現代市場經濟是建立在法制基礎上的信用經濟，高度發達的信用體系在防範金融風險、提高市場資源配置效率等方面發揮著積極作用。從一些發達市場經濟國家的經驗看，一般都建立起比較完善的社會信用制度，而開發中國家也開始著手建立本國的社會信用體系。了解已開發國家信用制度的特點，分析開發中國家建立社會信用體系的實踐，將為我國建立與完善社會信用體系提供有益的經驗。 一、幾個主要已開發國家的信用管理經驗 已開發國家在社會信用體系建設的基本內涵方面沒有根本的區別，但各國國情和立法傳統等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。 （一）美國的做法 美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業最發達的國家。因此，對美國的社會信用體系框架進行分析有助於我們認識成熟的社會信用制度的基本狀況。 1．相關法律體系的建立是信用行業健康發展的基礎 二戰後，隨著經濟的迅速發展，美國信用交易的規模不斷擴大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業的發展，徵信數據和服務方式等方面不可避免地產生了一些問題，諸如公平授信、正確報告消費者信用狀況、誠實放貸等問題，其中特別敏感的是保護消費者隱私權問題。鑒於信用市場的發展狀況，有關方面對國會出台信用管理相關法律提出了強烈要求，於是，從20世紀60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規的基礎上，進一步制訂與信用管理相關的法律，經過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。 美國基本信用管理的相關法律框架是以公平信用報告法（fair credit reporting act）為核心的一系列法律。其中一項被稱之為“信用控制法（credit control act）”的法律在80年代被終止使用。其他和信用行業比較密切的法律包括：平等信用機會法（equal credit opportunity act）、公平債務催收作業法（fair debt collection practice act）、公平信用結帳法（fair credit billing act）、誠實租借法（truth in lending act）、信用卡發行法（credit card issuance act）、公平信用和貸記卡公開法（fair credit and charge card disclosure act）、電子資金轉帳法（electronic fund transfer act）、儲蓄機構解除管制和貨幣控制法（depository institutions deregulation and monetary control act）、甘恩－聖哲曼儲蓄機構法（garn-st germain depository institution act）、銀行平等競爭法（competitive equality banking act）、房屋抵押公開法（home mortgage disclosure act）、房屋貸款人保～（home equity loan consumer protection act）、金融機構改革－恢復－執行法（financial institutions reform,recovery,and enforcement act）、社區再投資法（community reinvestment act）、信用修復機構法（credit repair organization act）、格雷姆－里奇－比利雷法（gramm-leach-bliley act）等。上述法案，構成了美國國家信用管理體系正常運轉的法律環境，而且幾乎每一項法律都隨著經濟發展狀況的變化進行了若干次修改。在美國生效的與信用管理相關的基本法律中，直接規範的目標都集中在規範授信、平等授信、保護個人隱私等方面。因此，商業銀行、金融機構、房產、消費者資信調查、商賬追收等行業受到了直接和明確的法律規範與約束，而對徵信行業中企業資信調查和市場調查行業則沒有相應的法律法規的約束。 公平信用報告法（fcra）於1971年4月開始實施，是規範信用報告行業的基本法。該法所規範的主體是“消費者報告機構”和“消費者信用報告的使用者”。fcra規定，消費者有權充分了解任何一家信用局對自己信用狀況的評價及依據，消費者具有對不實負面信息的申訴權利。對於消費者資信調查機構，最重要的規範是限制了消費者資信調查報告使用和傳播的範圍。法律規定，當事人有權取得自身的資信調查報告和複本，其他合法使用消費者資信調查報告的機構或個人必須符合下列條件，否則即使當事人同意也屬違法行為：(1)與信用交易有關；(2)為僱傭目的；(3)承做保險；(4)與合法業務需要有關；(5)奉法院的命令或有聯邦大陪審團的傳票。對於消費者資信調查報告中的負面信用信息，法律規定在指定的年限後，可以在資信調查機構的調查報告中予以刪除。該法案對負面信用信息保存年限的規定是：破產記錄保存年限為XX年，其他信息（偷漏稅和刑事訴訟記錄等）保存7年。 對信用狀況判別的主要依據是一系列的信用信息記錄，因此，建立有效的信用制度首先需要有充分客觀的信用信息。美國的法律對信用信息的採集和共享、特別是對有關消費者個人信息的使用作出了明確規定，這在《公平信用報告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中1999年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對信息共享的要求，這將對信用行業的發展產生很大影響。該項法律規定，金融機構必須向消費者告知它想同第三方共享的有關消費者的信用信息，讓消費者決定該信息是否可以共享，如果在30天內，消費者沒有表示不同意共享，則金融機構有權將消費者的信息同第三方共享或向第三方機構“出售”消費者的個人金融信息。《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，意味著信息共享的範圍會比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機構的信息若同第三方共享，必須取得消費者的同意），但同時消費者個人信息的共享範圍也開始主要由消費者個人決定。 2．信用中介服務機構在信用體系中發揮重要作用 完善的信用制度必須有健全的信用服務機構作為組織保障。美國有許多專門從事徵信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構。在個人資信服務領域，全國有1000多家當地或地區的信用局（credit bureau）為消費者服務，但這些信用局中的絕大多數或者附屬於equifax，experian/trw和trans union等3家全國最為主要的信用報告服務機構，或者與這3家公司保持業務上的聯繫，這3家公司都建有在全國範圍內的資料庫，包含超過1.7億消費者的信用記錄。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內容：個人信息（如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險人等其他機構的
查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產情況等）。在企業徵信領域，鄧白氏（dun & bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構。鄧白氏建有自己的資料庫，該資料庫涵蓋了超過全球5700萬家企業的信息。在資信評級行業，目前美國國內主要有穆迪投資者服務公司（moody）、標準普爾公司（standard and poors）、菲奇公司（fitch）和達夫公司（duff & phelps），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標準普爾兩家公司在資信評級業的歷史最為悠久、實力也最雄厚，在國際上的聲譽也最好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構時大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發達，而且並未因信用交易額的擴大帶來更多的信用風險，發達的信用中介服務機構在其中發揮了不可或缺的重要作用。 美國的信用中介機構都是由私人部門所有，一般來說，提供個人資信信息和企業資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機構都是以一種核心業務（如消費者信用報告、資信評級、商賬追收等）為主，同時提供諮詢和增值信息服務。在信用中介機構的發展過程中，隨著當地信用市場壁壘的消除和近年來信息技術的快速發展，信用中介機構的集中化趨勢不斷增強，機構數量在不斷減少，規模越來越大。在美國，信用行業的幾乎每一個特定市場都已被少數幾家機構壟斷。 隨著信息技術的快速發展，越來越多的信用中介服務機構開始向用戶提供線上服務，消費者的信用報告已經可以在網上獲取。由於網際網路的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，信用中介服務機構的影響也日益擴大。 3．市場主體較強的信用意識促進了信用體系的發展 在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業很難在業界生存和發展，而信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸多方面都會受到很大制約。因此，不論是企業，還是普通的消費者，都有很強的信用意識。美國的企業中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業中都有專門的信用管理部門，為有效防範風險，企業一般不願與沒有資信記錄的客戶打交道。由於信用交易與個人的日常生活密切相關，美國的消費者都十分注重自身的信用狀況，並會定期向信用信息局查詢自己的信用報告，儘可能避免在信用局的報告中出現自己的負面信息。 4．對信用行業的管理 由於美國有比較完備的信用法律體系，徵信數據的取得和使用等都有明確的法律規定，因此政府在對信用行業管理中所起的作用比較有限。但是，美國的有關政府部門和法院仍然起到信用監督和執法的作用，其中聯邦貿易委員會（federal trade commission）是對信用管理行業的主要監管部門，法務部、財政部貨幣監理局和聯邦儲備系統等在監管方面也發揮著重要作用。 在美國，美國信用管理協會、信用報告協會、美國收帳協會等一些民間機構，在信用行業的自律管理和代表行業進行政府公關等方面發揮了重要作用。行業協會的主要功能在於聯繫本行業或本分支的從業者，為本行業的從業者提供交流的機會和場所，進行政府公關或議會的院外活動，替本行業爭取利益。行業協會還提供信用管理的專業教育，舉辦從業執照的培訓和考試，舉辦會員大會和各種學術交流會議，發行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。 英國、澳大利亞、紐西蘭和加拿大等國，在信用制度建設方面同美國的做法比較接近。這些國家的信用中介機構也是由私人部門所有，都有一部直接規制信用行業的基本法。 （二）其他國家的經驗 法國、德國和比利時等一些歐洲國家的社會信用體系同美國存在一定差別。 1．信用信息服務機構是被作為中央銀行的一個部門建立，而不是由私人部門發起設立 在法國，法國中央銀行（banque de france）的信用局部（the credit bureau division），以每月為間隔向銀行採集它們向公司客戶發放超過50萬法郎的信息。在比利時，信用信息辦公室根據一個記錄有關分期付款協定、消費信貸、抵押協定、租賃和公司借款中的不履約信息的皇家條令建立起來，並作為比利時中央銀行（比利時國家銀行national bank of belgium）的一個部門。 2．銀行需要依法向信用信息局提供相關信用信息 在比利時、德國和法國這些國家，商業銀行向中央銀行建立的信用風險辦公室或信用信息局提供所要求的信息是一種強制行為。比如，在德國，銀行和金融服務機構被要求向德國聯邦銀行（german federal bank）的中央報告辦公室報告負債總額達到或超過300萬德國馬克的借款者的詳細資訊。 3．中央銀行承擔主要的監管職能 以比利時、德國和法國為代表的一些歐洲國家，由於信用信息局被作為中央銀行的一部分，因而對信用信息局的監管通常主要由中央銀行承擔，有關信息的蒐集與使用等方面的管制制度也由中央銀行提供並執行。 二、開發中國家的信用管理實踐 一些開發中國家隨著本國市場經濟發育程度的不斷提高，開始日益重視本國信用體系的建立和信用管理制度的建設。由於開發中國家著手建立社會信用制度的時候，已開發國家已經建立起比較完備的社會信用體系，因此，不少開發中國家在很多方面借鑑已開發國家的經驗。但由於所處發展階段和各國國情的差異，各國在建立本國的信用制度過程中，同已開發國家的經歷並不完全一致。從一些主要開發中國家建立信用制度的實踐看，有以下特點： （一）信用行業的發展是市場經濟發展和金融體制改革的必然要求 各國信用行業的起步與發展是市場經濟發展到一定階段的必然要求。以我國香港地區（香港信用行業同美國等已開發國家相比，起步較晚，在信用體系建設方面應屬於發展中地區）為例，在80年代初期，香港的金融詐欺行為猖獗，所有從事有抵押借貸的財務機構都遭受嚴重的虧損，為了抑制“重複租賃”等類型的詐欺，迫切需要成立一家中央信貸處理機構，為信貸機構提供信貸資料，1982年，香港資信有限公司應運而生。公司創建股東為12家財務機構，它們在香港的租賃市場都保持著主導的地位。信貸資料庫成立的初期，創建股東率先提供有關所有汽車、機械的租賃資料。1985年，資料庫由單一類的租賃資料擴至包括公司及私人的