調研論文“寬頻捆綁電腦”業務方興未艾 今年3月以來，江蘇各地電信積極開展了“寬頻捆綁電腦”業務的行銷活動，受到了該省廣大用戶的普遍關注，截止7月底活動結束在短短5個月的時間內，江蘇泰州、徐州、蘇州、無錫、宿遷等地已有10餘萬消費者通過安裝電信寬頻而同時成為清華同方電腦的用戶，獲得了理想的市場行銷效果。 擋不住的誘惑 此次“寬頻捆綁電腦”業務行銷活動，是經江蘇省電信有限公司與清華同方股份有限公司就電信寬頻業務與清華同方電腦強強聯手而推出的。“電信寬頻和清華同方電腦捆綁業務促銷”其主打優惠方式有兩種。一種是凡一次性付款3990元，一年內享受1500小時寬頻上網時長，贈送清華同方超越2800t型電腦一台；另一種是凡首付148元，2年內每月付款198元，每月可享受150小時寬頻上網時長，贈送清華同方超越2800t型電腦一台。此外，如客戶感覺電腦配置不合適，還有清華同方超翔g2200t等機型可供選擇，只需一次性補足相應差價即可。 活動開始後，江蘇各地電信充分利用其點多面廣、行銷渠道暢達的特點和優勢，進行了大張旗鼓的業務宣傳和鋪天蓋地的促銷活動。泰州電信為擴大此次活動的影響，通過報紙、電視、戶外廣告、橫幅、“10000”群呼和小靈通簡訊等方式，營造出“寬頻電腦繽紛體驗”的濃濃氛圍，同時他們在城市中心、社區里弄設點，現場進行寬頻、電腦演示和受理。“裝寬頻、送電腦”、“每月198元、電腦寬頻搬回家”等口號家喻戶曉，越叫越響。一時間，泰州電信各營業視窗人頭攢動，前來辦理“寬頻電腦捆綁”業務的人絡繹不絕，負責寬頻安裝維護的技術人員加班加點，積極開展上門安裝服務。截止7月31日，泰州所轄四市二區就新增“寬頻捆綁電腦”用戶近XX0戶，掀起了寬頻業務與電腦銷售同步發展的熱潮。為了把寬頻市場向農村區域拓展，興化電信藉助“寬頻捆綁電腦”業務的推出，制定了針對性的行銷方案。連日來，興化電信展開了一系列的業務宣傳推廣活動，鄉鎮支局的社區經理們分別深入到當地工廠、學校、村民小組和農民家裡，傳送寬頻業務宣傳資料，介紹網際網路知識和電腦寬頻上網套用功能，激發廣大鄉民們的寬頻業務需求。各支局電信營業點連續舉辦多場“繽紛體驗”寬頻演示會，邀請農民用戶參加，學習網路知識。在6月20日的演示會上，興化市戴南鎮8位村民感受寬頻高速上網的魅力後，當場辦理了寬頻捆綁電腦業務。該分公司的大客戶經理們還帶著電腦和寬頻上網等套用設備，來到集鎮重點客戶的門上，舉辦寬頻業務現場演示會。在演示中，他們著重介紹了電腦科普知識，電信寬頻業務和網際網路套用對鄉鎮經濟發展和文化生活的促進作用，與農業產業化和信息化結合的神奇魅力，獲得了良好的反響。活動期間，該市農村發展寬頻捆綁電腦用戶突破了XX部。寬頻電腦捆綁業務已成了江蘇廣大電信客戶“擋不住的誘惑”。 “捆綁”漸入佳境 隨著網際網路逐漸成為人們生活、娛樂、工作的重要手段，電腦作為瀏覽網路的終端，其穩定性、軟硬體維修和升級服務等問題越來越受到用戶們的普遍關注。“寬頻捆綁電腦”業務作為電信整合行銷的一種“1+1”產品，越來越受到了廣大客戶的歡迎與青睞。電信“1+1”活動的成功，較充分地證實：it和通信產業發展到現在，越來越多的產品、業務甚至企業的戰略都在趨向一種“整和思維”。企業不分大小，走上市場都不敢自吹可以單打獨鬥。 隨著市場需求的變化，寬頻運營商和製造商的關係也更加密切。寬頻運營商和終端設備製造商合作推出這種寬頻和電腦捆綁銷售模式，可謂是寬頻銷售模式的一大創新。雖然這種促銷形式還存在一定的風險，但它對寬頻運營商擴大銷售規模有較誘人的效果。作為國內著名電腦廠商之一的清華同方，以其性能優良，質量可靠的產品和完善的售後服務，與江蘇電信攜手，共同為消費者提供了品牌電腦、寬頻接入和增值服務的超值新選擇，對寬頻市場的推廣和普及會起到一定的促進作用。這種終端捆綁的銷售模式可以給企業帶來新的客戶，可以迅速擴大市場，實現規模經營。同時也較大增加了電腦供應商的銷量，從而也增加了寬頻運營商的收益。這無疑是一種能實現“雙贏”的促銷策略和方法。 值得一提的是，寬頻與電腦捆綁後，由於所有捆綁電腦都是從廠家直接劃撥給電信部門，大大減少或取消了經銷商從中賺取的差價；還由於電信運營商實現了寬頻的批量和較長固定上網時長的銷售，亦使其大幅讓利成為可能；於是兩者綜合則“1+1”與電信寬頻和同類電腦分開單獨購置相比，單件業務最大讓利可達到XX多元，並可實行分期付款的方式。這對許多潛在用戶或低端用戶，“1+1”稱得上是“價廉物美”，為此，消費者是最直接的受益者。這種促銷方式對於消費者來說具有很大的吸引力，能給一些潛在的電腦消費者和潛在的寬頻消費者帶來實惠，使一些對電腦或寬頻有潛在需求的客戶提前消費並受惠，同時也誘發了更多消費者這兩類消費的欲望，促使消費欲望提前變成消費行為，所以在短期內即可促進用戶的快速增長。 長期以來， 沒有電腦，買不起電腦，是阻礙信息化進入家庭和單位的關鍵瓶頸。“1+1”的目的就是“為降低寬頻上網和電腦購買門檻，讓更多的家庭和單位用戶使用上寬頻”。此次行銷活動考慮到目標用戶的經濟承受能力，江蘇電信還與清華同方一起創造性地推出了分期付款模式，使其具有了消費“體驗”的性質，進一步挖掘了用戶的潛在購買力，從而促進了清華同方電腦的銷售，促進了江蘇電信寬頻、特別是adsl寬頻市場的迅猛拓展，使“寬頻捆綁電腦”業務漸入佳境而成為今後寬頻業務的發展趨勢。 正像今年初聯想電腦集團總裁楊元慶參加與中國電信集團在京舉行“強強合作”儀式，簽署“業務捆綁”協定時說的那樣：“寬頻網路的普及必將為信息技術與通訊領域帶來空前繁榮的套用，而各領域間的資源共享與協同服務將是大勢所趨。” 不只是“活動產品” “寬頻捆綁電腦”業務作為一種電信寬頻的整合產品，受到了廣大客戶的歡迎，並漸漸形成為用戶樂意購買與使用的業務發展趨勢。所以此項業務應該長期存在並待續銷售下去，但我們卻不無憂慮地看到，在一些地區的電信部門是將此項業務當作短期活動來搞的，是當
作某階段的一項重要任務來完成的。更有甚者，在活動期內，某些地區的電信企業只注重發展“寬頻捆綁電腦”業務，而忽略了其他的寬頻業務產品，並將“寬頻捆綁電腦”作為惟一的寬頻業務產品，加以推銷、統計和考核，而其他寬頻產品就不管不顧了，這顯然是不對的，大有“以偏概全”之嫌。7月初，興化電信組織行銷前端和農村支局的員工，開展了一次全市性的寬頻電腦捆綁業務客戶調查活動。調查結果顯示，在將準備使用寬頻業務的客戶中約有36%的人樂意使用“寬頻捆綁電腦”業務，而約有64%的人則願意使用其他方式的寬頻產品；在目前已使用寬頻業務的用戶中，已使用“寬頻捆綁電腦”業務的約占13.5%，其中農村客戶的比例高於城區，占到了60%以上。因此，“寬頻捆綁電腦”目前尚不能說是寬頻業務的主流產品，但它以其一定的優越性贏得了相應客戶群的歡迎，已占領了不小的寬頻市場，它絕對不是“曇花一現”的寬頻產品了。這也就是說“寬頻捆綁電腦”產品不應是階段性的“活動產品”，而應作為一種持久性的寬頻電信產品，可長期且正常地讓廣大用戶選擇、購買，使用。這就要求我們的電信運營商與相關的電腦供應商建立起長期的互動互利關係，長期合作，而不僅僅是簽定一紙階段性的契約開展短期活動就能行的。 “寬頻捆綁電腦”不應是“活動產品”，還應體現在它的售後服務上。因為此產品的售出最終是以電信部門與寬頻用戶對接成交的，電腦供應商隱在幕後，而電腦作為高科技產品，售後服務尤為重要。用戶若電腦發生故障需維修，則首先想到的是交付其電腦的電信部門，但電信部門因其技術力量走向及職責歸屬往往並不能承擔起電腦售後服務的責任。所以，這就要求我們在產品售出時即明確電腦售後服務的責任部門及其維護單位，以確保廣大產品用戶享受到向電腦供應商直接購置電腦所一樣的售後服務。泰州和興化電信針對本次活動的這一特點，不斷改進和完善寬頻和電腦安裝的售後服務，提供了申請、安裝和維護一站式的服務。他們均在本地選擇了具有維修能力的電腦經銷代理商，簽定了電腦售後服務的協定，落實其報酬、責任及任務，以確保電腦售後服務的及時和到位。他們還在泰州熱線、興化信息港上對本次活動的促銷方案及具體措施進行視頻宣傳，開通了“寬頻bbs”論壇和“寬頻電腦捆綁”用戶調查網站，以互動直播的形式為寬頻用戶搭建一個交流的平台，及時了解並解決用戶在上網過程和電腦使用中碰到的問題，方便“寬頻捆綁電腦”用戶之間進行個性化交流，激發網民們的參與熱情，以使這一產品的售後服務不以活動結束而終結。 8月中旬，為滿足廣大目標客戶群的相應需求，江蘇電信經近半月的間歇再次開展了“寬頻捆綁電腦”的行銷活動，活動方興未艾，如火如荼。但我希望這不僅僅是一次短期的活動，而應將其作為寬頻業務一個持久性的優質產品長期正常地經營下去。
作為中小股份制商業銀行，為適應市場需要和加快銀行業務的創新步伐，我行近來相繼推出了公司業務方面的新產品，現將創新產品的發展情況調查報告如下：
一、創新產品業務發展狀況
目前我行公司業務在xx的發展主要依靠的仍是傳統性業務，我行沒有專事銀行業務創新人員，創新產品主要由總行研發自上而下推出，如近期推出的公司業務企業短期融資券、關貿e點通、企業年金業務等，我行還正在行銷中，暫時尚未取得成績。從推出較早的創新業務來看，如汽車、鋼鐵金融、保兌倉業務等，目前做得不理想。汽車金融業務方面，在總行與汽車廠商框架協定簽署的基礎下，我行與十餘家廠商在當地的x家經銷商合作開展汽車網路服務，目前僅吸收經銷商保證金存款x億元，在xx同業競爭中並無並無優勢可講。
二、制約金融業務創新的因素
(一)分行產品創新須經過申報總行審查、並報銀監會審批，總行授權、報當地銀監局備案的流程，在一定程度上延緩了產品的創新推出，往往產品推出後失去了最佳行銷時機。
(二)產品特徵缺乏本土化，抑制了各經營單位推銷新產品的熱情，市場行銷人員固有的傳統行銷模式所形成的思想習慣不利於創新產品的推廣和拓展。多數人員在業務開發中缺乏居安思危，對創新的內涵認識不夠，沒有深刻認識到它這種與時俱進的科學內涵，更沒有認識到創新就是重要的實踐活動，把創新看成“標新立異”、看成形式主義。
(三)金融創新過程中存在信息障礙。主要表現在兩個方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創新。信息化，是我們面臨的歷史機遇，也是我國現代化建設的迫切需要，當前，在金融界信息技術、網路技術沒有得到充分套用，一些新的信息技術在金融領域更是沒有得到很好開發，造成金融服務和金融領域無法深入，只能是開展一些傳統的金融業務和金融服務，嚴重製約了技術創新、管理創新和制度創新。二是信息不對稱，始終是妨礙金融創新的客觀存在。同時，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對稱性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監督與貸款回收，一些企業不向開戶銀行提供或不真實提供資產負債表、財務報表和現金流量表等企業經營信息資料，致使銀行對開戶企業閉目塞聽，無從監督，也無法真實了解到企業對銀行的需求;銀行也不給企業提供相關的經濟、金融政策信息和必要的諮詢，使本來就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。
(四)金融創新驅動力不夠。一是激勵機制和用人機制不完善，金融專業人才缺乏，缺乏創新活力和動力;二是對創新產品的風險把握能力參差不齊，一旦出現風險，容易牽連其他客戶的業務行銷，如xx在我行的汽車金融業務出現風險後影響了分行總體的汽車金融業務發展。
三、創新業務的對策和建議：
首先，建立部門內有關人員的崗位職責制度。明確產品創新開發、研製、管理等方面的要求，將要求詳細劃分到每個崗位上，讓員工清楚自己的職能範圍，要將創新產品和風險控制相結合，這就要求創新人員多參與市場行銷、實踐，充分把握市場風險點，做到盡職盡責。
其次，在創新產品的開發設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進行產品研發，應注意創新產品適應現代科技和網路社會的發展以及在法律法規許可的範圍為客戶提供一攬子組合式創新產品服務。在產品運用期間應注意跟蹤調查和完善服務，對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程式，這樣才能使創新產品永遠充滿發展活力。
第三，應建立產品創新後勤保障制度。在人財務等資源配置上給予相應的傾斜，確保產品創新部門必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創新能力和自身發展的動力。
第四，建立內部創新激勵機制，努力培養和吸取金融創新專業化人才，使每一個員工充分發揮才智，為創新工作做出更大的貢獻。
目前，中國農村信用社正面臨著前所未有的挑戰，農村金融市場已不再是信用社的避風港。中國農業銀行正式回歸農村金融市場，各大商業銀行紛紛在農村設立分支機構，並有多家國外銀行從開始搶占中國農村金融市場。然而多年來形成的經營模式已經很難幫助信用社獲得更大的經營利潤，農村信用社若想在競爭中立於不敗之地，就必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到與中間業務並重的發展方向上來。中間業務與傳統業務相比，具有風險小、成本低、業務量大、收益穩定、派生性強、附加值高等優點。中間業務種類繁多，傳統的中間業務包括匯兌結算、票據承兌、代理收付、代客理財、信託租賃及國際業務中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來，銀行的中間業務得到了較快的發展，新興業務層出不窮。如，信用卡業務、電子轉賬系統、擔保承諾、代理融通、代理保險、債務互換、信息諮詢等業務。特別是近些年來，銀行業為了提高盈利能力，出現了一大批新的金融衍生業務。但是由於信用社大多地處農村，許多類中間業務並不適合農村的實際，所以信用社開辦的中間業務種類偏少。與歐美已開發國家相比，我國消費者擁有的基本保障明顯不足，並且我國保險的普及率還非常低，客戶急需的養老保險、健康保險、財產保險等產品所占比重較低，尤其是在農村，保險業務始終沒有普及到普通居民當中，這就為信用社在保險領域發展提供了巨大的商機。
一、銀行保險的現狀
銀行保險一般指保險公司利用銀行等金融機構的網路和客戶資源銷售保險產品。由於銀保合作可以通過資源共享提高經營效率、實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展，以國外銀行為例：，歐洲保險佣金占銀行總利潤的比例高達10％，XX年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。
我國保險業保費收入首次突破1萬億元，達到11137.3億元，同比增長13.8％，其中銀行代理保險實現保費收入3038.99億元，占全國總保費收入的27.29%。對於銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對於保險公司來說，利用銀行龐大的營業網路銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的行銷成本，而且可以藉助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。
二、農村信用社保險業務發展的現狀
在我國的大多數農村信用社，保險業務收入只占各項收入的極小份額，以廊坊市某聯社為例，營業收入26265萬元，其中中間業務收入351萬元、占比1.34%，代理保險業務收入18萬元、占比0.07%；營業收入27553萬元，其中中間業務收入566萬元、占比2.05%，代理保險業務收入95萬元、占比0.34%。雖然這個聯社的保險業務收入同比增長了427.78%，但是在整個營業收入中占比依然不足1%，處於一個可以忽略的地位。
目前信用社和保險公司的合作還停留在淺層次的協定代理階段，合作方式主要有兩個方面：(1)信用社代理銷售儲蓄分紅型或投資連結型的保險產品；(2)保險公司為信用社的信貸業務提供配套保險服務，即提供抵押品保險和借款人的人身意外傷害險等。
而且現在信用社與保險公司之間的合作方式普遍採用的是“多對多”的模式，即每家信用社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量：從保險公司的角度來看，保險公司不願意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社代理保險業務進行宣傳，因為他們的投入有可能只是為他人做嫁衣裳；從信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業文化、經營狀況、長期戰略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意願和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險產品品種單一，各保險公司服務趨同。
三、銀行保險的發展方向
根據我國銀行已有的經驗，銀行與保險公司合作目前主要集中在七個方面：(1)銀行代理銷售保險產品；(2)保險公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫、資金匯劃系統和網路清算系統；(3)銀行擔任保險公司的財務顧問，並為其提供資金結算服務;(4)保險公司為銀行信貸產品提供保險服務；(5)以儲蓄型的壽險保單作為銀行貸款的有效質押；(6)保險公司投資銀行的金融債權;(7)銀行與保險公司之間進行拆借、債券回購、國債買賣等資金融通活動。
四、信用社發展保險業務的有利條件
任何一個好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險公司的合作就可以形成這樣的結果。
首先來看對於信用社的好處：(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴大信用社的客戶群。(2)通過完善客戶的保險，加大了信用社客戶的抗風險能力，能降低信用社的信貸風險。(3)信用社通過增加各類中間業務可以逐步建立金融超市，滿足客戶多樣化需求，提高客戶的忠誠度。(4)通過推廣中間業務，可以延長信用社的經營鏈。(5)信用社通過保險公司的宣傳，可以增加信用社的美譽度。(6)經過保險公司的定向培訓，可以提高信用社人員的行銷能力和個人素質。
然後來看對於保險公司的好處：信用社作為農村金融市場的主力軍，在農民心目中具有很高的公信力，通過信用社這個平台，可以讓保險公司直接進入農村新興市場，不但可以降低宣傳費用，而且可以提高農民對保險公司的信任度，完善保險公司的服務種類，增加保險公司的贏利點。
最後來看對於客戶的好處：(1)由於農業及中小企業屬於風險大、收益不穩定的行業，增加合理的保險可以大幅度增強客戶的抗風險能力。(2)通過信用社大規模行銷客戶，可以使客戶形成消費集團，可以幫助客戶以“批發”的價格支付保費。(3)由於農村客戶對於保險知識了解比較少，信用社的保險人員作為農村的“本土專家”，可以為客戶設計有針對性的保險方案、定製真正適和“三農”的保險產品。
五、發展農村信用社保險的幾點建議
（一）關於信用社發展保險業務的模式選擇
目前，在國際上的銀行保險主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險公司提供保險產品，由銀行提供銷售渠道收取手續費；二是銀行和保險公司結成戰略夥伴關係，即銀行與保險公司建立密切的合作關係，簽訂較為長期的契約，銀行在收取手續費之外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與保險公司的經營。信用社現在採用的是第一種模式，而已開發國家的銀行基本上都採用第三種模式。
雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由於我國的市場環境及制度的制約，以及保險公司利潤下降、保險密度虛增、保險公司潛在信用危機的存在，信用社在短時期內很難和保險公司實現利益均享、風險共擔。所以筆者個人建議信用社和保險公司在共同利益的前提下，可以和保險公司建立長期穩定的戰略夥伴關係。
具體地說就是信用社和保險公司實行“一對多、主推一”的模式，即由省聯社牽頭和多家保險公司簽訂長期合作契約，每年在某一類具體的保險業務上只重點推薦一家（或兩家）保險公司。部分因客觀原因不能採用此家保險公司的信用社，在當年最好也只簽一家合適的其他保險公司（僅指在某一類的保險業務上，多類保險業務就有可能用多家保險公司）。
這種模式有多方面的優勢：一是作為省級聯社和保險公司談判具有規模優勢，足夠的業務量可以讓保險公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯社擁有人才優勢和領導地位，有能力調動足夠的資源研究開發適合信用社長遠發展的保險種類。三是可以充分提高保險公司的積極性，加大保險公司的長期投入力度。四是有利於多家保險公司在同一類保險業務中形成良性競爭。五是可以吸引保險公司適應信用社的特點增加保險品種，提高保險服務的針對性，加大保險產品的創新力度。六是信用社可以有效藉助保險公司的智庫建立自己的開發戰略，滿足農村客戶不同層次的金融保險需求。
（二）建立公開、公平、公正的競爭模式
由於保險業屬於開放程度比較高的行業，同業競爭激烈，而信用社因其網點作為稀缺資源在談判過程中處於強勢地位，所以信用社就必須全面考量與客戶和保險公司三方面的利益平衡，建立公開、公平、公正的挑選模式，杜絕腐敗現象的發生。
筆者個人建議可以採用“公開招標”的方式挑選保險公司，即省聯社建立一個招標平台，公開向國內外的保險公司投遞標書，利用競標的方式選擇最合適的保險公司；而基層聯社也可以建立一個招標平台---即一方面面向有保險需求的客戶、一方面面向保險公司，作為橋樑為企業和保險公司提供中介的服務。這樣做好處很多，既可以幫助鄉鎮企業找到費率合理、服務周到的保險公司，也可以為保險公司開拓農村市場提供一個方便的進入渠道。
（三）充分調查客戶的需求，開發適合城鄉的保險產品
在保險產品的開發上，信用社必須充分調查客戶的共性需求和個體差異。信用社應當和保險公司聯手，在借鑑國外保險公司和其他銀行的經驗、充分考慮農村實際的基礎上，研究開發出滿足城鄉需求的產品。
就近期而言，首先可以加強對意外險、信貸險、財產險、工程險、長期壽險等現有保險品種的整合開發，根據城鄉的實際情況，進行市場區隔，重點開發養老、醫療、護理、教育等集保障、儲蓄、投資功能為一體的保險產品和適合中小企業的財產保險；就長遠來說，應採用重點產品的動態設計流程，以適應不斷變化的消費市場需求。
（四）確定信用社保險的服務方式
(1)信用社和保險公司應採用多種方式加強合作，為客戶提供有附加值的服務。例如：可以在信用社的基層網點推廣儲蓄型保單的質押貸款，在信用社辦理保險業務的客戶可以享受貸款利率優惠等……
(2)在推廣保險業務的過程中，必須要充分考慮農村客戶群的理解能力，為他們提供簡單易懂、標準化的保險產品，避免保險公司利用文歧義和文陷阱逃避風險。
(3)根據鄉鎮企業抗風險能力比較弱的現狀，信用社應該在財產險業務方面有所突破，多考慮一些適合中小企業的新型意外險，如僱主責任險、運輸險、爆炸險……
(4)信用社應加強與保險公司的推廣活動，逐步培養客戶控制風險的意識和能力，努力把信用社打造成保險專家的形象，提升信用社的公眾信任度。
(5)信用社和保險公司必須聯手探索城鄉客戶的新情況、新發展，為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售後服務，改善服務環境，提高客戶的滿意度。
（五）打造專家型的保險人員
由於信用社的保險業務人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個人特性和方式方法：一是可以按照“學習有目的、學好有動力、學會有用處、人人都參與”的要求，多層次、大範圍的開展保險業務培訓和學習。二是通過正向激勵積極資助業務人員自我開發，將教育方向與員工自身利益相結合，逐步形成“收入能高能低，人員能進能出”的競爭機制，從根本上調動業務人員的學習積極性。三是努力提高業務人員的學習興趣，因為“興趣是最好的老師”，儘量聘請有經驗的專家，通過豐富多彩的教育方式讓員工渴望學習、渴望工作。四是根據學習對象提高教育的針對性和實效性，強化學習需求調查和學習效果評估，逐步形成自主學習、集中培訓、考察交流“三結合”的學習體系，從而成功的將學習成果轉化。逐步組建起一支有親和力的專家型隊伍。
對於保險代理人員必須做到認證上崗：一是銷售保險產品的人員在上崗前必須參加培訓和取得保險代理人資格。二是要對行銷人員進行保險知識、行銷服務、職業道德等方面的培訓，改善傳統的工作方式，建立良好的新形象。三是加強信用社和保險公司雙方的理解和文化融合，把保險公司的行銷理念、管理規程、職業操守傳輸給信用社的員工，帶動櫃員和客戶經理從只管操作向主動為客戶提供服務方向轉變，進而從根本上杜絕誘騙、誤導行為的發生。
（六）發揮客戶經理的積極性，培養複合型的行銷人才
就現階段而言，信用社的主要行銷人員還是客戶經理，他們直接面對企業和個人客戶，是信用社裡面最了解客戶保險需求的人。但是由於部分客戶經理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標客戶提供全方位的金融服務。而且由於信用社主要面對中小企業和農民，許多客戶對於保險的認識還停留在模糊的初級階段，對於自己的保險需求缺少全面考慮。針對這些實際情況我們可以邀請保險公司對客戶經理提供新式培訓，利用先進的行銷經驗增強客戶經理的經營能力，教會客戶經理從信貸客戶中發現商機、幫助客戶控制風險，例如客戶經理可以從改善客戶原有保險方案入手，為信貸客戶或存款大戶設計保險套餐等，教會客戶控制風險……逐步把客戶經理培養成會行銷、會經營的複合型人才。
目前農村信用社的保險業務還處於開發初期，作為現階段的主要任務還是如何發展客戶、培養客戶控制風險的意識和能力，逐步培養農村的保險業務市場。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來我們信用社一定能在農村建立起一個保險業務服務網路，為“三農”的發展撐起一柄保險之傘。
最近高檢院在全國基層檢察院建設會議上，明確提出了基層檢察院建設，要堅持以業務工作為中心，將業務工作擺上了整個檢察機關的突出位置。基層檢察院的工作千頭萬緒，如何貫徹以業務工作為中心，強化業務工作保障，是當前基層院建設過程中必須解決的突出問題，特別是象我們這樣的國家級貧困地區的檢察院更是如此。筆者結合工作實際，對此談點淺見。
一、強化思想保障，牢固樹立以業務工作為中心的指導思想。
檢察工作包括很多方面，如，業務工作、隊伍建設、檢察政務、法律政策研究、檢察宣傳、檢察技術、計財裝備、檢察信息化建設諸多方面，看起來都有很重要，都不可偏廢。辯證唯物主義告訴我們，在眾多矛盾中，要善於抓主要矛盾，解決問題，要首先解決主要矛盾所反映的問題。那么，什麼是檢察工作的主要矛盾呢。檢察機關在國家權力定位是國家的法律監督機關，檢察工作就是法律監督工作，這是檢察機關有別於其他機關特有職權。檢察機關履行法律監督職能就是要通過開展業務工作來實現的，所以，業務工作就是檢察機關的主要矛盾，就是全部檢察工作的中心。其他各項工作都是為業務工作服務的，都是為更好地履行法律監督職責創造條件的，提供支持和保障的。如，加強隊伍建設，根本目的不在於隊伍建設的本身，不在於將隊伍都培養成研究生，而是在於提高執法水平，為更好地履行法律監督職能提供組織保障。加強思想建設，培養良好的職業道德，是為更好履行法律監督職能提供思想保障。加強計財裝備等後勤建設，是為開展業務工作，提供物質支持的。其他各項工作都是如此。因此，我們必須牢固樹立以業務工作為中心的指導思想，將檢察業務工作擺在各項工作的重中之重。思想是行動的先導，只有思想上重視了，才能體現在行動上。貫徹以業務工作為中心，必須樹立三個意識。一是中心意識。全體檢察幹警都有要樹立以業務為中心的觀念，時時處處想著業務工作，不能爭你高我低。要想著促進業務工作，從領導精力後勤保障、幹警力量等，向業務工作傾斜，不能拆台掣肘。二是服務意識。特別是院領導和綜合部門的同志都要樹立服務意識，要著眼於推動業務工作來履行自己的職責，一切為了業務工作的開展，搞好綜合服務工作，樂於奉獻，甘做無名英雄。三是職責意識。業務部門的同志要要有強烈的事業心，要有從事業務工作光榮的使命感，要有檢察事業興衰成敗，檢察形象優劣，繫於業務工作開展的好壞的責任感，增強幹事創業，開拓奮進的信心和勇氣。
二、強化領導保障，切實加強對業務工作的領導。
實踐告訴我們，無論任何工作，領導是關鍵。貫徹以檢察業務工作為中心的指導思想，也必須加強領導。領導思想重視不重視，領導精力是不是向業務工作傾斜，在具體工作是不是加強對業務工作的領導，是將以業務為中心落到實處的關鍵。首先，檢察長以業務建設為中心的指導思想必須明確。檢察機關是實行檢察長負責制的領導體制，貫徹以業務工作為中心的指導思想，必須首先是檢察長的指導思想要明確。作為檢察長，這一指導思想不明確，不把業務工作作為中心，就是沒有履行好檢察職責，更談不上履行檢察長的職責了。只有檢察長高度重視，做出表率，才能影響和帶領全院幹警乾好業務工作。其次，實行檢察長分工負責制，調動分管檢察長的積極性。檢察長對全院的業務工作負總責，各分管檢察長既要對檢察長負責，又要對分管的工作負責。實行分管檢察長對分管工作定期述職制，凡分管工作沒有完成目標任務、橫向比處於落後狀態的，要向院黨組說明情況，檢討責任。第三，實行檢察長親自辦案制。檢察長和分管檢察長都要靠前指揮，跟班作業。對工作中需要領導決策的，及時拍板決定，不能因為決策不及時，而貽誤戰機。各分管檢察長要親自辦案，帶頭辦理大要案，帶頭加班加點，要為幹警做出表率，分管自偵的檢察長年度要主辦一到二起大要案，分管起訴工作的檢察長年度內要親自出庭三到四起有重大影響的刑事案件。第四，實行檢察長分工包案制。要突出工作重點，對辦理的職務犯罪大案要案，實行檢察長分工包案制，分包的檢察長要對辦案的初查、立案、採取強制措施、偵查、公訴等環節實行強有力的領導，對分包的案件要親自出庭公訴。通過領導分工包案的實際成果，來推動其他檢察工作的開展。
三、強化制度保障，保證業務工作健康發展。
一是強化目標管理機制。實踐證明，責任目標量化動態考評，是將競爭激勵機制引入檢察工作，充分調動幹警工作積極性、推動檢察事業快速發展的有效手段。因此，檢察機關必須建立健全目標管理機制，強化對目標運行情況的監督檢查，實行月通報制度，由辦公室每月進行通報，激勵先進，鞭策後進。年終嚴格按照本院目標管理獎懲規定執行，對完成目標任務先進的科室局實行獎勵。二是完善業務流程、辦案質量考評體系。分自偵、批捕(不批捕)、起訴(不起訴)的不同，分別設定工作標準和控制控程式，把容易發生問題的環節都納入管控之內，以此來形成辦案量考評機制。在考核的內容上，要將辦案的各個環節都納入考核範圍，既要有實體內容，還要包括程式內容，既要有辦案法律效果，又要有辦案社會效果和政治效果;在考核的方法上，要將考核內容量化，用百分制進行考核，用得分的高低衡量辦案質量的高低;在考核結果上，與年終獎懲掛勾，獎優罰劣。對辦錯案的，要進按照錯案責任追究制度予以追究。通過建立案件質量考評機制，鼓勵幹警樹立精品意識，努力提高辦案質量，把每一起案件都辦成鐵案，做到辦案的法律效果和社會效果的統一。三是進一步完善主訴、主辦檢察官辦案責任制。主訴、主辦檢察官責任制實行幾年來，已顯示了其強大的生命力，對實現主訴、主辦檢察官的權利、責任、利益有機結合，充分調動辦案人員的積極性，進一步提高辦案效率和執法水平，保證公正執法起到了積極的作用。我們在工作中積極鼓勵主訴、主辦檢察官大膽工作，勇於實踐，充分發揮他們的主觀能動性，力爭多辦案，辦好案。同時，建立了對主訴、主辦檢察官監督、考核、獎懲制度，規範其辦案行為，使這一改革措施沿著正確軌道健康發展。四是實行安全文明辦案責任責任制。在以往簽訂的安全辦案責任書的基礎上，進一步強化安全辦案制度，實行安全辦案責任人制度，對每一次的辦案活動，都要精心組織，確定專門負責安全工作的人員，確保辦案安全。同時，要堅持文明執法，嚴格辦案程式，尊重和保護人權，保護案件當事人的合法權益。
四、強化檢務保障，推動業務工作深入發展。
一是圍繞業務工作，切實抓好隊伍建設，為檢察機關更好地履行職責提供組織保證。隊伍建設既是根本，又是保證。隊伍是承載業務工作的主體，隊伍抓不好，業務工作也就無從談起。因此，抓好隊伍建設是搞好業務工作的根本保證。但是抓隊伍建設必須圍繞業務工作來開展，離開業務工作去圖形式，擺花架子，那么隊伍建設也就成了無源之水無本之木了。圍繞業務工作抓隊伍建設，首先要提高幹警的政治素質，教育幹警樹立正確的執法觀念和良好的職業道德。其次是抓幹警的業務素質的提高，增強幹警搞好檢察業務工作的本領和技能。第三是要抓好檢察機關幹部人事制度的改革，將競爭激勵機制引入隊伍管理，激發乾警幹事創業的積極性。二是要圍繞業務工作，加強信息反饋和調查研究。及時反饋業務工作中帶傾向性、苗頭性的信息，對業務工作中的熱點、難點和重點，進行深入地調查研究，為領導決策提供依據，用調查研究的成果，指導業務工作的開展。對業務工作中積累和探索的成功做法，要進行及時地總結，以期引起領導機關的高度重視，使業務經驗得以推廣。同時通過認真的總結，使業務經驗得以升華，進而進一步指導實踐。三是圍繞業務工作，強化宣傳工作。進一步實行全員宣傳工程，對業務工作的新鮮經驗，為經濟建設服務的成功做法，檢察幹警的精神風貌，要大力進行宣傳，努力營造一種競爭向上、幹事創業的良好氛圍。四是圍繞業務工作，強化後勤保障。兵馬未動糧草先行，後勤服務十分重要。科學技術是第一生產力，因此加快檢察機關信息化建設步伐十分重要，用先進的科學技術為業務工作插上騰飛的翅膀，促進業務工作健康發展。同時，要加強物質裝備和基礎設施建設，為了業務工作的深入開展，提供諸如偵查器材、車輛、經費、辦公用品等方面的支持，千方百計地保證業務工作的需要。
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