2.2 銀保合作行為短期化，業務處理手段比較落後
目前銀保合作關注的焦點是手續費的高低，特別是保監會出台一家銀行只能為一家保險公司代理保險產品的政策規定以後，許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續費作為銀保合作的籌碼，看重的是短期的中介收入，不重視制定具體的長期合作規劃，重規模、輕管理，重形式、輕服務，表現出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產品時，缺乏行銷策劃，產品宣傳主要依靠保險公司，利益分配缺乏激勵機制。銀行和保險公司信息網路技術套用平台不統一，難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務。銀行與保險公司的各個網點無法全面聯網，信息化管理水平參差不齊，導致從投保到承保所需時間較長，影響客戶購買保險的積極性。此外，銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享，雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用，還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中，缺乏發展銀行保險業務的高素質人才，銀行櫃檯人員缺乏系統的保險知識培訓，銀行中擁有保險代理人資格的人員遠遠不能滿足代理業務發展的需要，開發與銷售的產品主要是比較簡單、易於操作的銀行保險產品，對保險業的法律、法規不夠熟悉，對保險產品的功能、特點、操作規程和行銷技巧掌握不夠熟練，誤導問題較為突出，在銷售保險產品過程中將保險與儲蓄相比，盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念，使消費者誤以為購買了銀行的產品。某些基層銀行不顧實際下任務，導致一些銀行業務人員在宣傳上存在片面性、欺騙性，在代理保險業務時發生糾紛，損害了銀行保險的聲譽。這些問題的存在，不利於銀行保險產品銷售，也不利於銀行保險業務的健康發展。
2.3 銀保雙方缺乏溝通，產品缺乏個性特色
雖然商業銀行與保險公司在簽署全面合作協定時，通常都表示要加強聯繫和溝通，互通信息，共同進行開發產品，但實際上雙方很少互通信息，保險公司在開發產品時往往不向銀行徵求意見，而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司，這樣就使得適合銀行特點的保險產品缺乏，影響銀保合作向廣度和深度發展。此外，銀保雙方資源共享的意識差，在銀行保險產品開發方面缺乏互動溝通，沒有進行深入的市場調研並且細分市場，造成月前銀行保險產品種類少、缺乏個性特色，業務競爭成為無差異的競爭，銀行保險產品基本上沒有能夠與銀行產品形成互補，各保險公司未能實現產品的差異化，不能發揮其技術優勢，只能採用拼手續費等較為低級的競爭手段。在銀行櫃檯上推出的產品絕大部分為簡易型人身保險產品，保障功能設計不足。產品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下，分紅型產品占比過高，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。
2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導致合作基礎不夠穩固
銀行保險主要有3種模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費；二是戰略夥伴關係，銀行與保險公司建立密切的聯繫，簽訂較為長期的契約，銀行除收取手續費外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行人股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業務。我國其它地區基本上都採用第3種模式，我市現在主要採用第1種模式。在銀行保險合作中，銀行占據主導地位，銀行網點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來，保險公司為了充分利用銀行的客戶資源，對一些大中型銀行展開強烈攻勢，希望與其合作，使銀行產生優越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產品主要是為了增加中間業務收入，銀保合作的關鍵因素是手續費高低。手續費過高，形成保險公司的高額成本支出，手續費過低，銀行為了更有效利用網點資源，會更換合作對象，保險公司隨時可能失去網點，不願意進行長期性的投入，技術優勢不能得到有效發揮，銀保合作的基礎不夠穩定，合作行為存在短期化和隨意性，帶來較大的風險。