二、存在問題的主要原因
我縣的中小企業一方面是需要資金加快發展，甚至是維持企業正常運轉；一方面是融資無門錯失發展良機，甚至是在生死線上掙扎。資金短缺的現實，使得企業的盈利能力大幅降低，中小企業更是雪上加霜。究其原因，主要在以下幾方面：
（一）中小企業現代企業制度建設滯後，財務管理和經營管理不規範，信用不足，影響企業貸款。我縣中小型企業大多是以家族經營、合夥經營、企業改制等方式發展起來，具有現代企業特徵的公司法人治理結構還未形成，企業產權單一、規模小，科技含量低，經營行為短期化，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低，企業財務制度不健全，經營管理不規範，許多制度形同虛設。一些企業沒有專職的財務人員，企業財務報表不完善，有近七成的中小企業會計報表不真實，多數小型企業請兼職財務人員一月一次財務報表向稅務部門報送，少數企業甚至沒有報表，曾有企業在報送的財務報表中出現前後兩月報表一樣的現象。此外，個別中小企業存在逃避銀行債務，多頭抵押等情況，因而資信等級不高，較大程度上影響了中小企業貸款信用度。由於銀行對中小企業缺乏足夠信心，為保證信貸資金安全，降低成本和提高經濟效益，不願冒險為中小企業發放貸款。商業銀行有關人員認為中小企業不存在“貸款難”問題，站在銀行的角度，更多的是“難貸款”問題，商業銀行有意對中小企業放貸，但是，企業的很多條件不能達到銀行內部放貸的要求。目前，我縣建立了現代企業制度的中小企業不足10%。
（二）中小企業效益不夠好，經濟實力弱，企業抵押資產不足，影響企業貸款。我縣的中小企業雖然數量較多，但大多仍處於小規模運轉狀態，而且產品結構雷同嚴重，低檔產品多，技術含量低，產品附加值低。XX年我縣規模以上企業291戶，實現產值104.89億元，實現利潤3.39億元，僅占產值的3%。同時，我縣企業由於受技術水平低、信息不對稱等因素影響，生產經營極不穩定，在市場波動、經濟危機等情況下，企業面臨停產或倒閉的風險較大。如在金融危機下，我縣較多的中小企業虧損或處於停產、半停產狀態。僅XX年1-2月，規模以上工業虧損面為21.7%,同比擴大了3個百分點;虧損額為2217萬元,同比增長194.8%。為防範金融風險，銀行普遍推行了抵押、擔保制度。由於中小企業規模小，可抵押物少，抵押物的折扣率高，用於抵押的有形資產一般為生產經營場所或生產設備。而一些中小企業的生產經營場所一般為租用，即或是自有的生產經營場所，也因各種原因沒有產權證明，難以按銀行要求提供足值有效的抵押物，制約了其利用財產抵押的融資方式，如少雲的一些機械加工企業受土地問題影響而無法獲得銀行貸款。銀行在對企業辦理財產抵押貸款時，需辦理財產評估、登記、保險、公證、擔保等有關手續，涉及多個部門，手續繁瑣，收費高昂，有效期短，企業難以承受。特別是企業抵押資產評估的過程中，對資產評估普遍較低，導致企業抵押貸款資金較少。如諾思旺羽絨公司需要資金3000萬元，而銀行對其現有土地評估為XX多萬元，放貸金額為XX萬元，企業資金缺口1000萬元。
（三）銀企之間信息不對稱，銀行放貸成本高，商業銀行對中小企業貸款設立較多限制，銀行惜貸嚴重。中小企業數量多、類型多、規模小，財務管理透明度差，信用水平低，資金需求一次性量小、頻率高，銀企間信息偏移不對稱，增加了銀行放貸成本和監督成本，銀行對中小企業惜貸嚴重。以及中小企業與大企業在經營透明度和抵押條件上的差別，銀行追求規模效應等原因，銀行更願意為大型企業提供金融服務，而不願為資金需求規模小的中小企業提供融資服務。針對我縣中小企業的現狀，我縣商業銀行對貸款設立較多限制，一是行業限制，對化工、造紙等行業謝絕貸款；二是區域限制，部分商業銀行主要對園區企業貸款，對園區外的企業不予考慮；三是貸款額度限制，如部分銀行對工業企業貸款只限500萬元以下。我縣部分商業銀行只是分理處，對企業貸款審批許可權較小，金額稍大就無自主放貸權利，需要多級審批，銀行為減少程式乾脆只在許可權內進行放貸。這些因素都較大程度上影響了企業融資。同時，商業銀行貸款程式複雜，時限較長，辦理一筆中小企業貸款業務需要經過評級、授信、貸款調查、審查、簽批、抵押物評估與抵押等環節，而且對企業要求提供的調查審批材料較多，因此，從企業貸款申請到貸款審批發放下來，少則一個月，多則半年，而多數企業需要的流動資金貸款都是比較急切。如我縣的紅蜻蜓鞋業有限公司，向某家商業銀行申請貸款已經1年有餘，目前仍未能辦理下來。