僱主責任保險條款解釋
保險對象範圍第一條及第二條 規定了可投保本保險的投保人和“所聘用員工”的定義。三資企業、私營企業、鄉鎮企業、集體或個人承包的企業中，所聘用員工因工作遭受意外事故或患職業病，無法繼續工作就會面臨著收入中斷，他們有權按照法律或勞動契約的規定，要求僱主負責賠償以保障自己的利益。僱主可通過投保此險種將其根據有關法律或勞動契約對所聘用員工所承擔的損害賠償責任轉嫁給保險公司。開辦僱主責任保險，就是通過保障僱主對所聘用員工的責任，進而有效地保障了員工的利益。為配合我國勞動用工制度和社會保障制度的改革，國有企業、事業單位、國內股份制公司也可將其員工投保本保險。僱主必須為其全體所聘用員工投保，短期工、臨時工、季節工和徒工也可一併投保。但僱主本人、未在本單位工作的僱主的直系親屬、已辦離退休手續的職工及在投保當時已患重症的患者不納入本保險承保對象。保險責任範圍第三條 規定了保險責任範圍。“被保險人”是指與雇員有直接僱傭契約關係，他承擔著對雇員在受僱期間遭受傷害的法律賠償責任。“被保險人所聘用員工”是指被保險人直接僱傭的員工，包括短期工、臨時工、季節工、徒工和長期固定工。“遭受意外”是指突然的、不可預料的意外事故。“職業性疾病”是指被保險人所聘用員工在從事生產勞動及其他職業性活動中，接觸職業性有害因素（即生產性因素）引起的疾病。本保險所指的職業性疾病為政府有關部門明文規定的法定職業病。本保險保險人承擔下述四項責任：第一，被保險人所聘用的員工，於保險有效期內，在受僱過程中（包括上下班途中），從事與本保險單所載明的被保險人的業務工作而遭受意外所致傷、殘、死亡，被保險人根據法律或勞動契約應承擔的經濟賠償責任。僱傭關係是指僱主與所聘用員工雙方之間存在著直接的權利和義務關係，且有勞動契約為依據。在受僱期間從事與其職務有關的工作時所受傷害才屬本保險責任範圍，從事與其相應職務無關的業務活動遭受的意外傷害，保險人不予負責。第二，因患有與業務有關的職業性疾病而致使所聘用員工傷、殘、死亡的經濟賠償責任。本條所指的職業性疾病必須是與員工現在從事的工作有關的職業病，且系國家有關部門明文規定的法定職業病。其他職業病或疾病，保險人不予負責。第三，被保險人依法應承擔的醫療費。該項費用的支出以員工遭受前述兩項事故而致傷、殘為條件，在該項賠償限額內進行賠償。其他醫療費，除經特別約定，並支付附加保險費，保險人不予負責。第四，應支出的訴訟費用，包括律師費用、取證費用以及經法院判決應由被保險人代所聘用員工支付的訴訟費用，但該項費用必須是用於處理保險責任範圍內的索賠糾紛或訴訟案件，且是合理的訴諸法律而支出的額外費用。此項費用的限額由被保險人與保險人約定，保險人按照實際發生法律費用的金額在該項賠償限額內予以賠償。在任何情況下，對每次事故應賠償的各項金額不得超過本保險單明細表中列明的分項賠償限額。在本保險期限內，本公司在本保險單項下對上述經濟賠償的最高賠償責任不得超過本保險單明細表中列明的累計賠償限額。責任免除第四條 本條所列明的各項均為除外責任，保險人不予負責。第一項：（一）“戰爭”是指國家與國家、集團與集團之間為了一定的政治、經濟目的而進行的武裝鬥爭。（二）“軍事行動“是指國家與國家、集團與集團之間在一定範圍內的武裝鬥爭。（三）“罷工”是指工人為了表示某種抗議、實現某種要求而聯合起來集體停止勞動。（四）“暴動”是指破壞社會秩序的武裝騷動。戰爭、軍事行動、暴動以政府宣布為準。（五）“民眾騷亂”是使地方不安寧、秩序紊亂的擾亂活動；（六）“核子輻射”是指核武器爆炸或核反應堆事故發生的光輻射、貫穿輻射和放射性污染。由於上述原因導致所聘用員工傷、殘、死亡，保險人一律不予負責。第二項 由於職業性疾病以外的疾病、傳染病、分娩、流產以及因這些疾病而施行手術導致的傷、殘、死亡及醫療費均與員工所從事的職業無關，故除外不保。第三項 因為本保險承保的是被保險人根據法律及勞動契約對所聘用員工應承擔的賠償責任，但員工自加傷害、自殺、違法行為所引起任何責任包括對自己造成的傷害均不應承擔責任，因此本保險對此部分不負責任。第四項 本保險承保因職業原因對所聘用員工造成的傷害，因此對非職業原因而受酒精或藥劑影響而造成的傷害不負責任。第五項 本保險的被保險人應認真履行對所聘用員工應盡的義務，包括提供勞動保護措施等，由於其故意或重大過失而造成員工傷害的責任，應由其自己負責，此條作為除外責任的目的在於督促被保險人認真履行其職責。第六項僱主責任的構成以僱主與員工之間有直接勞動契約關係為條件。由於承包人所聘用的員工與承包人是直接僱傭關係，故應由承包人投保僱主責任保險來獲得保障。但在某些承包契約中，明確規定項目所有人對其承包人所聘用的員工負責，因此，項目所有人對承包人所聘用的員工實際上有一種契約責任，儘管是間接的勞動關係，保險人也可在加收保費的基礎上加批承保。第七項 本保險僅負責被保險人所聘用員工在中華人民共和國境內發生的傷殘或死亡責任，對因需要負責境外責任的被保險人，保險人可在加收保費的前提下，在保單中加批員工公（勞）務出國條款予以承保此部分風險。第八項 指第四條前七項所列的各項除外責任之外的，不屬於本保險責任範圍內的損失或費用。賠償限額第五條 指明僱主責任險賠償金額的確定方式。保險費第六條 規定僱主責任險保險費的確定方式及計算方法。保險期限第七條 規定了本保險的責任期限。若僱主限於某些特殊的勞動契約期限的需要，也可按該勞動契約的期限投保不足1年或1年以上的僱主責任保險。如果保險責任期限為不足1年，應按短期費率表相應比例收取保費；如果保險責任期限為兩年或兩年以上，保險費應以年費率乘以年數計收，也可按年計收保費。賠償處理第八條 規定了保險契約雙方在索賠和賠償上各自的責任：一、被保險人方面被保險人在向保險人申請賠償時，應提交以下材料：事故證明書、事故處理報告、保險人認可的醫療機構的醫療證明、傷殘證明、法庭判決書、醫療費用單據；發生死亡時，還應提供死亡及戶口註銷等證明檔案。二、保險人方面保險人在接到被保險人的賠償申請及各項材料後，應立即進行認真審核，確定賠償責任，計算應賠金額，按規定的許可權履行審批和報批手續，並在審批或接到上級公司批文後十天內一次賠償結案。第九條 規定了對被保險人所聘用員工傷、殘、死亡的賠償標準。第一，員工身體傷害或職業病引起的傷殘：主要根據醫院出具的證明，按賠償金額表的規定計算賠付金額。第二，每一員工均適用自己的賠償限額。第三，員工死亡或永久喪失全部能力，保險人按最高賠償額度進行賠償，此外不再承擔任何責任。死亡和傷殘賠償不能兼得。第四，員工喪失部分工作能力，保險人在規定的最高賠償限額內，按其傷殘程度按一定百分比賠付。第五，暫時喪失工作能力的員工，超過規定時間按超過的實際天數以當地政府公布的最低生活標準進行定額外負擔補償，工傷醫療期滿或確定傷殘程度後停發，最長賠償期限不超過一年。第六，醫療費用按實際支出扣除免賠額後在限額內賠付。第七，訴訟費用在規定的賠償限額內根據實際支出賠付。第八，對每次事故賠償按傷害程度和賠償金額表的比例確定賠償金額，在約定的賠償限額內賠償。“累計賠償限額”即保單的最高賠償金額，在保險期限內，保險賠償金額達到“累計賠償限額”保險人即履行了本保險的全部賠付義務，保險單即行終止。第十條 規定若本保險構成重複保險，即同一僱主向兩家或兩家以上的保險人投保僱主責任保險，保險人對工傷津貼、醫療費和訴訟費用僅承擔比例責任，在不超過賠償限額的條件下，按自己承擔的賠償限額占全體保險人累計賠償限額的比例計算賠償金額。a.如果重複保險的索賠僅涉及一個員工，就以該員工的賠償限額作為保險人承擔責任的賠償限額參與分攤；b.如果重複保險涉及到若干人，應以該若干人賠償限額之和作為保險人承擔責任的賠償限額參與分攤。當保險人實際保障人數超過被保險人的投保人數，保險人按投保人數占實際保障人數的比例在賠償限額內與被保險人分攤受害員工的賠償金額。第十一條 規定了本保險的索賠期限。索賠與出險通知不同。被保險人將保險事故及時通知保險人是其應盡的義務，但被保險人對保險人的正式索賠卻應以員工對被保險人的索賠為前提條件。因為本保險的最終受益人是被保險人所聘用的員工。僱主責任保險的索賠程式應該是受害員工或其家屬向僱主索賠在先，僱主向保險人索賠在後。在前一個索賠中，被保險人不能作出任何承諾或拒絕；在後一個索賠中，被保險人有義務提供各種單證及有關資料，並協助保險人處理索賠的有關事宜。本保險索賠時效為兩年，即被保險人應自事故發生之日起兩年內向保險人提出正式索賠，並提供全套索賠單證。如果超過兩年未能做到有效索賠，則視同自動放棄權益。但對訴諸法律的索賠，只要初次訴諸法律行為發生在規定的兩年期間內，對超過此期間的法院判決，保險人仍予以負責。被保險人義務第十二條 保險契約是保險雙方本著最大誠信原則來簽訂的。但對於被保險人的經營情況及其所聘用員工的健康情況等，只有被保險人最清楚，因此在投保時，被保險人應對投保申請書及保險人的詢問進行真實、詳盡的說明，這也是保險人據以擬定承保條件的基礎之一。第十三條 規定了被保險人應當在簽訂保險契約後，按照契約約定及時繳付保險費。第十四條 規定了被保險人不能因為參加了保險，就放鬆了安全管理，而應按照國家有關規定，採取切實有效的措施，儘可能杜絕傷害事故的發生。第十五條鑒於責任保險的特點，保險公司對所承擔責任的任何變動必須及時了解，以便相應修改承保條件。因保險人的承保條件是在對被保險人填寫的投保申請書等情況的了解基礎之上開據的。被保險人有義務對任何與投保當時所申報的情況有變更或不同之處在五天內通知保險人，保險人可據此調整承保條件，出具批單，必要時還需加收保費。具體來說，是指當投保單或保險單明細表中所列的保險事項發生變化時，被保險人應按規定通知保險人，同時保險人有權利按照變化的風險調整包括保費在內的承保條件。否則，保險人對因保險事項的變化而發生的損失不負賠償責任。第十六條如果發生保險責任範圍內事故時，被保險人應儘快通知保險人，“立即”就是要求被保險人知道保險事故發生後，應在儘可能短的時間內通知保險人。有關事故的賠償問題，被保險人不得自行作出任何承擔賠償責任的表示或行為。由於對保險事故的任何處理結果，都會影響保險人的利益，因此在預知可能引起訴訟時，履行立即通知義務，並在接到法院法律檔案後，履行移送義務。同時本條款規定保險人有權以被保險人的名義進行訴訟、追償，被保險人應對保險人的活動予以認可，並全力協助。第十七條 被保險人履行義務是保險人承擔賠償責任的前提，因此被保險人如果不履行上述任一項義務，保險人有權解除保險契約或拒絕賠償。但保險人應慎重掌握，不得濫用這一權力。總 則第十八條 規定了保險單的效力，即被保險人遵守和履行本保險單的各項規定是保險單有效和保險人承擔賠償責任的前提。第十九條 規定了保險單終止的條件。被保險人喪失保險利益後自動終止保險，保險人將按規定退回被保險人未到期部分的保險費。第二十條 規定了保險契約雙方都有權利申請註銷本保險單。一、被保險人有權隨時申請註銷本保險單，保險人按短期費率表的規定，收取自本保險生效日至終止契約日為止的保險費，退回被保險人原已繳付剩餘保險費；二、若保險人提出取消本保險單，則自書面通知送達之日起日後，保險責任終止。保險人應按日比例計收保費，對未到期保險費退還被保險人。第二十一條 規定了被保險人喪失依據本保險單進行索賠的權利，以及由於被保險人或其代表進行了本條規定的行為之一而產生的後果的負擔問題。第二十二條 規定了本保險單項下的權益轉讓。如果本保險單項下負責的損失涉及其他責任方時，保險人仍要按照保險單的規定進行賠償，但不能因為保險人賠償了，就免除責任方應承擔的民事侵權責任。因此不論保險人是否已賠償被保險人，被保險人應立即採取措施行使或保留向責任方索賠的權利。在保險人進行賠償後，被保險人應將向責任方追償的權利轉讓給保險人，並協助保險人向責任方追償。第二十三條 規定了被保險人和保險人發生爭議時，應本著實事求是、公平合理的精神協商解決。雙方不能達成協定時，可按事前簽訂的仲裁協定或事後達成的仲裁協定向仲裁機關申請仲裁，如無此類仲裁協定可向人民法院提起訴訟。除事先另有協定外，訴訟應在被告方所在地進行。第二十四條 本條規定了本保險單的解釋適用中華人民共和國法律。