預測回報率是一件不容易搞準的事情，人們往往傾向於過於樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報率定在5％以上，股票的回報率則不要定在8％以上。下一步，把這一數字輸入到理財網站的儲蓄計算器中。你將看到，如要實現全部的財務目標，每年需要存多少錢，然後定出明年的儲蓄計畫。
理財專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應急的錢”，即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費，也可以買
點貨幣市場基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲蓄的形式留出三到五年的生活費，或者部分購買國債；還有一份是“閒錢”，也就是五到十年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產，以期獲得高收益，當然也要做好虧本的準備。
具體來說，工薪階層適合低風險的本金保障、收益穩定型理財產品。這類產品以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據、其他債券等）的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預期的收益穩定，比同期的定期存款高。
中等收入人群適合本金保障、收益浮動型產品。目前市場上多見的形式是掛鈎某一領域的一攬子股票，其實際收益率取決於掛鈎股票的價格變化，掛鈎的股票價格受市場多種要素影響，所以投資者面臨一定風險，但收益也高於保證收益類的理財產品。
資產較多人群適合不保證本金和收益浮動型產品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優選”，還有銀行的qdii（代客境外理財）產品等，產品的風險主要來源於所購買基金和股票的收益變化，相對前兩種來講此類風險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。
除此之外，所有人都要考慮購買保障型的保險，比如人身意外險、住院保險和定期壽險等，以實現財務安全。
當然，任何規劃都不可能一勞永逸，根據政策及家庭需要及時調整理財規劃也十分必要。如果您已度過了理財的“菜鳥”階段，早就有了自己的理財方案，不妨根據專家的建議，在十一期間進行更貼合實際的調整。
及時調整保增值
不同的經濟周期，所採用的投資組合也不相同。“負利率”時代已經悄然來臨。cpi漲幅大，意味著你手中的錢的購買力也就下降了。對於保守型投資者來說，如果你的理財收益還跑不贏cpi，那直接的後果就是———財富縮水。“如果每年通貨膨脹率為5％，現在您手中的100萬元，XX年後的購買力還不到現在的60萬！這個數字意味著，如果你什麼投資都不做，XX年後資產縮水40％。”
要跑贏cpi，有哪些理財產品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說，長期投資是克服通貨膨脹、跑贏cpi的良方。在家庭資產配置中，可適當配置中短期人民幣理財產品，一來這些產品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時轉換新產品。
長期看，抵禦通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產。在金融市場發展較為成熟的歐美市場，中小投資者最主要的投資方式就是購買基金，基金在家庭資產中占了相當大的比重。最好能夠根據自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對於工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時間的魔力，點滴積累造就百萬富翁。房產投資也受到了理財師的推崇，不過，雖然房產投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動資金都押在房產投資上，則實屬不理智。
在考慮是否要調整理財方案之前，一定要建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。在組成家庭資產的過程中，要使固定資產、貨幣資產和金融資產這3者大體處於平衡狀態。關心稅制的執行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
理財專家認為，有3點必須考慮：一是家庭的風險屬性。根據個人及家庭的具體情況及風險承受能力選擇資產種類，尤其要考慮家庭資產積累狀況、未來收入預期、家庭負擔等，因為這些因素與風險承受能力息息相關，在此基礎上，才能更好地選擇適合自己的資產種類和相應的投資比例。