農村信用社作為直接為農牧業、農牧民和農牧區經濟提供信貸服務的農村合作金融組織，如何既真正承擔起為“三牧”提供全方位信貸服務的重任，又能使農村信用社的信貸資產實現良性循環，是一個值得探究的新問題。三年來，鄂溫克旗農村信用社積極推廣小額牧戶貸款的經驗表明，在牧區實施推行“小額聯保、小額信用”貸款有利於牧區經濟發展，可為牧區牧民達小康奠定基矗可以說支農再貸款在牧區推廣實施後，深受牧民歡迎和地方黨政的支持和擁護。較好地解決了牧區牧民貸款“三難”的問題。同時,提高了信用社盈利水平,為今後更好的支持牧區經濟奠定了良好的基矗
一、成績與經驗
1、較好地禰補目前基層牧區無金融機構問題
自1997年農村信用社從農行脫鉤後，鄂溫克旗人民銀行在“清、整、規”時將基層牧區嚴重資不低債的6家信用社撤併，相繼農業銀行也於1999年前後，將基層牧區營業所撤消。因此，基層牧區出現大面積的金融服務盲區，造成一是在自然災害嚴重的年份和季節，牧民因無錢購買飼草料，牲畜大面積的死亡；二是牧區長期得不到資金投入和支持，而有限的牧民儲蓄又被商業銀行和郵政儲蓄吸收，並根據上級行的要求形成上存資金，然後回灌大中城市和地方企業。牧區牧民生產經營無法得到資金支持，一度使牧區經濟陷入困境。在這種情況下，我旗各級政府、人民銀行、信用社急牧民之所急，多次例會研究，結合總行《小額聯保貸款》、《小額信用貸款》管理辦法，先後制定出了基本符合牧區特色的“鄂溫克旗農村信用社小額聯保、信用貸款管理辦法”，同時決定以現有的各社為中心，輻射全旗六個蘇木三個鎮。截止XX年12月未累計向鄂溫克旗東蘇木、西蘇木、孟根蘇木、輝河蘇木、伊敏蘇木、巴彥托海鎮、巴彥塔拉鄉發放了小額聯保貸款4448戶，占牧民總戶數的81%，累計投放小額聯保信用貸款7400多萬元。可以說在人民銀行再貸款這一貨幣政策的支持下，鄂溫克旗農村信用社已成為我旗農村牧區經濟的有力支撐，牧區經濟的發展，離不開農村金融的大力支持。通過幾年實踐證明：由於地方政府、人民銀行、信用社三方共同努力，保證了支農再貸款放得出、收得回、有效益。因此說，在基層牧區繼續推廣小額貸款可以較好解決牧區金融服務盲區問題。
2、間接的提高了牧民的金融意識，牧民誠信觀念明顯增強
過去，農牧民貸款難，手續繁瑣，所以有錢也不願還，造成信用社貸款收回難，致使不良貸款比例上升，支牧積極性不高。鄂溫克旗農牧戶聯保信用貸款辦法的實施，使農牧民發展種養業、生活消費所需的資金缺口，能及時在信用社得到解決，消除了農牧民還款容易貸款難的疑慮。同時，在不斷的收回發放中，有效地提高了農牧民還款的積極性和信用觀念。從幾年調查中我們得出這樣一個結論，真正的牧民是最淳樸的，貸款到期後，就想方設法歸還，以維護其信譽。同時貸款聯保小組成員間相互監督各成員間的貸款使用和催收，相互承擔連帶保證責任。鄂溫克旗制定的“管理辦法”還規定小組成員間不得頂替貸款，對違反聯保協定的成員，在責令其還清欠款或代為清償後可以將其清理出聯保小組，對無特殊情況連續三年償還記錄不良的貸戶，吊銷其貸款信用證，開除聯保小組。經過採取一系列制約措施和嚴格把關，不但湧現出大批信用戶，而且還湧現出不少信用嘎查。鄂溫克旗XX、XX、XX年分別向基層牧區投放小額聯保貸款1227、2621、3554萬元，再貸款5300萬。三年再貸款回收率達100%，在近幾年自然災害的影響下，牧民年償還貸款率仍然達90%以上。
3、有效分散了貸款風險，提高了信用社自身效益
幾年的實踐證明，再貸款為信用社在牧區找到了一條符合當前牧區農村信用社發展的新路子，使其提高了自身效益，為信用社生存發展鞏固了基矗可以肯定，在牧區發放推行小額聯保信用貸款，其風險度要低於農區。如在同樣受災的年份，農區可能會全面絕產顆粒無收，造成信用社收貸無望，但牧區不同，在受災嚴重年份，牧民可根據冬儲飼草情況，適當增加出欄率，減少風險，並可根據實際情況歸還貸款。我們認為此因素也是這幾年呼倫貝爾連續受災的情況下牧區小額貸款回收好於農區的主要原因。同時我們還認為加大在牧區推廣小額聯保信用貸款可進一步分散貸款風險。農牧戶小額聯保貸款面向千家萬戶，額孝面寬、風險分散，可有效地提高貸款質量和效益。三年信用社發放的小額聯保信用貸款平均不良率5%左右；收息率達到98%，XX年利息收入占其總利息收入的50%以上。