通過對－年期間經縣聯社審批發放的貸款調查，
五）貸後管理清收責任不落實。調查發現。局部信用社對貸後管理及收責任不落實，縣聯社明明在批覆上標明清收責任人，但是實際不工作中，有的抵（質）押貸款已經到期沒有收回，包片客戶經理並不在意，造成抵（質）押手續合法的貸款也形成不良貸款，加大了貸款風險的形成.
由於點多面廣和“三農”服務的特點等原因，
六）存在重評級授信輕管理的問題。信用社在評級授信工作中。存在著重評級授信輕管理的現象。主要表示在對評級授信缺乏動態管理。一是對農戶的生產經營情況不能很好地跟蹤檢查，對農戶評定結果“一評定終身”缺乏對信用戶實行動態監測和跟蹤管理。二是對評定後出現的信用度降低或不符合條件的戶管理跟不上，造成信用戶管理上不到位。三是對信用戶已發放的貸款，由於戶數多筆數多且情況複雜，造成貸後管理跟上不，不能很好逐筆跟蹤檢查，形成貸後管理上的缺位。
從各信用社上報的清情況分析，七）不良貸款責任追究力度不夠。經調查發現從年到xx年6月末。縣聯社審批貸款中現有不良貸款41筆，金額1453萬元，占審批金額的4.5%根據不良貸款形成的原因分析，絕大部分是抵押擔保貸款，且法律手續齊全，由此可以看出，局部信用社信貸管理責任不落實。依據《縣農村信用合作聯社不良貸款責任追究方法》江信聯發［］221號）檔案規定“對貸款管理責任人不按規定時間進行催收、保全和不採取處置措施的進行處分”從以縣聯社審批的貸款中已形成不良貸款的情況看，不良貸款責任追究不逗硬
二、對策與建議
認為實行統一的授信管理制度是信用社改善信貸管理現狀、防範信貸風險的有效手段。完善以貸款風險管理為核心的授權授信制度，針對我縣農村信用社信貸業務評級授信管理存在問題。具體做到以下幾個方面：
不能任意突破授信額度。縣聯社要嚴格依照銀監會下發的商業銀行授信工作盡職指引》銀監發［xx］51號和《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》銀監發［］12號）和省聯社印發《省農村信用社農戶信用等級評定和授信管理暫行方法》要求，
一）實行客戶統一授信管理。嚴格貸款評級授信操作程式，對應授信客戶必需遵循“先授信，後用信”原則，做到授信主體統一，規範統一，形式統一，方法統一。
就是對同一客戶只能由農村信用聯社對其統一授信，主體統一。然後由各基層社及其分支機構根據聯社總體授信額度分別授信，且分別授信額度之和不得逾越總體授信額度。規範統一，指聯社管理部門在確定授信額度時必需制定統一的評價規範，嚴格依照既定規範進行信用評定來確定授信額度。形式統一，指向同一客戶提供的不同形式的信用都應置於該客戶的授信限額之內，即對各類貸款、銀行卡、銀行承兌、貼現等表內外信用業務，進行一攬子授信。如對農戶授信要把小額信用貸款和聯保貸款包括在授信額度內，嚴格規範和程式。對某一集團客戶、某一行業應根據自身資金的寬鬆情況、客戶資信、風險狀況明確授信後，農村信用社在發放貸款時，信用社不得隨意突破授信額度。
強化決策體制制約。授信額度的審批實際上就是對客戶今後一段時間內可承擔信用風險總量的核批，
二）真正落實審貸分離制度。只要不出現異常情況，客戶可以在授信額度範圍內循環使用。為保證審批工作的客觀、真實，必需切實實行審貸分離制度，這也是授信管理的前提。