專戶→市財政核算中心項目主管部門專戶→縣財政局專戶→縣財政核算
中心項目主管部門專戶→項目實施單位賬戶→購買物資或代理現金髮放
的部門（或村幹部代領現金）→農戶領取物資或現金”。資金髮放環節
多，使得資金到位十分緩慢，甚至被長期延壓。如一些縣因財政資金緊
張，滯留專項資金時間長達2-3年之久，嚴重影響了支農項目的順利進
行。
（六）農戶貸款難的問題比較突出。
1、農村基層金融機構大量縮減，農民貸款難。因從效益上考慮，**轄
內的國有商業銀行基本上停止了支農貸款的發放，其鄉鎮網點機構也基
本上收，就連部分鄉鎮農村信用社機構也出現撤銷情況。XX年全市鄉
鎮金融機構網點比1999年減少了57個，下降24.78%，沒有金融機構的鄉
鎮達36個，近20萬農戶60萬農民貸款無門。
2、貸款門檻高，攔住貧困戶。貧困農戶因信用評級較低拿不到農戶貸
款證，又缺乏物資和他人擔保，難以得到金融機構的資金支持。據估算
，全市至少有20多萬貧困農戶無法通過信用評級拿到貸款證。
3、高浮息使貧困戶望而生畏。XX年調高利率浮動上限後，農村信用
社貸款利率平均都要上浮40%--80%不等，有的貸款上浮達125%，基本到
上限，借款支付利息過重，部分農戶不敢借款。
4、農村資金體外循環，體內供血不足。XX年**市農村信用社和郵政
儲蓄機構存款餘額合計為35.35億元，但當年支農貸款餘額僅有10.26億
元,在農村吸收的存款超過70%被上存獲取利差或投向非農業產業領域,
導致農村信貸資金的嚴重不足。
5、農村金融機構農貸員少，難以勝任繁重的農貸工作。農戶多，居住
分散，戶均貸款額度小，農貸員需要花大量的時間走村串屯，逐戶登門
才能完成貸款的發放、催收和管理工作。與商業貸款相比，要達到同樣
的貸款投放規模，農貸員要多付出數倍的時間和勞動量。目前，全市農
村信用社機構共有農貸員 325 名，已貸款並需要管理的農戶為32.72萬
戶，人均管理 1006 戶。此外，還有40多萬戶需要貸款，農貸員工作量
之大是可想而知的。因此，一些基層信用社信貸員，抓大放小，積極辦
理大戶貸款，不熱心辦理農戶小額貸款，厭其金額小、筆數多、利益少
、手續麻煩，加上執行責任追究，小額貸款者大多是貧困戶，損失風險
大，寧可不放貸，使急需資金的貧困農戶難以得到資金扶持。
（七）財政與金融在支農項目上缺乏應有的協調和配合，財政資金和信
貸資金在支農上無法形成合力，支農效果大打折扣。
財政與金融支持“三農”的目的是一致的，但在扶持的項目上卻很難達
成共識，一方面是歷史上的原因，另一方面是雙方缺乏協調配合的新意
識。從歷史上來講，地方政府喜歡追求大項目，搞形象工程，很多投資
項目只考慮本屆政府政績，不考慮下屆政府效益，為了本屆政府任內出
大成績，不切實的上大項目，在地方財力不支的情況下要求金融部門貸
款支持，此類項目大多失敗，給金融部門造成重大的經濟損失，金融部
門至今仍心有餘悸。就當前而言，地方政府和金融部門在項目合作上的
思維仍停留在缺乏互信甚至對立的狀態。一些政府領導還一直認為，金
融應該無條件支持政府的計畫項目，若金融不投入資金，則被認為是不
支持政府的工作。相反，金融部門對政府要求的投資大多存在逆反心理