4、道德風險問題。在道德約束軟弱的情況下，信貸管理人員利用掌握的貸款浮動權任意上浮或下浮貸款利率，將浮動利率變成“人情利率”。因“人情利率”不是按著包括風險在內的實際市場資金供求狀況決定的，而與實際資金價格存在差距，所以人情利率存在著道德風險。
二、應對利率市場化的策略。
利率市場化是一把雙刃劍，利用得好，受其惠；利用得不好，受其損。面對利率市場化帶來的機遇和挑戰，農信社要進一步深化改革，切實轉換經營管理機制，構建起適應市場需要的利率管理體系，提高駕馭市場經濟條件下金融競爭的能力。
（一）建立利率市場化管理體系。這是做好利率市場化管理的基礎。一是建立嚴密的管理體制。把利率市場化與深化農村信用社改革相結合，在完善縣級聯社統一法人管理的基礎上，由縣級聯社統一進行利率市場化改革管理，通過設立專門的利率風險管理部門、制定嚴密的風險管理規程和監控約束機制，加強對市場各種信息的收集，搞好對市場利率變化分析預測和利率風險評估，合理確定利率水平。二是建立有效的信息評價決策機制。一方面要加強對巨觀經濟的研究，多渠道收集分析經濟運行和貨幣政策信息，提高對利率走向預測的前瞻性和可靠性；另一方面要摸清內部的利率水平和結構，以及各相關因素對利率決定的影響能力，提高決策水平，從而真正建立起一套科學、合理、靈活的利率定價決策機制。三是建立綜合的測算體系。按照收益覆蓋風險和成本的原則，綜合考慮客戶的信用風險、綜合收益、籌資成本和運營成本分攤，搞好綜合測算。
（二）建立市場利率風險防控機制。有效防範利率市場化風險是推進農信社利率市場化改革的關鍵。利率市場化必然造成利率的頻繁變動，利率風險加大，對農信社有效防範和規避市場化利率風險提出了更高的要求。一是要科學合理確定利率水平。特別是當前要防止利率一浮到頂，利率水平過高的情況，要實行有差別浮動利率，對優質客戶實行優惠利率，防止逆向選擇，培育優質客戶。二是加強對利率的監管。為避免金融機構過度競爭，要充分發揮人民銀行對利率的管理職能，建立和強化同業公會作用，對存、貸款分別實行上下限管理，對構成市場利率的各因素實行定量分析，確定統一的風險係數，使貸款利率定價有章可循，借款人也可以“對號入座”，防範道德風險。三是建立金融保險制度。實現存款保險，保障存款人利益，增強儲戶存款信心；把信貸利率定價與發放同代理農業保險工作結合起來，通過推行農業財產保險制度有效規避風險。
（三）加快經營管理方式轉變。建立適應利率市場化要求的經營管理模式。一是精細業務管理。把利率市場化風險管理納入資產負債比例管理之中，防止為追求短期效益而陷入高負債、高風險經營；根據市場變化，靈活把握進退，正確判斷利率走勢，合理利用金融資源。二是改善業務結構。進一步降低負債成本，最佳化資金配置，特別要防止“一刀切”高浮利率帶來逆向選擇和風險激勵，切實提高資產質量，搞好成本核算，增強抗禦利率市場化風險能力。三是加快金融創新。在不斷挖掘市場盈利機會的同時鼓勵利率風險規避型金融產品創新，擴大市場投融資渠道，切實改變存、貸單一的業務經營狀況，發展中間業務、表外業務和金融衍生產品等非利差收入業務，調整利潤結構，努力實現業務經營多元化，分散和轉移因利率價格變化而帶來的風險。