4、自身經濟利益的驅動。利益與風險並存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。
（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：
1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業的資信狀況，獲得用於借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特徵有： 1）借款人向信用社提供的信息部分虛假； 2）提供虛假信息的主要用意在於提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任； 3）獲得的貸款主要用於真實的生產環節。如果經營按計畫進行，借款人也不願意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常願意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款並貸款主要用於借款人從事的主營業務以外的行業或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特徵有： 1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）； 2）借款人對其從事的行業並不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業，或者從事的行業的目的就是為了更方便地獲取貸款； 3）借款人獲取貸款並不用於主要業務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。
2、借款人通過企業改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國國有企業改革深入和市場經濟體制的完善，企業間的兼併、收購以及企業改制成為一種普遍現象，有的企業通過上述行為盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業，也借兼併、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業改制中打了水飄，成了企業改制的犧牲品。
3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現，山洪的暴發，颶風的驟起，久旱無雨、農作物遭病蟲害侵襲等。由於我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗禦自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。
（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：
1、政策因素。由於巨觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在巨觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉澱。
2、行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。特別是1999年關閉農村合作基金會，政府為保社會穩定，將農村合作基金會的借款劃轉給農村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據了解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業務，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關係到農村信用社能否持續生存和發展。