元，占總收入的0.25%，XX年我市全轄營業總收入為8433萬元，中間業務收入為87.6萬元，占總收入的1.04%，而據有關資料顯示，XX年全國各金融機構中間業務收入占比的平均水平為10%，最高的金融機構占比達到17%，外資銀行占比更高，大約為50%，最高的占比達到70%(花旗銀行)，而我市農村信用社僅為0.002%，可見我們的中間業務發展規模小、範圍較窄，仍然處在一個很低的水平。
3、精通中間業務的專業人才匱乏。
中間業務是知識密集型產業，具有集人才、技術、網路、資金和信用於一體的特徵，它涉及經濟、金融、貿易、法律、科技等諸多領域，是金融業的高科技“模組”。中間業務的發展需要大批知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、會管理的複合型人才，尤其需要具備系統的銀行、保險、證券、外匯等金融專業知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內經濟金融形勢的專家。與商業銀行相比，這種高素質複合型人才在信用社是極難找到，大部分信用社目前根本就沒有這種人才，因此造成信用社中間業務的品種少，功能單一，缺乏綜合性和有自身特色的產品。所以，中間業務專業人員的匱乏嚴重製約了我市中間業務的發展，成為我們信用社中間業務發展的一大瓶頸，讓我們很有一種“捧著金飯碗還在要飯”的感覺。
二、我市農村信用社中間業務發展存在的問題
1、中間業務創新能力弱，構成單一，收入水平低。
隨著金融創新的發展，中間業務種類越來越多，但是我市農村信用社還是僅限於代發工資、代扣利息稅、代辦保險等業務品種，業務創新能力弱，構成上也比較單一，基本上是以傳統的中間業務為主，以上這些代理業務本身的效益很低。據調查，代發工資手續費提取比率為零；代理農民的各類直補款財政也只象徵性的給付一點點手續費，連業務成本都不夠；代扣利息稅的手續費提取比率為2%；代辦保險的手續費比率略為高一些，但也只有3.5%左右。以上這些中間業務收入占全部中間業務收入的98%以上。本希望蜀信卡能給我們的中間業務收入帶來一個新的增長點，但由於蜀信卡業務剛開通不久，且只具有存取、轉賬、pos機消費、atm機取款等基本功能，還不能發揮其它多元化服務功能，因而短時間內也不可能產生更多的收入。一些如金融諮詢、保管箱、委託業務、證券、理財等科技含量高、收益性好的新興中間業務根本沒有涉足。
2、對中間業務戰略性認識不足、定位不準。
由於長期的計畫經濟體制和傳統信貸管理體制禁錮了我們員工的創新思維，束縛了基層農村信用社主任的經營思想，在發展中間業務的指導思想上存在偏差，在對中間業務的定位上更是偏頗，沒有把中間業務與資產、負債業務平等對待，而僅僅是把中間業務當作副業，當作次要業務，甚至把部分中間業務作為從屬於存貸業務的附屬品，作為吸引客戶，增大存貸款傳統業務的輔助手段，沒有真正把開發中間業務當作一項主業和新的利潤增長點來經營。因此，不把中間業務當作本行業的發展戰略去研究和探索，對中間業務定位發生本末倒置的現象是我們目前在認識上存在的一個嚴重的不可忽視的問題。
3、人員短缺問題嚴重製約了中間業務的發展。
在山區，我們農村信用社大都存在網點分散、服務半徑大的局面，如果單純按行政村數和存貸規模來定編定員的話，那么信用社就會普遍存在著人員短缺的問題，這樣既不利於各項制度的執行，也不利於業務的拓展，更不利於中間業務的拓展。現以我市沙灘信用社為例，該社共有5名職工，其中主任1人、信貸員1人、會計2人、出納1人。這樣的人員構成，在全轄無法普及櫃員制的情況下，只能對外設一個櫃面。而該社儲蓄餘額6031萬元、貸款1313萬元，因此業務量較大，每天僅存貸款業務量都在157筆以上，營業室外隨時擠滿了等候辦理存貸業務的客戶，使許多中間業務根本無暇顧及。目前萬源農村信用社41個營業網點，除營業部外，其它機構均只能設1個對外視窗，因此櫃面業務壓力一直都很大。以代發農民糧食直補款為例，大部分農戶只要直補款一到位就蜂擁而至，導致櫃面業務壓力很大，而財政給付的手續費很底，信用社的員工覺得費力不討好，也就失去了做中間業務的信心。