從各國市場經濟發展經驗來看，比較成熟的市場經濟體制的運行都是以完善的社會信用體系為基礎的。企業徵信業作為社會信用體系的重要組成部分，在國外已經有170餘年的歷史，形成了比較完善的運行機制和規則體系，對完善市場體系、維護市場秩序、促進市場經濟發展起到了重要作用。我國的企業徵信行業經過10餘年的發展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規模，對經濟發展和市場秩序規範發揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業徵信行業仍處於初步發展階段，距市場經濟發展的要求相差甚遠。可以說，當前我國市場經濟秩序混亂、企業失信行為大量發生的一個重要原因，就是我國的企業徵信制度沒有真正建立和完善起來。因此，借鑑國外有益經驗，促進我國企業徵信行業的健康、規範發展，已成為完善我國市場經濟體系、維護市場秩序的當務之急。 一、企業徵信的作用及行業管理模式的國際比較 （一）徵信概念的界定 徵信（credit checking或credit investigation）源於左傳：“君子之言，信而有徵，故怨遠於其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進行系統調查和評估。從行業分工的角度看，徵信對應著有關信息產品的收集、加工和生產，而不強調信用管理諮詢或顧問服務。資信調查服務（crs-credt reporting service）是信用風險管理服務中的一項最普遍、最基本的業務，它是專業服務機構（即通常意義的徵信公司）代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進行調查和判斷，為決策人選擇貿易夥伴、簽約、確定結算方式或者處理逾期帳款、經濟糾紛等決策提供參考。 （二）徵信的產生及其作用 世界上第一家徵信公司於1830年在英國倫敦成立，其成立的初衷是向貿易雙方提供對方背景和資信信息服務，防止交易雙方相互不信任和詐欺行為，減少交易摩擦，促進交易的順利進行。徵信服務業的快速發展則是從20世紀60年代開始。二戰後，一些國家經過經濟恢復時期後，到60年代普遍進入了經濟高速增長時期，國內外貿易量大幅度增加，交易範圍日益廣泛，企業徵信的業務量也隨之迅速增大，從而進入了大規模信用交易的時代。又經過幾十年的發展，已開發國家的徵信服務業已經比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規體系，對各國經濟發展和規範市場秩序起到了重要作用。 企業徵信服務無論對於國家巨觀信用管理體系的建設，還是對於企業微觀信用管理來說，都具有非常重要的意義。可以說，沒有完善的企業徵信服務，企業間的信用交易行為就無法順利進行，也不可能建立一個正常的市場經濟秩序。因為，在經貿活動中，地域差異和信息不對稱導致合作雙方互相不了解情況，信用狀況信息的不充分給交易雙方帶來許多麻煩，也給一些欺詐行為以可乘之機，使得社會交易成本上升，一些企業吃虧上當的事情屢有發生。而委託一個獨立、客觀、公正的第三方對合作對象進行資信調查和信用諮詢，可以使交易決策更有依據，從而保障整個交易的順利進行。具體來說，企業徵信的作用主要體現為：一是能夠增強企業間信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利於建立企業信用的記錄、監督和約束機制；三是有助於為企業的交易和信用管理決策提供信息和評估支持；四是為金融機構與企業間的合作提供資信信息方面的支持；五是為整個國家社會信用體系的建立和完善奠定基礎。 （三）徵信行業發展模式的國際比較 自從世界上第一家徵信公司在倫敦成立至今已有170多年的歷史，經過發展，各國對企業信用行業的管理都形成了自己獨特的模式。具體來說，目前國外已開發國家對企業徵信服務行業的管理模式主要有三種。 第一種：以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的企業徵信管理體系。中央銀行信貸登記系統登記的內容包括企業信貸信息登記和個人消費信貸信息登記。中央銀行建立中央信貸登記系統的全國資料庫和網路系統，徵信加工的產品主要是供銀行內部使用，服務於銀行防範貸款風險和央行金融監管和貨幣政策決策，這種模式以歐洲一些國家為代表。 第二種：以徵信公司的商業運作為主體的企業徵信管理體系。如美國，全國的企業、個人徵信公司、追帳公司等基本上是以市場化運作為主。經過100多年來的激烈競爭，形成了目前由美國信用管理協會、鄧白氏等著名公司為主體的美國信用管理系統，全方位向社會提供有償商業徵信服務，包括資信調查、資信評級、資信諮詢、商業信用研討與教育、出版刊物等，這些公司的分支機構遍及全世界許多國家和地區。 第三種：以銀行業協會建立的會員制徵信機構與商業性徵信機構為主體的企業徵信管理體系，以日本為主要代表。在這種模式下，銀行業建立的會員制徵信機構向會員銀行提供企業及個人的徵信服務，同時會員銀行有義務如實提供客戶的信用信息。除此之外，社會上還廣泛存在一些商業性徵信公司，對社會提供企業信用調查服務。 以上幾種企業徵信發展和管理模式，對我國具有借鑑意義。在信用較發達的國家，企業普遍都重視信用，注意樹立良好的信用形象，以此保障自己的生存和發展，同時也促進了國家經濟活動的有序運行。 二、我國企業徵信行業發展現狀及運行特點 （一）我國企業徵信行業的產生與發展 企業資信調查服務業在我國產生於20世紀80年代後期。當時經過近XX年的改革和對外開放，我國對外貿易取得長足發展的同時也出現了一些不容忽視的問題，即一些外商利用我國吸引外資的迫切性，損害我國外貿企業的利益，突出表現為我國外貿企業出現大量逾期應收帳款不能收回的問題。為了規避外貿中的信用風險，對外貿易經濟合作部決定將國外的信用風險管理技術和服務引入我國，首先由外經貿部計算中心與國外著名企業資信調查公司合作，為我國的外貿企業提供其海外貿易夥伴的資信調查服務，這對我國外貿企業更好地了解海外企業的資信狀況，減少外貿交易中的各種信用風險起到了重要作用。自1990年以來，外經貿部計算中心在與國外著名資信調查公司合作的基礎上，開始向海外客戶提供我國企業的資信調查報告，我國的企業資信調查服務開始起步。 1992年底，我國第一家專業從事企業資信調查服務的公司——北京新華信商業風險管理有限責任公司成立，標誌著我國的企業資信調查服務進入新的發展時期，在商業
徵信服務領域引入了市場競爭機制，即企業資信調查服務開始由政府驅動向市場驅動轉變。此後，國內又陸續成立了一些從事企業資信調查服務的專業性公司，形成了企業資信調查行業新的競爭格局。 目前，我國國內企業資信調查專業服務公司大體有三類：一類是中資的企業資信調查公司，目前有40多家，以新華信商業風險管理有限公司、華夏國際企業信用諮詢有限公司和上海中商徵信有限公司等為代表；第二類是外經貿系統、國家統計系統和國家工商管理系統以及各商業銀行系統所屬的專門提供企業資信調查服務的有關機構；第三類是已進入我國的外國徵信公司，如鄧白氏公司、abc公司、tcm公司、台灣省的中華徵信所、香港城市顧問有限公司等，均已在我國大陸設有分支機構，並提供企業資信調查服務。一些國外徵信調查機構經過幾年的發展，目前已占有我國國內企業徵信市場的較大份額，具有了相當強的競爭能力。 （二）我國企業徵信行業發展的特點 1.市場化運作模式已經基本形成 我國的企業徵信服務行業是在政府驅動下（當時是在對外貿易經濟合作部的直接支持和領導下）起步的，但是目前的企業徵信市場上，各徵信公司均採取商業化運作方式，不同類型的徵信公司均是按照商業化原則在市場上展開競爭，向社會提供客觀、獨立的資信調查報告。一些行政機關下屬的徵信機構，在業務運作上也基本採取了市場化的方式。我國企業徵信行業市場化運作模式已經基本形成。 2.市場集中度逐步提高 雖然目前國內企業徵信市場上有數十家各類徵信公司並存，但是從業務數量和徵信規模來看，經過幾年來的激烈競爭，企業徵信市場的集中度相對較高。新華信商業風險管理有限公司、華夏國際企業信用諮詢有限公司、美國鄧白氏諮詢上海有限公司、台灣省的中華徵信所在大陸的分公司——中領公司等幾家公司已占據了全部市場份額的80％左右，其他各種類型的公司占市場份額不足20％。另外，部分商業銀行自身開展了對貸款企業的徵信，並相應成立了自己的徵信部門，也占有徵信市場的部分份額。 3.企業徵信市場的開放度已比較高 在對企業徵信服務行業機構準入管理方面，政府按照信息諮詢企業的標準進行工商註冊管理，而在從業人員執業資格、執業技術準則、行業標準等方面迄今為止沒有出台任何管理規定，僅在業務歸口管理方面指定由國家統計局民間和社會調查管理處負責。而且，政府對該行業實行了比較寬的開放政策，即政府在企業徵信行業的外資機構準入方面沒有任何特別的控制，只是在業務管理上，國家統計局對外資企業徵信公司進行規範，規定只有國家統計局授予涉外企業調查許可證的公司才可以開展企業資信調查工作。 4.機構規模普遍較小、從業人員素質不高 目前我國企業徵信類公司的總體規模普遍較小，從業人員較少而且素質參差不齊。幾家規模比較大的徵信公司，其年營業收入也僅有1000萬元左右，這和國際上大型徵信公司年營業收入10億美元左右的規模相比相差甚遠。如鄧白氏公司1998年實現產值21億美元。另外，我國企業徵信機構從業人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的徵信公司僅有幾個人，而且這些從業人員素質參差不齊，具有大專以上學歷的比重不高，這嚴重影響了我國企業徵信行業的進一步發展。 三、我國企業徵信行業發展中存在的問題與制約因素 （一）相關法律法規不完善使得企業徵信無法可依 自改革開放以來，我國法制建設逐步走向成熟，各種法律法規隨著社會發展和經濟建設需要應運而生。但針對企業徵信方面的相關立法仍然相當滯後。目前，我國還沒有一部規範徵信市場行為方面的法律或法規。在政府開放必要的企業資信信息和數據等方面，也沒有明確的制度和規定，從而制約了社會信用數據開放的進程，使得政府在開放信用數據方面無法可依。我國現行的《中華人民共和國商業銀行法》第6條“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”的規定，制約了商業銀行向徵信公司開放企業信用數據。另外，我國《反不正當競爭法》第10條有關侵犯商業秘密的規定，也在一定程度上制約了我國徵信公司信用數據的收集與利用。 （二）信用數據的封鎖已成為企業徵信行業發展的瓶頸 從國外徵信行業發展的經驗來看，一個國家徵信行業能否健康迅速發展，關鍵在於該國有關資信方面的信息和大多數數據能否比較“透明”，能否通過合法的、公開而有效的渠道被合法的徵信公司所取得。這些信息和數據的來源包括政府、企業、金融機構、法律機構、公用事業單位以及個人，等等。在一國範圍內，徵信公司能夠快速、真實、完整、連續、合法、公開地獲得用於完成企業資信調查報告和個人資信調查報告的數據，是保障該國徵信行業健康發展的基礎。 為了適應經濟全球化和遵守wto貿易規則的需要，我國過去的封閉式的企業資信信息環境已經逐步有所改善。自20世紀90年代中期以來，從徵信信息源的角度來看，我國的徵信公司能夠初步取得相對完整的企業資信數據，並形成質量可以被委託企業接受的相對完整的企業資信調查報告，有60萬家我國企業的資信數據達到一定質量標準並被收入到“世界資料庫（world base）”中，但是這距我國的1000餘萬家工商註冊企業數目還相差很遠。 根據我國現行的政府管理體制，符合國際慣例的完整的企業資信調查報告的信息和數據主要來自於工商、海關、法院、技術監督、財政、稅務、外經貿、銀行等政府和業務部門，當然還有相當一部分信息和數據直接來自於企業。從目前各政府部門對徵信公司開放數據情況來看，只有工商部門基本實現了部分信息數據向社會開放，但開放的數據不完整，目前只有企業註冊數據的開放，企業年檢數據還沒有開放，而且各地區工商部門開放的程度也不一致。另外，有些部門的數據是有償開放的，這雖然是必要的，但沒有統一的收費標準。 在現行的數據管理體制下，目前各徵信公司主要通過以下三種渠道獲得企業信用數據：一是通過新聞媒體等公開的渠道獲得；二是通過到被調查企業調查直接獲取；三是通過政府部門和有關機構獲得。而通過政府渠道獲得信用數據又有以下幾種情況：向正式開放企業信用數據的政府部門獲得；各徵信公司通過和相關政府部門建立信